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隨著保險在中國市場的發(fā)展，很多人把投資目光轉(zhuǎn)向保險行業(yè)。投資保險不僅可以理財還可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。市場上不斷變換的保險產(chǎn)品，究竟哪一類型適合投資呢？投資保險規(guī)劃又是什么呢？

因為萬能險個人賬戶價值的累積需要扣除各種費用，因此適宜計劃持有5年以上的消費者。同時，要從其保底利益的設(shè)定和增值空間的大小來衡量產(chǎn)品的收益能力。

近期，市場上出現(xiàn)多款“分紅險+萬能險”組成的兄弟連保險計劃，讓投資者有了更多的理財選擇。

　　“兄弟連”之市場分析

“分紅險+萬能險”這套兄弟險種的組合是由一款主險與若干款附加險構(gòu)成，其中至少附加一款萬能險，主險分紅賬戶的生存返還金可免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行再投資。萬能險是一種保費和保險金額都變動的壽險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品兼顧保險和投資兩大功能，允許客戶在繳費方式和保單面額方面進(jìn)行靈活選擇。它包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有保費繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費透明等特點。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬能險賬戶的最低保證收益率為2.5%，目前市場上此類產(chǎn)品平均結(jié)算利率則為4%左右。分紅險的生存金及紅利可以免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶，更是為投資者提供了更大的獲利空間。

　　“兄弟連”之適宜人群

萬能險作為一款穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品，比較適合工作繁忙沒有專門時間打理財務(wù)，但又期望獲得較高收益的保守型人士。專家提醒，雖然靈活自如的萬能險集保障投資于一體，但是消費者在投保前還是應(yīng)該慎重考慮，因為萬能險個人賬戶價值的累積需要扣除各種費用，因此適宜計劃持有5年以上的消費者。同時，要從其保底利益的設(shè)定和增值空間的大小來衡量產(chǎn)品的收益能力。

　　“兄弟連”之注意事項

“雙賬戶”為了鼓勵投資者持續(xù)繳費，還設(shè)置了續(xù)保時的持續(xù)保險金，每5年的特別保險金可轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行再增值。值得注意的是，此類側(cè)重于理財?shù)谋ｋU計劃還具有保障優(yōu)勢，如身故將獲得一定數(shù)額的身故保險金等。在投保這一保險計劃時，如附加投保重疾險獲得健康保障，在發(fā)生意外高殘時也可免繳后期保費。事實上，市場上此類雙賬戶保險計劃并非單一的操作方式，有的逐年將生存金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，有的則是在分紅險到期時將滿期金一次性免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利計息，可根據(jù)投保者自身情況進(jìn)行選擇。

　　購買保險要有保險規(guī)劃：

首先是整體支出方面，須綜合考慮的是目前的生活素質(zhì)，投入水平、支出狀況、負(fù)債情況、資產(chǎn)類型和未來預(yù)期等5個方面，當(dāng)然如果比較簡單地說就是不超過收入的10%—20%，因為這樣支出才不會對自己的生活質(zhì)量及未來的穩(wěn)定產(chǎn)生過度的偏差。

其次保障類型方面，要考慮的是：工作性質(zhì)、個人愛好、生活環(huán)境、家族病歷等，固然沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合的計劃。

再者在保障期限方面，要考慮的是：投保的目的、投保年齡、社會產(chǎn)品現(xiàn)狀，在人生的不同階段，在支出一定的狀況下，有時只有在期限上作出取舍。

最后在投資回報方面，應(yīng)考慮的是：個人投資傾向和社會投資環(huán)境，一個投資產(chǎn)品在不同的投資環(huán)境下可能會得出截然不同的反饋，當(dāng)然對于絕大多數(shù)的人來說，持續(xù)、穩(wěn)定和有抵御通貨膨脹就是大眾的心理訴求。