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人生充滿了意外和風險，使我們沒有辦法避免的，在風險來臨之前我們要做的就是提供自己最好的保障，所以出現(xiàn)了保險。

　　有風險才有保險，保險可依三類風險來區(qū)分：

第一類是個人的風險，可能發(fā)生在你自己或家人身上。包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險，其中花費最大的是健康保險。如果人壽保險帶有現(xiàn)金返還或投資等功能費用將增加甚至超過健康保險。

第二類是財產(chǎn)損失的風險。指因意外、火災(zāi)或竊盜等引起的房屋、汽車或其他個人財產(chǎn)的損失。這一類保險有汽車險、房屋險、以及個人貴重物品的附加險。

第三類是傷害或損壞的風險?？梢?a href='http://m.desrajaggarwal.com/' target='_blank' title='投保' >投保責任險來保障自己的權(quán)益，包括汽車、房屋、疏失及意外責任險，其中意外責任險通常由被保人的雇主投保。實際上還有其他若干種類的保險，在這里不一一詳述。

　　哪些保險值得投資

究竟哪些保險值得投資呢？應(yīng)根據(jù)個人的具體情況來決定。理論上任何風險都可以投保。但是太過瑣碎的小事、芝麻綠豆、雞毛蒜皮的風險，一般沒有人會去理會而投保。通常為大家關(guān)注的保險，在理財上占重要性的包括物業(yè)火險、汽車保險、人壽保險、意外導(dǎo)致喪失工作能力保險、財務(wù)遭盜竊或搶劫保險等。

至于哪些應(yīng)該去投保，哪些不需投保則因人而異。

保險是我們在生活中必不可少的一部分，而且我們應(yīng)該只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。確保你明白保險單中每一條精細的條款，使你自己能夠在生命終結(jié)時留給你的家人一筆保障費。最好的保護措施是聘請財務(wù)顧問、保險代理人或者經(jīng)紀人，他們應(yīng)該是你了解并值得信任的，使你可以放心地將所有保險交予他們的手中。每年抽點時間坐下來和他們好好談一談，檢查一下你所有的保險需求?，F(xiàn)在是一個飛速變化的世界，也許今年適當?shù)谋ｋU在12個月之后已經(jīng)完全不夠用了。

　　人生各階段理財?shù)慕ㄗh

生活中個人應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財習慣，積累和保護賺來的財富。在人生各個不同階段，理財?shù)闹攸c也是不盡相同的。

20-25歲：養(yǎng)成良好的理財習慣

剛開始有收入時，年輕人往往會大把花錢不留余地。但為了將來，還應(yīng)及早學會控制開支，為自己的財務(wù)安排打算。例如，嘗試將一部分收入撥作定期儲蓄之用，使自己的晚年生活不至于沒有保障。

25-35歲：控制開支，考慮買保險

在這段時間，多數(shù)人開始負起所有成人的責任，包括成立家庭，自置物業(yè)及生兒育女。面對各種不同的需要，有效控制開支變得格外重要。最重要的是懂得如何保護已經(jīng)擁有的財富。你可能需要購買一份人壽保險。它可以保證在你遇上不幸時，你的家人免受債務(wù)的困擾，而且可以有足夠的資金，應(yīng)付將來的需要。

35-45歲：組合投資，回顧保險

中年的你，經(jīng)濟環(huán)境比年輕時富裕的多，但清晰預(yù)算仍不可少，子女即將自立，卻也是養(yǎng)育他們花費最多的一個階段。首先，你應(yīng)該好好運用額外的收入，增加儲蓄。其次，建立一個多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進行定期的投資。

隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險需求：是否需要提高保險的保障范圍，保額是否可應(yīng)付現(xiàn)實的要求，保險是否適當全面。因為以后再買保險就太貴了。

45-55歲：繃緊投資理財?shù)南?/span>

現(xiàn)在，你的子女都應(yīng)該成人，并獨立生活，你的房屋貸款已可能還清。而且，退休前的日子可能是你收入最豐厚的時間，到了這個階段，你應(yīng)該十分清楚退休生活準備變得十分重要。

因此，你也應(yīng)該在這個時候重視自己對生活品質(zhì)的需求。重新研究所持有的保險合同，有效地安排你的財產(chǎn)。

55歲以后：坐享其成

退休后的生活是你的黃金歲月，在這個階段，你的財務(wù)安排重點應(yīng)有所改變。你的收入會變得十分有限，所以有效的管理開支變得十分重要。你可以開始運用你積累的資金，因為這之前你曾經(jīng)精心選擇了保險計劃，你的需要和過世后家人的需要已妥善安排。如果你55歲之前一直有良好的理財習慣的話，現(xiàn)在是你享受豐碩成果的時候了。

　　專家教您巧購保險：

意外險排首位

生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來的傷害和損失，購買意外險應(yīng)放在首位?？墒?，常常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會多加小心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫虮都有⌒木湍鼙苊?。

據(jù)筆者了解，汶川大地震后，保險理賠只有50億元，與8451億元的經(jīng)濟損失相比實在是微不足道。當?shù)厝瞬⒎菦]有保險意識，只是投的大多偏好于儲蓄型保險，當面對眼前的意外事故時，只能望“險”興嘆。

保險專家指出，在進行保險規(guī)劃時，對意外風險的防范應(yīng)是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。

健康險要打組合拳

健康保險是保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因為年齡不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費明顯要多，因此購買健康險要及時。

有的人總認為日常生病吃點藥就好了，何必去買保險，有可能買保險的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習慣、鍛煉身體外，也要積極預(yù)防，因為一旦患有重病有時會令人措手不及。另據(jù)醫(yī)護人員介紹，在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無錢治療的情況。保險專家建議，為了避免因病致貧，購買重疾險應(yīng)該排在意外險之后考慮。

重疾險是保險公司在被保險人患保險合同約定的重大疾病時，一旦確診，保險公司按合同規(guī)定的保險金額一次性給付保險金。根據(jù)統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18％。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，平均計算需高達50萬元。

由于重疾險不包括住院醫(yī)療費等，因此投保人在購重疾險時，最好附加住院醫(yī)療保險、住院醫(yī)療補貼保險等報銷型和津貼型保險。

專家指出，各家保險公司重疾險承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時，一定要仔細閱讀重疾保障的范圍。同時，在購買重疾險時也要考慮自己的經(jīng)濟承受能力，將重疾險附加在養(yǎng)老險之后是不錯的選擇，不過保費較高。如果經(jīng)濟條件不允許，可以購買一年一繳的消費型重疾險，相對便宜一些。

巧買投資型保險

投資型保險指客戶的保單利益與保險公司的資金運用直接掛鉤的保險險種，通常由分紅險、萬能保險以及投資連結(jié)保險三類組成。三類投資型保險在保障的基礎(chǔ)上又各具特色，萬能險有保底收益，分紅險可依“險企”經(jīng)營狀況分得紅利，投連險保單的賬戶價值與多個投資賬戶相連可靈活調(diào)整投資方向。

專家指出，分紅險的功能單一，靈活性比較差；萬能險在未來一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5％左右的高回報降至3％左右；投連險在過去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19％、-29.86％、-18.25％，不過，遠好于上證指數(shù)61.59％的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來說收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購買投連險也是不錯的選擇。

監(jiān)管部門有關(guān)負責人表示，面對不確定的收益，很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。投保人要學會拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解，很多銀行客戶辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，經(jīng)常對銀保營銷員講的投資型保險產(chǎn)品的高收益有所動心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟條件，是否對這一產(chǎn)品有足夠的了解。