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可憐天下父母心！在孩子成長的過程中，“健康”是家長們最為關心的問題。相信應該給自己的孩子買保險已成為很多父母的共識。很多父母都紛紛通過兒童意外險來防范風險，未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中的各種風險。本文主要介紹了兒童意外險在孩子的成長生活中的重要性，及如何購買兒童意外險，并且簡述了在購買過程中應當注意的問題。

一、 為什么要購買兒童意外險

案例分析：

案例：李小姐家的一歲半小孩子學會了走路，對于小孩是莫大的歡喜。小小的腳到處往家里的任何角落留下她小小的足跡，更何況小孩子好奇心大，新事物的出現(xiàn)無疑是最大的誘惑。有一次，小孩子見到桌面上放著一個漂亮的水瓶，不巧的事，里面剛裝著剛滾的白開心，她趁著李小姐不注意的時候，不小心把它打翻了，小孩子的皮膚嫩，把小孩子燙得呱呱大叫，李小姐趕快從廚房里跑出來，知道了發(fā)生了什么事情，她趕快把孩子送到醫(yī)院治療。不幸中的大幸，小孩子的傷勢不是好嚴重。
這樣的案例數(shù)不勝數(shù)，為了防止這樣的事情發(fā)生了，家里對小孩子要好好看管下，還要一份兒童意外保險呵護孩子，未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中和各種風險是不可缺少的！

隨著社會的高速發(fā)展和環(huán)境的不斷改變，兒童發(fā)生意外事故和疾病的概率越來越高。加上少年兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發(fā)生意外的概率高;同時，由于兒童正處于身體發(fā)育期，免疫能力弱，對傳染病、流行病侵害的抵抗能力差，疾病發(fā)生概率也比較高。

據(jù)2006年《中國統(tǒng)計年鑒》有關統(tǒng)計資料顯示，我國歷來因意外事故導致少年兒童傷殘死亡的比例較高，意外事故已經(jīng)成為導致兒童死亡的主要原因。

有關專家指出，在意外死亡事故中，每年因窒息導致死亡的比例高達75%，中毒導致意外死亡的比例為12.9%，車禍導致死亡比例為11.6%，此外，全國每年有14萬多名學齡前兒童被燒傷、燙傷。因此為了孩子的健康成長，購買一份兒童非常必要。

二、 兒童意外險選購指南

一般的兒童保障范圍廣泛、性價比高，都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等保險賠付范圍，很多父母都紛紛通過兒童來防范風險，未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中的各種風險。保險專家提醒父母選購兒童要注意以下幾點：

1. 看清保障范圍

家長在為孩子購兒童買的時候要看清保障范圍，不要認為只要買了，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據(jù)各家保險公司的相關條款，目前兒童的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

2. 看清理賠項目

辦理意外醫(yī)療理賠時，并不是拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

3. 看清保額

根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行規(guī)定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

三、 不是所有“意外”都賠

是否只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠呢？

據(jù)介紹，目前各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。并且，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，還要根據(jù)具體保險條款而定。

因此，業(yè)內人士建議，家長在購買兒童意外險時需多留心保障范圍、免責內容、保障額度等內容，清楚地了解哪些是保險公司不承保的項目。并且購買意外險時，應注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，越全面越好。

此外，少兒意外險是指在身故或殘疾時給付的保險金，而意外醫(yī)療才承擔意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用，因此最好附加住院醫(yī)療、住院津貼等險種，以便在孩子出險醫(yī)治時得到一定的費用補償。

據(jù)悉，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金，不但規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性地報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。

對于父母來說，孩子的健康平安比什么都重要。要做到有備無患、未雨綢繆，對可能發(fā)生的風險及時進行防范，才能保證孩子無憂成長。