商業(yè)養(yǎng)老險保障品質(zhì)晚年生活

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-11-01 17:55:42

隨著我國老齡化社會進程的加快,老年人的生活質(zhì)量成為社會各界關(guān)注的重要話題。每個人都希望晚年生活幸福無憂,如何讓老人的生活更加有品質(zhì),一份好的養(yǎng)老保險是我們首先應(yīng)該考慮的問題。

調(diào)查結(jié)果表明,我國僅有近四成的城市居民擁有總體的幸福感受,其中大部分是年輕人,感覺生活幸福的老年人不足兩成。究其原因,主要是因為退休后 老年人的收入減少 , 主要經(jīng)濟來源92.6%為退休工資、養(yǎng)老保險、子女供養(yǎng)及低保(2011年調(diào)研數(shù)據(jù))。超過一半的老人不滿意自己的收入情況,表示生活品質(zhì)明顯下降。

目前我國養(yǎng)老金缺口巨大,并且有“延遲退休”的大趨勢,人們不能依靠社保來承擔(dān)所有老年生活的支出。據(jù)調(diào)查,如果想要過有一定品質(zhì)的老年生活,那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右,而社會保險明顯不能達到這個收入水平。為了保證退休后能過上自己想要的生活,專家建議大家為自己或者家里的老人購置商業(yè)壽險,從而補充老年生活的收入,為幸福生活打好財務(wù)基礎(chǔ)。

  傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預(yù)定利率確定,一般在2.0%2.4%。從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

優(yōu)勢:回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報,回報率達到10%。

劣勢:很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險。

適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

  商業(yè)養(yǎng)老保險知多少

商業(yè)養(yǎng)老保險是個人跟商業(yè)保險公司簽訂的,約定一定的投入期限和投資額,在約定的年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險合同。社保是強制繳納的,繳費基數(shù)和領(lǐng)取金額都是法律規(guī)定的,沒得選擇,但是相對來講,商業(yè)養(yǎng)老保險就復(fù)雜得多了。

商業(yè)養(yǎng)老保險分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連接型。這些產(chǎn)品各有利弊。傳統(tǒng)型是指固定利率的產(chǎn)品,其收益不受后期市場利率波動的影響,即使市場出現(xiàn)零利率甚至負(fù)利率情況,也不影響養(yǎng)老金領(lǐng)取的金額。這樣的產(chǎn)品在90年代末期,年利率達到10%左右,由于銀行利率的大幅度下降,已經(jīng)調(diào)整到了現(xiàn)在的3%左右。這些產(chǎn)品在調(diào)整前夕,引起了大規(guī)模搶購,但是隨著保險公司精算水平的提高,已不可能再發(fā)生類似“利率倒掛”的情況了。

傳統(tǒng)型3%的利率低于市場平均利率,無法抵御通貨膨脹,目前不是市場的主流。隨后推出的分紅型產(chǎn)品成了大家關(guān)注的焦點。他的特點是在固定利率的基礎(chǔ)上加上浮動收益,是投資收益再分配的形式。這樣設(shè)計的目的是跟蹤市場利率(也可以避免“利率倒掛”,保險公司的風(fēng)險管控能力提升了),對抗通脹,他是目前市場上商業(yè)保險產(chǎn)品的主流趨勢。

萬能型產(chǎn)品也是固定利率保底,浮動收益,是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活,支取也非常靈活,失去了強制性的特點,很容易半途而廢,所以不建議自律性差的投資者選擇。

投連型產(chǎn)品設(shè)計上由于跟股市等二級市場掛鉤,收益波動明顯,沒有保底收益,不保本,曾經(jīng)引起很大爭議,所以作為養(yǎng)老的投資渠道,較少被考慮。

  適合的保險才是最好的

俗語有云“適合自己的才是最好的”,那么投資者到底應(yīng)該怎么選擇呢?當(dāng)然這也要看個人的具體的風(fēng)險偏好,但一般情況下,市民在投保前,要先確定自己大概需要投保的金額,然后根據(jù)這個金額再選擇合適的險種。假定小姐今年30歲,選擇60歲退休,每月的生活費需求為2000元,不計算利息與通貨膨脹因素,活到80歲時,至少需要48萬元(2000×12個月×20年)的養(yǎng)老儲蓄金。但如果加上3%通脹因素,這個數(shù)字將變?yōu)?/span>200多萬。按照國際通行慣例,商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度,占全部養(yǎng)老保障需求的25%40%為宜,所以小姐投保1219萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是合適的。

這里要給有計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險的人一些建議——首先要選擇基本的保障,其次才是選擇商業(yè)保險。要有輕重緩急,謹(jǐn)慎考慮選擇最適合的保險。

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