開心保保險網

經濟的增長帶動了我國居民理財趨勢不斷發(fā)展，保險則成為家庭理財的重要手段。我們生活在這個社會很多風險是我們無法預計的，然而，保險卻可以起到保障的作用，讓我們在意外發(fā)生時給自己以及家人一份可靠地保障。

　　代理人能決定買保險成敗

通常人們都會根據自己的風險需求來購買保險，風險無外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險需求因人而異。因此，消費者一定要在眾多保險產品中選擇真正適合自己的險種。不要盲目購買"人情保單"，確定代理人是否合格。

很多人覺得在公共場所結識的保險代理人不可靠，而愿意選擇自己的親戚或者鄰居來服務。對此不能一刀切地說"不好"。親戚對你的情況比較了解，如果他是資深人士，當然很好。但一般保險業(yè)務員流動性很大，而且在展業(yè)初期為了完成業(yè)績，會做出很多"人情單"。這年頭，"殺熟"的現象普遍存在。

最好的辦法是，在參考你親戚意見的同時，多對比其他公司的產品。目前的保險產品，各家的費率相差無幾，但主要區(qū)別在免責條款，也就是保障范圍。各種產品的細則和組合很多，一般人確實很難搞得清楚，最好的辦法是找大公司的保險規(guī)劃師。

一個好的代理人往往能決定你購買保險的成敗。目前，國內保險產品千篇一律，很多保險糾紛多源于代理人的誤導。作為一名合格的代理人，必須主動與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎上介紹保險產品，并設計符合要求的保障計劃。

　　花多少錢買保險合適

保險費支出占投保人收入總額的10%至20%比較合適。

保險金額累計是年收入的5至10倍，較為適宜。

如一個年收入5萬元的人，他一年保費支出在5000元左右，累計保額在25萬元至50萬元之間較為適合。

在投資類型上，股票期貨解決收益性，屬于金字塔頂端；

對于多數剛參加工作的年輕人來說，經濟收入較低，但同時面臨著買房買車的生活壓力。而對于那些剛剛組建新家庭的人士而言，更是如此?？傮w而言，這類人群雖然自身健康狀況良好，但由于承擔的責任較重，因此對保險保障有著非常迫切的需求。

對于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期壽險是一種很好的選擇。所謂定期壽險，是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，并且不退回保險費。通俗一點的說法，定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。

定期壽險產品具體有以下三種，不同經濟狀況的人，可以選擇最適合自己的保險產品。定額定期壽險，顧名思義，這一險種在整個保險有效期限內保險金額都固定不變。這是最普通也是最傳統的定期壽險產品。

減額定期壽險。相對與定額定期壽險來說，該險種的保險金額在有效期內是不斷遞減的定期壽險。常見的有抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險，前兩者都是為債權人的利益提供違約風險保障，而且保額都是隨著債務的減少而降低的。家庭收入保險是當被保險人在保險期限內死亡后，保險人對其家庭一般消費以及子女教育費用提供的一種經濟保障。

增額定期壽險。增額定期壽險的保險金額會在初始保額的基礎上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費用的增長來調整保額的遞增速度，其保險費也會隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險產品相比，投保人購買增額定期壽險，可以將通脹而導致的購買力下降風險轉移給保險人。

　　定期壽險保單沒有現金價值

其實，他們還有另一個選擇簡單又負擔得起的定期壽險保單（termlifeinsurance）。

同樣的10萬元保單，如果投保期為35年，每年需要的保費介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

定期保單在特定的保險期限內，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險期限能根據客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。

終身壽險保單之所以比較昂貴，是因為這類保單除了保障之外，還具有現金價值（cashvalue）和投資的元素。例如分紅人壽保險（ParticipatingInsurance），你所繳交的保費會投入一個分紅基金（participatingfund）用做投資，如果投資得當，你可以得到分紅。

定期壽險保單沒有現金價值，保期結束或中途終止時，不能拿回任何錢，是消費型的壽險。這是很多人不太喜歡定期保單的原因之一。

此外，由于以上兩種保險的保費差距大，財務顧問從終身保單獲得的傭金，比從定期保單獲得的傭金高，因此一些財務顧問可能比較傾向于推薦終身保單，這也造成了人們對定期保單的認識較少。

　　定期壽險適合哪些人？

對低收入家庭來說，保費相對便宜的定期保單是比較實際的選擇。

對于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經濟條件不太好，或者暫時沒有工作的人來說，定期保單也是不錯的選擇。他們可以在度過了特殊時期或找到工作后，再依據需要轉成終身保單。

不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。

如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。

一個人之所以需要投保，是因為他有財務負擔，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經濟獨立。

假設你的兒子現年10歲，男生一般會在24歲大學畢業(yè)，如果你擔心萬一你發(fā)生不測，他的教育與生活費會有問題，你需要的保險保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。

定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財務負擔，如果這是你的擔憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買定期壽險前須注意兩點

在購買定期壽險保單之前須注意兩點：首先要知道，你需要的是終身人壽保險，還是定期壽險保險。另外，要知道自己需要多少保障，應與財務顧問討論你的財務需要，以及投保的目的。

在面對財務顧問時，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。

財務顧問需要了解你的財務狀況以及個人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質，以及資產與負債等等。

一個好的財務顧問須做到以下幾點：

一、 分析你的投資宗旨、風險承擔能力、財務狀況，以及投資經驗；

二、 根據你所提供的資料推薦適合你的產品；

三、 向你解釋他為什么會推薦這個產品。

他也必須讓你了解該產品的性質、好處、風險、附帶條件及收費。

保險經紀可能只會向你介紹他所附屬的保險公司的產品，財務顧問不代表任何保險公司，所以可能推薦更多樣化的產品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財務顧問，他們只介紹銀行售賣的保險產品（Bancassurance）。

買東西要貨比三家，買保險也不例外。

定期壽險保單與終身壽險保單相比，如果同樣是10萬元保單，投保期為35年，每年需要的保費介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

不過，定期壽險保單是一種純保險保單，除了保單利益之外，沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。