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保險屬于長期投資項(xiàng)目，而隨著保險繳費(fèi)年度的增加，保單的現(xiàn)金價值也會水漲船高。在發(fā)生意外變故而不得不退保時，投保人也將承擔(dān)一定程度的退保損失。在這個問題上，不少投保人在退保時與保險公司發(fā)生了矛盾，認(rèn)為承擔(dān)的損失過多。要了解退保造成的損失，首先要理解什么是保險的現(xiàn)金價值？退保又有哪些必須承擔(dān)的風(fēng)險？

退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　什么是保單現(xiàn)金價值

保單的現(xiàn)金價值指投保人要求解約或者退保時，保險公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。保單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”。因?yàn)樵诒紊Ш?，前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金，除去用于支付保險人的必要費(fèi)用（如制單費(fèi)、運(yùn)營費(fèi)等管理費(fèi)用）外，剩余的就是人壽保險保單的現(xiàn)金價值。在解約退保時，保險人應(yīng)當(dāng)將這部分價值返還給投保人。故而，現(xiàn)金價值又叫不喪失價值或者不喪失的賠償權(quán)。

通俗一點(diǎn)說，保險單的現(xiàn)金價值是壽險保單所特有的，對于投保人長期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過在繳費(fèi)之前就已對每一年份的退保時所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。

劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬元某人壽保險公司的重疾險，當(dāng)時孩子22歲，年繳保費(fèi)1980元，20年繳完（即39600元）。最初幾年由于保險公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等，保單的現(xiàn)金價值低于其所繳保費(fèi)。到第十七年，所繳保險費(fèi)和當(dāng)時的現(xiàn)金價值相當(dāng)，如果劉先生想退保就可以拿回相當(dāng)于自己所繳保費(fèi)的現(xiàn)金價值。在十七年之后，保單的現(xiàn)金價值就高于投保人所繳的保費(fèi)。

　　哪些保險有限金價值

首先要準(zhǔn)確理解和吃透保單的現(xiàn)金價值的含義。

一般意義上的現(xiàn)金價值是指儲蓄性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來說，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年后，保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價值，繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值越高。像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現(xiàn)金價值由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低。

繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。

保單的現(xiàn)金價值＝投保人已繳納的保費(fèi)－保險公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。

由于長期壽險產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價值，繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價值一般情況下幾乎為零，一般投保人繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。

換種說法可能更好理解一點(diǎn)。即保險公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費(fèi)，保險公司在第一個保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(fèi)（依不同產(chǎn)品而不同），這樣保險公司對于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價值；對于第二個保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無退保金給付（若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個保單年度的上半年，尚未繳足兩年保費(fèi)），也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

　　分清保費(fèi)年限和合同期限

從中國《保險法》的規(guī)定看，繳足兩年以上保費(fèi)的壽險保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價值，若退保，保險公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值。繳足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險保單于2007年1月1日簽發(fā)，保險期間10年，到2008年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)（躉繳）方式，于2007年1月1日繳清，當(dāng)時即已繳足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用年繳保費(fèi)方式，2007年1月1日繳納一次，2008年1月1日再次繳納，即已繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2008年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值。壽險合同解除（退保）時，保險公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值，投保人未繳足兩年保費(fèi)的，保險公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。

　　投保第一年退保不劃算

一般來說，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不具有理財功能，兼具保障和理財功能的產(chǎn)品主要為新型壽險產(chǎn)品，像人們比較熟知的分紅險、萬能險、投連險等。我國現(xiàn)行的《保險法》實(shí)施之后，大多數(shù)壽險公司出于精算和公司贏利性方面的考慮，一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險種之后進(jìn)行投保，所以長期壽險產(chǎn)品的理財功能逐漸得到強(qiáng)化。壽險理財不差錢需要掌握以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。

保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價值為所繳保險費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價值。

如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi)，可利用壽險產(chǎn)品具有自動墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險解決燃眉之急。自動墊付就是根據(jù)事先約定，自動利用保單中已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)有價值越多，保障期間越長，反之亦然。

周先生1999年投保了一款某壽險公司保額40萬元，保障期限20年的期繳型兩全保險產(chǎn)品。2009年受金融危機(jī)影響，他一時無法繳納保險費(fèi)，當(dāng)時保單現(xiàn)金價值已經(jīng)累計(jì)達(dá)到18000元。

如果周先生投保時約定了自動墊付條款，即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價值所能支付的保費(fèi)決定，但期間保障額度仍為40萬元不會改變。

總的來說，保單現(xiàn)金價值可以多于或少于投保人己繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決于保險費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險險種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外，還包括分紅保險的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營業(yè)費(fèi)用率等因素。退保不如巧用現(xiàn)金價值，那么該如何巧妙利用壽險保單的現(xiàn)金價值的理財功能呢？

一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。

對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無法交費(fèi)，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。

這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動墊交保險費(fèi)條款。

有些長期壽險產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動墊交保險費(fèi)條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費(fèi)。

三是通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險計(jì)劃。

目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費(fèi)支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計(jì)劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。

四是縮短保險期限。

保險專家提醒，這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種，不過在縮短的保險期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

在這里，保險專家提醒投保人，特別是長期壽險保單的持有者，不要輕易退保，如果是因?yàn)榇_實(shí)無力負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金，可以采取以上的辦法規(guī)避或者減少退保損失。退保的風(fēng)險大，損失多。與其退保，不如合理的利用保單的現(xiàn)金價值，暫緩一時之急。