開心保保險網(wǎng)

近日有網(wǎng)友發(fā)帖《自己養(yǎng)老比交社保更靠譜》，稱如果每月定存500元，30年后足可自己養(yǎng)老，網(wǎng)文得到很多網(wǎng)民的支持。深圳市社保局新聞發(fā)言人黃險峰接受記者采訪時稱，這種說法很不靠譜，一旦被誤導(dǎo)而付諸實施，將無法安度晚年，首先是通脹風(fēng)險，其次是個人養(yǎng)老的抗風(fēng)險能力很低。但是，即便說網(wǎng)友們支持月存500自己養(yǎng)老，卻未必真的認(rèn)為這種做法能夠養(yǎng)老，也未必打算真這樣去做，這只是反映了人民對社保的養(yǎng)老保險制度不放心而產(chǎn)生的焦慮心理。

社保的養(yǎng)老保險能讓人放心養(yǎng)老嗎？

首先，有社保的養(yǎng)老保險當(dāng)然好，但參加社保者到退休時，究竟能拿多少錢？按照現(xiàn)行社保政策，退休金主要根據(jù)交費情況來定?，F(xiàn)實情況是，大多數(shù)人每月加上單位交納的養(yǎng)老金，不過一千余元，而為了安全考慮，養(yǎng)老金又很難參與投資，獲得保值增值。那么，即使連續(xù)交費30年以上，到了退休的時候，這筆錢會不會嚴(yán)重縮水，難以讓人過上體面生活呢？可以說，許多人心中的這個憂慮，現(xiàn)在并沒有得到消除。

其次，由于人口結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命等的變化，推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的信號頻出。清華大學(xué)就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏教授甚至提出，50歲退休之后干15年義工，到65歲時再領(lǐng)養(yǎng)老金。雖然有人社部門領(lǐng)導(dǎo)稱，本地養(yǎng)老金不存在空賬，但多種算法都表明，未來全國養(yǎng)老金支付將面臨巨大壓力。而根據(jù)目前的就業(yè)形勢，很多從業(yè)者都很難正常工作到退休年齡，面臨可能推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的情況，叫人如何能對社保的養(yǎng)老保險放心？

另外，當(dāng)前我國的社保養(yǎng)老制度，還存在很多對普通勞動者不利的缺陷。比如各地的繳納水平、管理方式不相同，勞動者工作地點發(fā)生變化之后，交納的養(yǎng)老金很難轉(zhuǎn)移或者會有損失。再比如，公務(wù)員與企業(yè)人員養(yǎng)老金的并軌至今沒有完成，全國多個地方還發(fā)生過貪污養(yǎng)老金的大案……種種情況都讓很多公眾不敢完全信任社保養(yǎng)老，覺得社保的養(yǎng)老保險也并不完全靠譜。

彌補社保的養(yǎng)老保險出路何在？

中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老險組成。完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。

從政府層面上講，養(yǎng)老金關(guān)系到幾乎所有人的生活，也關(guān)系到社會的穩(wěn)定，法國、希臘等多個國家，都曾因養(yǎng)老金改革發(fā)生騷亂。在中國這樣一個人口眾多的大國，政府必須高度重視民眾的焦慮，更好地完善社保的養(yǎng)老保險制度，有效管理好養(yǎng)老金，以高度負(fù)責(zé)任的態(tài)度，切實消除民眾對養(yǎng)老的后顧之憂。

從個人層面來講，社保的養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老險作為有益補充。當(dāng)然，購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險。商業(yè)養(yǎng)老保險劃算嗎？開心保保險網(wǎng)專家指出，投保的年齡不宜過高，雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

社保的養(yǎng)老保險——相關(guān)鏈接

僅有社保哪夠養(yǎng)老 如何配置商業(yè)保險

陳先生和王先生在大學(xué)畢業(yè)后一起進(jìn)入了現(xiàn)在供職的單位，兩人進(jìn)入單位時都是25歲，由于性格和個人職業(yè)規(guī)劃的差異，陳先生告訴記者，40歲之后想獨立創(chuàng)業(yè)，而王先生則一直勤勤懇懇繼續(xù)在單位供職。陳先生表示，今年剛好是符合繳納養(yǎng)老保險15年的最低年限，加上他準(zhǔn)備辭職創(chuàng)業(yè)，聽說可能要延長養(yǎng)老保險繳費期，他在考慮若是將延長繳費期多出的錢用來購買商業(yè)養(yǎng)老險，收益是否比單純購買社保更劃算？

延長繳納社保10年 退休每月多領(lǐng)800元

專家表示，陳先生和王先生今年剛好都是40歲，從他們25歲開始工作算起，今年剛好繳納城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險15年，按照他們平均5000元的月收入計算為例，這15年里，兩人分別合計交費25萬元，其中公司支付18萬元，個人支付7萬元。在這種情況下，從兩人60歲退休計算，在除去通脹、社平工資變化等情況，每人每月可以領(lǐng)1209元，假設(shè)兩人80歲百年歸老，那么從60歲開始領(lǐng)取到80歲兩人分別領(lǐng)取29萬元的社保養(yǎng)老金。

王先生打算一直留在單位工作，單位再幫其繳納了10年社保，那么在他60歲退休時，每月可領(lǐng)取2015元養(yǎng)老金，20年總計可領(lǐng)取48.3萬元，那也就意味著交多10年的社保，共20年累積領(lǐng)取的金額比只交15年社保高出19.3萬元。

提醒：月入超3倍“社平” 更應(yīng)多補充商業(yè)險

記者假設(shè)兩人工資是15000元/月，在超過3倍社會平均工資的情況下，陳先生交費15年，60歲退休，社保加商保每月可領(lǐng)取5074元；王先生交25年社保，60歲退休每月領(lǐng)取4290元。陳先生的月領(lǐng)取金額高出王先生784元。友邦保險專家表示，月收入超過3倍社會平均工資時，商業(yè)養(yǎng)老險的作用發(fā)揮得越大。

而從王先生個體來看，在其月收入為5000元每月的情況下，其交費15年和交費25年相比，社保多交10年，在其退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時，養(yǎng)老替代率可以從24.2%提升到40.3%，替代率大幅提升了16個百分點，而當(dāng)其月工資收入為15000元時，交15年的社保和交20年社保相比，在60歲退休時月領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額相差約800元，替代率僅從17.2%上升到28.6%，僅提升了11.4%。