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身體是革命的本錢。很多中年人由于年輕時候不注意自己的身體，現(xiàn)在已經(jīng)處于亞健康的狀態(tài)。對于這些長期處于亞健康狀態(tài)的現(xiàn)代人來說，及早投保一份健康險不僅重要，而且必要。但在投保健康險的時候，人們常常忽略了一些基礎(chǔ)值，比如什么是觀察期，什么是帶病投保等等，而這些問題卻在理賠過程中有著重大意義。今天開心保為大家來介紹健康險投保知識，讓您了解什么是健康保險。

適合中年人的健康保險怎么買？

健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險，按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險以及長期護理保險。

醫(yī)療保險，指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，也就是提供醫(yī)療費用保障的保險(也就是我們常說的醫(yī)療費用報銷的險種)。此類險種保障的是病人為了治病在醫(yī)院里發(fā)生的各種費用。

疾病保險，指以發(fā)生疾病為給付保險金條件的保險。目前國內(nèi)最常見的此類險種就是重大疾病保險，因為所保險的疾病往往會給被保險人帶來高額的費用支出，例如惡性腫瘤、心臟疾病等等，所以一般要求投保時的保障額度較高。疾病保險的給付方式一般是在疾病確診之后立即一次性支付保險金額。

收入保障保險，指因疾病或意外傷害導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。此類保險主要目的是為被保險人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟上的保障，但是不承擔(dān)被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。比如我們常見的住院津貼類的保險。

長期護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。在健康保險中此類保險也是非常重要的一類保險，因為在國內(nèi)剛剛起步，可能市場上見到的不是太多，但在國外比較流行的。

此外，一些保險公司在健康險中加入了健康管理元素，即在投保后，為被保險人提供一些必要的體檢、慢性病的管理、膳食改善計劃和運動保健常識。通過這些服務(wù)，使投保人、被保險人享受到保險的附加服務(wù)，同時，也為保險公司提供了一種風(fēng)險管理、防損的方式。

至于如何購買健康保險，專業(yè)人員有以下建議：一是不論年齡大小，首先要在保險專業(yè)人員的協(xié)助下，了解清楚自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析出來自己健康風(fēng)險的缺口；二是分析自己的財務(wù)狀況，根據(jù)財務(wù)能力來選擇適當(dāng)?shù)慕】当ｋU的保額；三是要注意健康保險的實用性，而不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭面臨的風(fēng)險不一樣，財務(wù)狀況也不一樣，選擇健康保險時也會有所不同。

中年人投保健康保險注意觀察期

案例介紹

2008年11月，周女士在保險公司為自己購買了一份重大疾病保險。2009年1月，不幸降臨到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診疾病屬于保險責(zé)任范圍，就可以獲得相應(yīng)的保險金。

周女士在收集齊理賠所需材料后，便向保險公司提出索賠申請。但出乎周女士意料是，保險公司做出了拒賠的決定。保險公司方面的理由是：周女士的保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

分析

保險觀察期又稱保險等待期，或免責(zé)期。指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，被保險人在這個時期發(fā)生保險事故，保險公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。專家介紹，保險觀察期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得經(jīng)濟補償?shù)男袨椤?ldquo;觀察期”的設(shè)立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產(chǎn)生逆選擇，降低道德風(fēng)險。

雖然對保險公司拒賠的決定表示不滿，但周女士仔細閱讀重疾險條款后發(fā)現(xiàn)，條款中確實有寫著“保險責(zé)任從觀察期結(jié)束之日起開始，如果保險事故是在觀察期內(nèi)發(fā)生的，保險公司不負賠償責(zé)任。”

筆者從保險公司了解到，根據(jù)周女士的情況，雖然不能獲得補償，但可以得到之前所繳的保險費，保險責(zé)任也將同時終止。

據(jù)了解，目前國內(nèi)所有的健康險產(chǎn)品都設(shè)有保險觀察期。重大疾病保險的觀察期通常為180天，如人保健康的關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險，太保的萬全安康重大疾病保險等。而普通住院醫(yī)療保險的觀察期分別為30、60、90天不等，如永誠的永保一生醫(yī)保計劃觀察期為30天，泰康的億順無憂呵護綜合保障計劃的觀察期為60天，人保健康的關(guān)愛專家短期重疾（推廣版）團體疾病保險的觀察期定為90天。

“帶病投保”不易蒙混過關(guān)

針對新《保險法》中新增的“不可抗辯”條款，多家壽險公司表示，將提高體檢抽查率，將風(fēng)險控制環(huán)節(jié)向一線推移。也就是說，“帶病投保”的可能性將變得非常小。

據(jù)了解，各家壽險公司在投保人購買健康險時，根據(jù)年齡和保額來規(guī)定必須體檢的標(biāo)準(zhǔn)，除了必須體檢的情況外，大部分保險公司一般只對投保人進行抽檢，以節(jié)約成本。一家壽險公司表示，為了防止投保人惡意騙保，可能會對投保人直系親屬的身體狀況或病史也進行了解。

中年人帶病投保健康保險 哪些情況不拒賠？

第一種情況是，業(yè)務(wù)員明知被保險人帶病，但出于其自身利益考慮仍促成保險合同成立。

王先生于2006年11月7日因患肝病住院治療。在此之前，某人壽保險公司業(yè)務(wù)員謝某多次向其推銷保險，住院后不久，謝某推銷保險時王先生購買了長期壽險，保險期限20年。一年后王先生因肝病去世。

保險公司以王先生故意不履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。后訴至法院，經(jīng)審理查明，投保單簽字日期是2006年11月20日，且謝某在業(yè)務(wù)員報告書中“是否見過被保險人”一欄填了“是”，這說明投保時謝某明知王先生患病，但未將此情況向保險公司如實反映，從而使保險公司通過核保。

謝某在保險業(yè)務(wù)中的行為是一種職務(wù)行為，代表了保險公司，合同順利簽訂應(yīng)視為保險公司接受了王先生的投保申請，法院判決保險公司承擔(dān)賠付責(zé)任。

第二種情況是，保險公司指定醫(yī)院對被保險人進行了體檢，但未查出投保人有病。

李某于2000年12月為女兒琦琦購買了一份重大疾病保險，2001年3月琦琦因先天性心臟病發(fā)作搶救無效身亡。保險公司認為李某的女兒在投保時患有先天性心臟病，李某事先一定知道此事，卻未如實告知，因而拒賠。李某則認為，在正式簽訂保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到了定點醫(yī)院進行體檢，整個過程都是按保險公司規(guī)定程序進行的，并不存在欺詐和作弊的可能。而且，女兒生前也沒有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險公司稱未履行如實告知義務(wù)并無道理。

法院認定，保險公司主張李某知道女兒患病，應(yīng)提供證據(jù)，但保險公司未能提供。從醫(yī)學(xué)理論上說，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯癥狀，被保險人投保前在保險公司指定的醫(yī)院按照規(guī)定程序進行了體檢，因體檢偏差導(dǎo)致的風(fēng)險應(yīng)由保險公司承擔(dān)。

第三種情況是，所謂的“病”并未列示在“投保單”所詢問事項中。

2005年8月，持有壽險保單的周某因病住院經(jīng)搶救無效而身亡。其女趙某向保險公司索賠，保險公司以周某沒有履行告知義務(wù)為由拒絕賠償，因為周某多年前即患有自身免疫性溶血性貧血。趙某稱其母親在投保時，已經(jīng)履行了如實告知義務(wù)，對投保單上列明的告知事項均進行了填寫。法院最終認定，雖然周某投保前已患病，但該病不屬于投保單上告知事項列明的病因，保險公司應(yīng)負賠償責(zé)任。

健康保險對于現(xiàn)代人來說，是除了社保之外很重要的一款商業(yè)保險產(chǎn)品。在這個忙碌的社會，在追求物質(zhì)享受和自我實現(xiàn)價值的同時，也不要忘記關(guān)愛自身，為自己的健康負責(zé)。