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對于很多人來說，護(hù)理保險并不很熟悉。但對于那些傷殘病人或者需要照顧的老人來說，護(hù)理保險卻有特殊的意義。投保護(hù)理保險，不僅要根據(jù)不同人群選擇不同的投保方式，更要了解護(hù)理保險的基本常識，做到有的放矢，減少不必要的困擾。

　　現(xiàn)階段的護(hù)理保險發(fā)展

護(hù)理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，為被保險人的護(hù)理支出提供保障的保險。是健康保險的一種。

這種保險產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，是當(dāng)時社會老齡化發(fā)展下的時代產(chǎn)物。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現(xiàn)了護(hù)理保險。

目前，我國保險市場上也推出了部分護(hù)理保險產(chǎn)品，如“太平盛世附加護(hù)理健康保險”、“安安長期護(hù)理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護(hù)理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險的附加險出現(xiàn)，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老類保險大同小異。

　　護(hù)理保險投保指南

護(hù)理保險的目的在于降低福利性支出，減輕醫(yī)療保險的壓力，同時有效遏制醫(yī)療護(hù)理資源的浪費(fèi)、為有護(hù)理需求的人提供了專業(yè)化的穩(wěn)定的護(hù)理服務(wù)。雖然我國市場上護(hù)理保險寥寥無幾，但是護(hù)理保險卻有著開闊的發(fā)展遠(yuǎn)景。那么護(hù)理保險在投保時要注意些什么呢？

第一，如果自己的購買能力有限，要先了解購買護(hù)理險是否比購買別的保險更重要。保險公司的健康保險有很多種，要參照自己的保障程度來確定購買保險險種。如果您沒有社保，沒有公費(fèi)報銷，沒有商業(yè)大病和醫(yī)療保險，建議首先購買商業(yè)大病和醫(yī)療保險，然后再購買護(hù)理保險。

第二，認(rèn)識到自己需要購買護(hù)理保險后要盡早作決定，及時購買。早買比晚買一般費(fèi)率會低；早買身體狀況容易通過保險公司核保；一旦身體得了某些嚴(yán)重疾病后保險公司可能會拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長。

第三，仔細(xì)閱讀保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除，明確到底發(fā)生什么狀況下才可以得到保險金的賠付；要正確理解保險責(zé)任和責(zé)任免除，還要仔細(xì)閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對保險責(zé)任的進(jìn)一步解釋。

第四，要認(rèn)真填寫投保單，對投保單的每一項(xiàng)內(nèi)容都要如實(shí)告知。保險公司對被保人投保時的身體狀況及未來潛在風(fēng)險的評估依賴于投保時的告知和體檢單，誠信對于保險公司和被保人都很重要，確保在需要時得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實(shí)填寫投保單。

第五，考慮通脹因素，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡量購買較高保額，這樣在未來幾年、也許幾十年后，當(dāng)用到這筆錢時能對被保人的生活真正起到幫助作用。

第六，建議護(hù)理險與其他健康險或養(yǎng)老險搭配購買，解決被保人各方面的保障需求，如護(hù)理險搭配醫(yī)療保險、護(hù)理險搭配大病保險、護(hù)理險搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品。首創(chuàng)安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報銷，而且住院日補(bǔ)貼額最低每天900元的保險，這類產(chǎn)品搭配護(hù)理保險是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。

　　老年人護(hù)理保險如何投保

現(xiàn)在市場上有三類適合老年人購買的保險可供選擇：醫(yī)療保險、意外傷害保險、壽險。老年人在選擇保險產(chǎn)品以前，首先應(yīng)該確定更側(cè)重于解決哪方面的問題：是意外風(fēng)險，生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。

由于老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大，在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險。

一般來說，老年人不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以也不需要死亡險的保障。至于生存險，應(yīng)該是年輕時買，老時享用。所以，老年人是不太需要購買壽險的。不過值得一提的是，如果我國開始征收遺產(chǎn)稅，壽險會是一個比較好的避稅工具。

長期護(hù)理險是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險責(zé)任的新型人身保險產(chǎn)品。該險種費(fèi)率較高，同時國內(nèi)的護(hù)理保障還僅限于“后遺癥護(hù)理”，因此，在選擇該險種時應(yīng)該量力而行，根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況決定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹說，目前我國市場上的護(hù)理保險還不夠完善，隨著人們生活要求的提高，護(hù)理保險有待大力發(fā)展和完善。

　　哪些人跟應(yīng)該投保護(hù)理保險

有關(guān)人士認(rèn)為有三大族群適合買護(hù)理險。一類是不婚、不育或晚育族。雖然這類人年輕時養(yǎng)育負(fù)擔(dān)較輕，但等到自己多病的晚年來臨時，沒有子女在身旁，基本社保也肯定滿足不了老年護(hù)理的費(fèi)用支出，所以必須以長期看護(hù)保單來做好未雨綢繆。再有是重視退休規(guī)劃的“螞蟻?zhàn)?rdquo;。已經(jīng)準(zhǔn)備好生活到85歲以上的人群，若是在六七十歲時就需要長期看護(hù)，即便有子女照應(yīng)，孩子們也不一定吃得消，所以得先籌措長期看護(hù)的保障?！≡僬呔褪羌缲?fù)贍養(yǎng)父母責(zé)任的年輕人。因?yàn)槟壳岸畾q的年輕人，將來需要扶養(yǎng)的老年對象比小孩還多，要保證自己能夠孝順父母甚至是祖父母，就可以為目前在50歲以下的父母購買長期看護(hù)類的保障，部分減輕自己未來的壓力。

雖然長期護(hù)理險的優(yōu)勢顯而易見，但是它的費(fèi)率還是較高。因此，如果家庭保障預(yù)算有限，不建議購買該類產(chǎn)品。

　　買護(hù)理保險需注意六大問題

第一，如果自己的購買能力有限，要先了解購買護(hù)理險是否比購買別的保險更重要。保險公司的健康保險有很多種，要參照自己的保障程度來確定購買保險險種。如果您沒有社保，沒有公費(fèi)報銷，沒有商業(yè)大病和醫(yī)療保險，建議首先購買商業(yè)大病和醫(yī)療保險，然后再購買護(hù)理保險；

第二，認(rèn)識到自己需要購買護(hù)理保險后要盡早作決定，及時購買。早買比晚買一般費(fèi)率會低；早買身體狀況容易通過保險公司核保；一旦身體得了某些嚴(yán)重疾病后保險公司可能會拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長；

第三，仔細(xì)閱讀保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除，明確到底發(fā)生什么狀況下才可以得到保險金的賠付；要正確理解保險責(zé)任和責(zé)任免除，還要仔細(xì)閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對保險責(zé)任的進(jìn)一步解釋；

第四，要認(rèn)真填寫投保單，對投保單的每一項(xiàng)內(nèi)容都要如實(shí)告知。保險公司對被保人投保時的身體狀況及未來潛在風(fēng)險的評估依賴于投保時的告知和體檢單，誠信對于保險公司和被保人都很重要，確保在需要時得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實(shí)填寫投保單；

第五，考慮通脹因素，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡量購買較高保額，這樣在未來幾年、也許幾十年后，當(dāng)用到這筆錢時能對被保人的生活真正起到幫助作用；

第六，建議護(hù)理險與其他健康險或養(yǎng)老險搭配購買，解決被保人各方面的保障需求，如護(hù)理險搭配醫(yī)療保險、護(hù)理險搭配大病保險、護(hù)理險搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品。首創(chuàng)安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報銷，而且住院日補(bǔ)貼額最低每天900元的保險，這類產(chǎn)品搭配護(hù)理保險是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。

護(hù)理保險作為一款特殊的保險產(chǎn)品，在保障范圍和服務(wù)對象上都有特別的規(guī)定，需要的人可以按照自己實(shí)際需求選擇不同的產(chǎn)品。