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健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。商業(yè)健康險(xiǎn)主要包括重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類，重疾險(xiǎn)是疾病確診符合重疾險(xiǎn)理賠條件后就給予理賠的保險(xiǎn)，不管投保人是否醫(yī)治都會(huì)給予理賠；而醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)治過(guò)程中發(fā)生費(fèi)用問(wèn)題給予的補(bǔ)償。如果沒(méi)有醫(yī)治并發(fā)生費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)保也無(wú)法理賠。

醫(yī)療保險(xiǎn)又分為分成費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)與補(bǔ)貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付。即投保人通過(guò)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，補(bǔ)償投保人所花費(fèi)用的剩余醫(yī)療費(fèi)。而補(bǔ)貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)又稱定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人進(jìn)行賠付。通常保險(xiǎn)公司會(huì)以投保人就醫(yī)天數(shù)與保險(xiǎn)合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。

對(duì)于沒(méi)有社保的消費(fèi)者而言，投保費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)更劃算，這是因?yàn)橘M(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)所補(bǔ)償?shù)氖巧绫?bào)銷后的其他費(fèi)用，保險(xiǎn)公司再按照100％進(jìn)行補(bǔ)償。而沒(méi)有社保的人則按照全部醫(yī)療花費(fèi)的100％進(jìn)行理賠，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆秶采w社保那一部分，理賠就會(huì)較多。反之，對(duì)于擁有社保的消費(fèi)者而言，不妨投保津貼型住院住院醫(yī)療險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)也是一種理財(cái)方式，即可以一次全部付清（即躉繳），也可以分期付（即期繳）。但是跟買房子不一樣，保險(xiǎn)是對(duì)承諾的兌現(xiàn)，付出越少越好。所以一次性繳費(fèi)就不太理性，理性的做法是要爭(zhēng)取最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式。這樣每年繳費(fèi)的金額比較少，不會(huì)影響正常生活支出。而且在保險(xiǎn)合同開始生效的最初年份里保險(xiǎn)保障的價(jià)值最大。

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自貿(mào)區(qū)試設(shè)外資專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 促成中外合作

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），提出將在自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2013年1~8月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入742.45億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入9.45%；人身意外險(xiǎn)傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入為312.80億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.98%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授朱俊生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這對(duì)國(guó)內(nèi)專業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)利好。全民醫(yī)保之下存在多樣化的市場(chǎng)需求，由于醫(yī)保共性難以實(shí)現(xiàn)差異化，從現(xiàn)實(shí)的環(huán)境來(lái)講，有利于實(shí)現(xiàn)健康醫(yī)療保險(xiǎn)多元化的發(fā)展要求。朱俊生指出，對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于解除了之前的政策限制，自主經(jīng)營(yíng)的空間加大。

此前，外資險(xiǎn)企中的醫(yī)療健康險(xiǎn)雖然形成一定經(jīng)驗(yàn)，但由于長(zhǎng)期無(wú)法盈利而選擇退出的不在少數(shù)。試點(diǎn)設(shè)立外資專業(yè)的健康醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，或包含一些稅費(fèi)上的優(yōu)惠，有助打破健康醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。對(duì)于國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，將促成國(guó)內(nèi)企業(yè)與外資企業(yè)的合作。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，僅設(shè)立專業(yè)健康險(xiǎn)公司作用不大。安盛保險(xiǎn)有限公司副總經(jīng)理袁穎暉認(rèn)為，只設(shè)立專業(yè)健康險(xiǎn)公司是沒(méi)有用的，而是需要理順整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)鏈，包括(外資)醫(yī)院、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)間結(jié)算的便利性、流動(dòng)性、健康管理機(jī)構(gòu)、專業(yè)中介等等。

我們需要什么樣的健康醫(yī)療保險(xiǎn)？

購(gòu)買健康醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，很多人都不知道如何購(gòu)買。到底我們需要什么樣的健康醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

首先，明確你對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求。很多人的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說(shuō)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。其實(shí)這也許還不夠，合理的做法是尋找一份補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)可能在你將來(lái)面對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起到意想不到的作用。

其次，購(gòu)買保險(xiǎn)需要更多的主動(dòng)性。很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)方面并不主動(dòng)，購(gòu)買的初衷往往也只是由于保險(xiǎn)銷售人員或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高明的銷售技巧，保險(xiǎn)的目的性不強(qiáng)，對(duì)內(nèi)容也知之甚少，更不用說(shuō)主動(dòng)去談判。事實(shí)上主動(dòng)了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險(xiǎn)種的內(nèi)容，從而找到合適的險(xiǎn)種，同時(shí)往往能夠節(jié)省你的保費(fèi)。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)若僅僅出于被動(dòng)，某些條款不主動(dòng)去明白，不僅會(huì)失去某些省錢的機(jī)會(huì)，同時(shí)更增加了以后核保核陪糾紛的可能。

另外，健康醫(yī)療保險(xiǎn)并不只是老年人的專利。有很多人往往認(rèn)為，老年人存在更多的健康風(fēng)險(xiǎn)，因此醫(yī)療健康保險(xiǎn)更適合老年人，而年輕人年富力強(qiáng)，得病的幾率小，可以不買或者遲買。這是一個(gè)很大的誤區(qū)，事實(shí)上不同的年齡階段，有不同的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，例如：在中年期（45~64歲），心血管疾病是最大的健康風(fēng)險(xiǎn)，有很大的發(fā)病率，但這并不意味著其他年齡組的就不會(huì)得心血管疾病。統(tǒng)計(jì)學(xué)資料證實(shí)：壯年期（35~44歲）的第一大健康風(fēng)險(xiǎn)同樣是心血管疾病，只不過(guò)發(fā)病率比中年期稍低而已。