第三者責(zé)任險(xiǎn)計(jì)算的步驟

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-07-16 18:18:08

一、什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡稱三責(zé)險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí),若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意,被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的,保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償,但最高不超過責(zé)任限額的30%。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)最多能賠多少錢

計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù),同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。

(1)每次事故的責(zé)任限額,由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下:(1)在不同區(qū)域內(nèi),摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個(gè)檔次:2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的,與《汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機(jī)定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省,直轄市(北京、上海、天津、重慶),計(jì)劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連),各省省會(huì)城市,各自治區(qū)首府城市屬于A類,最低選擇5萬元,其他區(qū)域?qū)儆贐類,最低選擇2萬元。

(2)除摩托車、拖拉機(jī)外的其他汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額分為6個(gè)檔次:5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元。例如,6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次,供投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。

(3)主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限。

注意掛車投保后與主車視為一體,是指主車和掛車都必須投保了第三者責(zé)任險(xiǎn),而且是主車拖帶掛車。無論賠償責(zé)任是否是由掛車引起的,均視同是由主車引起的,保險(xiǎn)人第三者責(zé)任險(xiǎn)的總賠償責(zé)任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)向承保主車的保險(xiǎn)公司索賠,還應(yīng)提供主車、掛車各自的保險(xiǎn)單。兩家保險(xiǎn)公司按照所收取的保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)比例分?jǐn)傎r償。

三、專家稱要弄明白第三者險(xiǎn)怎么算,需要厘清三個(gè)重要環(huán)節(jié):

步驟一:出險(xiǎn)后應(yīng)先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)部分理賠金額

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種,保障范圍比第三者責(zé)任險(xiǎn)大,但兩者會(huì)有重合部分。因此保險(xiǎn)公司在對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠前,要先明確交強(qiáng)險(xiǎn)理賠數(shù)額。在將被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任扣除交強(qiáng)險(xiǎn)理賠數(shù)額確定之后,得到的數(shù)額才是第三者責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)付賠償金額。

在完成這個(gè)步驟之后,再在所投第三者責(zé)任險(xiǎn)的額度內(nèi),根據(jù)事故責(zé)任比例、事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率等三個(gè)條件,最終確定具體賠償數(shù)額。這是弄清第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算的首要步驟。

步驟二:梳理事故責(zé)任比例并確認(rèn)免賠率、絕對(duì)免賠率

一般來說,事故責(zé)任比例由被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故后確定。如未明確規(guī)定,各保險(xiǎn)公司的相應(yīng)條款也都另有詳細(xì)的說明,并附相應(yīng)免賠條款。

如部分保險(xiǎn)公司規(guī)定,保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率20%;負(fù)主要責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率15%;負(fù)同等責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率10%;負(fù)次要責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率5%。如出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)車輛有違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定的行為,則實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。如果出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的,也會(huì)增加10%的絕對(duì)免賠率。

步驟三:依照不同情況下的兩個(gè)公式進(jìn)行計(jì)算

基于前兩個(gè)步驟,可以得出,被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額為,第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以上的部分,乘以事故責(zé)任比例。則平安第三者責(zé)任險(xiǎn)在兩種不同情況下的賠款公式,表示如下:

(一)應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時(shí),第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算?

賠款=賠償限額×(1—事故責(zé)任免賠率)×(1—絕對(duì)免賠率)

(二)應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí),第三者險(xiǎn)怎么算?

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1—事故責(zé)任免賠率)×(1—絕對(duì)免賠率)

需要指出的是,如被保險(xiǎn)人有投保不計(jì)免賠特約條款,則公式中事故責(zé)任免賠率為0,但是絕對(duì)免賠率仍舊有效。

除了把第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算的問題搞清,車險(xiǎn)專家還提醒,第三者責(zé)任險(xiǎn)是出險(xiǎn)偶然性極大,應(yīng)及時(shí)續(xù)保以防損失。

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