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通過(guò)對(duì)津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠的三個(gè)案例分析，告訴您如何將津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的保障最大化。

津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)這種產(chǎn)品的賠付看似簡(jiǎn)單，只是依據(jù)消費(fèi)者住院天數(shù)來(lái)計(jì)算，具體到每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，補(bǔ)貼天數(shù)從每天20元到每天100元不等，最多補(bǔ)貼180天。但是在實(shí)際理賠的時(shí)候許多消費(fèi)者遇到不同困難，例如理賠天數(shù)小于實(shí)際住院天數(shù)等，其實(shí)只要注意一些細(xì)節(jié)，完全可以避免這種情況。

案例1：加費(fèi)不可怕日后康復(fù)可變更

薛先生在投保津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，由于患有胃潰瘍而被保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)承保，保險(xiǎn)合同上還把胃潰瘍與可能并發(fā)之疾病均列為除外責(zé)任，李先生覺(jué)得很不公平，保險(xiǎn)公司多收了他三成保費(fèi)，除外責(zé)任還一大堆，那不如不保。

分析：有病史被列為理賠除外責(zé)任在投保中很常見，尤其是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人不要因此放棄投保的機(jī)會(huì)。但作為投保一方來(lái)說(shuō)，也不是從此就無(wú)翻身機(jī)會(huì)。

建議：在此案例中，李先生投保后的2年內(nèi)如果胃潰瘍未復(fù)發(fā)，便可以主動(dòng)到保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院做體檢，由醫(yī)生判斷其胃部是否已經(jīng)恢復(fù)健康，并開具診斷說(shuō)明書。他只要拿這份診斷說(shuō)明書，并填寫投保契約變更申請(qǐng)書，便可以向保險(xiǎn)公司要求把胃潰瘍與可能并發(fā)癥的除外責(zé)任刪除，實(shí)現(xiàn)身體完全部位的承保。投保人在為了上述目的前往醫(yī)療單位做健康檢查時(shí)，最好先只針對(duì)“特殊器官或疾病”做體檢，以免做了全套的身體檢查，發(fā)現(xiàn)其他問(wèn)題，那可就事與愿違了。

案例2：住院2個(gè)晚上還是3個(gè)白天有講究

小任因?yàn)檐嚨溩≡海?天才出院休養(yǎng)，在申請(qǐng)日額型住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司只理賠了2天，而且該款產(chǎn)品并沒(méi)有“免賠日”，應(yīng)該是住幾天給付幾天津貼。

分析：如果是投保實(shí)支實(shí)付報(bào)銷型的醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依照醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)票上的金額、明細(xì)項(xiàng)目等來(lái)理賠，就不會(huì)出現(xiàn)上述爭(zhēng)議，但每日津貼型的住院補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)便常常容易出現(xiàn)上述爭(zhēng)議。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是從病歷卡、出院小結(jié)等材料上醫(yī)生所撰寫的住院天數(shù)來(lái)給付的，而小潘的情況是第1、2天住院，第3天白天出院，醫(yī)生診斷書上寫住院2晚，就只能理賠2天的日額津貼。

建議：這個(gè)案例中，在醫(yī)生寫相關(guān)材料時(shí)，可以跟醫(yī)生說(shuō)明，最好能把住院天數(shù)直接寫成3個(gè)白天，或是索性標(biāo)注（假設(shè)從8月12日住院到8月14日），這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠3天的補(bǔ)貼金給投保者。

津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠看似規(guī)則簡(jiǎn)單，可是如果一不留意很可能產(chǎn)生一些不必要的損失，造成遺憾，因此在一些細(xì)節(jié)上不可馬虎大意。