開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

當(dāng)今社會(huì)意外事故頻頻發(fā)生，加劇了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，很多人紛紛為自己以及家人購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，但是什么是意外傷害險(xiǎn)呢？意外傷害的定義范圍又是什么呢？

意外傷害保險(xiǎn)是以意外傷害事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指：在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)事故，導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯侵害的客觀事實(shí)。

　　意外傷害的概念

1. 傷害。傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。

2. 意外。意外包含以下兩個(gè)層次的含義：第一，被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生，可以理解為傷害事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先所不能預(yù)見(jiàn)或無(wú)法預(yù)見(jiàn)的。第二，傷害事故的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

3. 意外傷害的構(gòu)成。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。

　　意外傷害保險(xiǎn)的概念

意外傷害保險(xiǎn)有三個(gè)層次的含義：

第一，必須有客觀的意外事故發(fā)生，而且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。

第二，被保險(xiǎn)人必須因意外事故造成了人身死亡或傷殘。

第三，意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷害的結(jié)果兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

　　意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

意外傷害保險(xiǎn)合同與普通人壽保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于，傷害保險(xiǎn)合同針對(duì)的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。

與健康保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于：傷害保險(xiǎn)合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險(xiǎn)合同側(cè)重在被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因而導(dǎo)致的疾病，即身體健康的變化。

　　意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因或近因，在被保險(xiǎn)人自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定數(shù)額的保險(xiǎn)賠償金。

意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包括死亡給付和殘疾給付。

意外死亡給付和意外殘疾給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)給付、誤工費(fèi)給付、喪葬費(fèi)給付等。

　　意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定值保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元；在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬(wàn)元。 保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者法院規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

　　影響意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的因素有哪些？

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；

二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

保險(xiǎn)費(fèi)率（以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例），一般分為4個(gè)檔：第一級(jí)主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.2％；第二級(jí)主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.3％；第三級(jí)主要是重工業(yè)工人和重體力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為7％；第四級(jí)主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動(dòng)者，年費(fèi)率為10％。

每個(gè)人都可能遇到的危險(xiǎn)機(jī)會(huì)有：

* 受傷：危險(xiǎn)概率是1/3

* 難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險(xiǎn)概率是1/6

* 車禍：危險(xiǎn)概率是1/12

* 在家中受傷：危險(xiǎn)概率是1/80

* 受到致命武器的攻擊：危險(xiǎn)概率是1/260

* 死于心臟?。何ｋU(xiǎn)概率是1/340

* 家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/700

意外風(fēng)險(xiǎn)是人人都會(huì)面對(duì)的，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前，給自己準(zhǔn)備一份充足的保障，不僅可以體現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，更是對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。