開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近日有網(wǎng)友發(fā)帖《自己養(yǎng)老比交社保更靠譜》，稱(chēng)如果每月定存500元，30年后足可自己養(yǎng)老，網(wǎng)文得到很多網(wǎng)民的支持。深圳市社保局新聞發(fā)言人黃險(xiǎn)峰接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，這種說(shuō)法很不靠譜，一旦被誤導(dǎo)而付諸實(shí)施，將無(wú)法安度晚年，首先是通脹風(fēng)險(xiǎn)，其次是個(gè)人養(yǎng)老的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。但是，即便說(shuō)網(wǎng)友們支持月存500自己養(yǎng)老，卻未必真的認(rèn)為這種做法能夠養(yǎng)老，也未必打算真這樣去做，這只是反映了人民對(duì)社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不放心而產(chǎn)生的焦慮心理。

社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)能讓人放心養(yǎng)老嗎？

首先，有社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)然好，但參加社保者到退休時(shí)，究竟能拿多少錢(qián)？按照現(xiàn)行社保政策，退休金主要根據(jù)交費(fèi)情況來(lái)定。現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)人每月加上單位交納的養(yǎng)老金，不過(guò)一千余元，而為了安全考慮，養(yǎng)老金又很難參與投資，獲得保值增值。那么，即使連續(xù)交費(fèi)30年以上，到了退休的時(shí)候，這筆錢(qián)會(huì)不會(huì)嚴(yán)重縮水，難以讓人過(guò)上體面生活呢？可以說(shuō)，許多人心中的這個(gè)憂(yōu)慮，現(xiàn)在并沒(méi)有得到消除。

其次，由于人口結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命等的變化，推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的信號(hào)頻出。清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏教授甚至提出，50歲退休之后干15年義工，到65歲時(shí)再領(lǐng)養(yǎng)老金。雖然有人社部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)稱(chēng)，本地養(yǎng)老金不存在空賬，但多種算法都表明，未來(lái)全國(guó)養(yǎng)老金支付將面臨巨大壓力。而根據(jù)目前的就業(yè)形勢(shì)，很多從業(yè)者都很難正常工作到退休年齡，面臨可能推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的情況，叫人如何能對(duì)社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)放心？

另外，當(dāng)前我國(guó)的社保養(yǎng)老制度，還存在很多對(duì)普通勞動(dòng)者不利的缺陷。比如各地的繳納水平、管理方式不相同，勞動(dòng)者工作地點(diǎn)發(fā)生變化之后，交納的養(yǎng)老金很難轉(zhuǎn)移或者會(huì)有損失。再比如，公務(wù)員與企業(yè)人員養(yǎng)老金的并軌至今沒(méi)有完成，全國(guó)多個(gè)地方還發(fā)生過(guò)貪污養(yǎng)老金的大案……種種情況都讓很多公眾不敢完全信任社保養(yǎng)老，覺(jué)得社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)也并不完全靠譜。

彌補(bǔ)社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)出路何在？

中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。

從政府層面上講，養(yǎng)老金關(guān)系到幾乎所有人的生活，也關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定，法國(guó)、希臘等多個(gè)國(guó)家，都曾因養(yǎng)老金改革發(fā)生騷亂。在中國(guó)這樣一個(gè)人口眾多的大國(guó)，政府必須高度重視民眾的焦慮，更好地完善社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有效管理好養(yǎng)老金，以高度負(fù)責(zé)任的態(tài)度，切實(shí)消除民眾對(duì)養(yǎng)老的后顧之憂(yōu)。

從個(gè)人層面來(lái)講，社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿(mǎn)足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴(lài)于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。當(dāng)然，購(gòu)買(mǎi)者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，你的收入必須能滿(mǎn)足你的日常生活需要。不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使你的正常生活水平得不到滿(mǎn)足。如果沒(méi)有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎？開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家指出，投保的年齡不宜過(guò)高，雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲，但投保時(shí)年齡過(guò)大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，此時(shí)可以考慮一次性繳費(fèi)投保。

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僅有社保哪夠養(yǎng)老 如何配置商業(yè)保險(xiǎn)

陳先生和王先生在大學(xué)畢業(yè)后一起進(jìn)入了現(xiàn)在供職的單位，兩人進(jìn)入單位時(shí)都是25歲，由于性格和個(gè)人職業(yè)規(guī)劃的差異，陳先生告訴記者，40歲之后想獨(dú)立創(chuàng)業(yè)，而王先生則一直勤勤懇懇繼續(xù)在單位供職。陳先生表示，今年剛好是符合繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年的最低年限，加上他準(zhǔn)備辭職創(chuàng)業(yè)，聽(tīng)說(shuō)可能要延長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期，他在考慮若是將延長(zhǎng)繳費(fèi)期多出的錢(qián)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，收益是否比單純購(gòu)買(mǎi)社保更劃算？

延長(zhǎng)繳納社保10年 退休每月多領(lǐng)800元

專(zhuān)家表示，陳先生和王先生今年剛好都是40歲，從他們25歲開(kāi)始工作算起，今年剛好繳納城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，按照他們平均5000元的月收入計(jì)算為例，這15年里，兩人分別合計(jì)交費(fèi)25萬(wàn)元，其中公司支付18萬(wàn)元，個(gè)人支付7萬(wàn)元。在這種情況下，從兩人60歲退休計(jì)算，在除去通脹、社平工資變化等情況，每人每月可以領(lǐng)1209元，假設(shè)兩人80歲百年歸老，那么從60歲開(kāi)始領(lǐng)取到80歲兩人分別領(lǐng)取29萬(wàn)元的社保養(yǎng)老金。

王先生打算一直留在單位工作，單位再幫其繳納了10年社保，那么在他60歲退休時(shí)，每月可領(lǐng)取2015元養(yǎng)老金，20年總計(jì)可領(lǐng)取48.3萬(wàn)元，那也就意味著交多10年的社保，共20年累積領(lǐng)取的金額比只交15年社保高出19.3萬(wàn)元。

提醒：月入超3倍“社平” 更應(yīng)多補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)

記者假設(shè)兩人工資是15000元/月，在超過(guò)3倍社會(huì)平均工資的情況下，陳先生交費(fèi)15年，60歲退休，社保加商保每月可領(lǐng)取5074元；王先生交25年社保，60歲退休每月領(lǐng)取4290元。陳先生的月領(lǐng)取金額高出王先生784元。友邦保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，月收入超過(guò)3倍社會(huì)平均工資時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的作用發(fā)揮得越大。

而從王先生個(gè)體來(lái)看，在其月收入為5000元每月的情況下，其交費(fèi)15年和交費(fèi)25年相比，社保多交10年，在其退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，養(yǎng)老替代率可以從24.2%提升到40.3%，替代率大幅提升了16個(gè)百分點(diǎn)，而當(dāng)其月工資收入為15000元時(shí)，交15年的社保和交20年社保相比，在60歲退休時(shí)月領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額相差約800元，替代率僅從17.2%上升到28.6%，僅提升了11.4%。