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隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越深,越來(lái)越多的人開始購(gòu)買保險(xiǎn)為自己提供保障。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在多種性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者該如何選擇呢?什么是商業(yè)性保險(xiǎn)呢?
商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言的,指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng),以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式,由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。
商業(yè)保險(xiǎn)有以下幾大特征:1、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。3、商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物(包括有形的和無(wú)形的),具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。4、商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的,而且要獲取最大限度的利潤(rùn),以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。
社會(huì)保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供的保障是最基本的,其水平高于社會(huì)貧困線,低于社會(huì)平均工資的50%,保障程度較低;商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障水平完全取決于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人所繳保費(fèi)的多少,只要符合投保條件并有一定的繳費(fèi)能力,被保險(xiǎn)人可以獲得高水平的保障,因此無(wú)論有沒(méi)有社保都應(yīng)當(dāng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)為自己提供全面而堅(jiān)實(shí)的保障。
1、根據(jù)投保人的數(shù)量分類,可分為個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。
2、根據(jù)投保時(shí)間的長(zhǎng)短,可以分為短期健康險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。投保時(shí)間長(zhǎng)短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險(xiǎn)和團(tuán)體長(zhǎng)期險(xiǎn),同樣與個(gè)人結(jié)合可構(gòu)成個(gè)人短期險(xiǎn)和個(gè)人長(zhǎng)期險(xiǎn)等。
3、按照保險(xiǎn)責(zé)任分類:a)疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),即只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列明的某種疾病,無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用,都可獲得定額補(bǔ)償。b)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),指對(duì)被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn)。c)失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn),指因被保險(xiǎn)人喪失工作能力而使收入、財(cái)產(chǎn)等受到損失的一種保險(xiǎn)。
4、根據(jù)損失種類分類根據(jù)損失種類分類,可分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
5、根據(jù)給付方式不同分類:a)費(fèi)用型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在醫(yī)療診治過(guò)程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù),按照保險(xiǎn)合同的約定,補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。b)津貼型保險(xiǎn)(定額給付型保險(xiǎn))。津貼型保險(xiǎn)是指不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際費(fèi)用支出,以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類產(chǎn)品的提供過(guò)程中,保險(xiǎn)人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險(xiǎn)人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)挑選醫(yī)療服務(wù)提供者(醫(yī)院、診所、醫(yī)生),并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來(lái),為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量,經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況,被保險(xiǎn)人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。
第一,只買自己最需要的。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多,一定要根據(jù)自己現(xiàn)階段的需求來(lái)選擇,并不是買得越多越好,切忌盲目貪多,應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)和收入等實(shí)際情況,適當(dāng)購(gòu)買人身保險(xiǎn),既要使經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān),又能得到應(yīng)有的保障。
第二,一定要量力而行。舉個(gè)案例:王峰,29歲,某電子公司銷售,每月平均工資4000元,并且預(yù)備兩年后與女友結(jié)婚。常年居住鄉(xiāng)下的父母隨其來(lái)到城市居住,無(wú)退休金。王峰欲為其父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納規(guī)定,越晚交保費(fèi)越貴,算起來(lái),王峰每年可能得支付保費(fèi)5000-8000元,每月平攤 400-700元左右。王峰已29歲,即將結(jié)婚,緊接著可能會(huì)有孩子。這看似少的保費(fèi),實(shí)際是難以承受對(duì)。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),資金周轉(zhuǎn)性差,如果有急用更難運(yùn)作。面對(duì)這些情況,辦理養(yǎng)老險(xiǎn)不如給自己買份保險(xiǎn)。險(xiǎn)種方面可以考慮住院醫(yī)療和意外險(xiǎn),這種保險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)不貴,但是保障很全很符合年輕人工作和生活性質(zhì)??梢詫⒏改缸鳛槭芤嫒?。萬(wàn)一自己出險(xiǎn),父母不必為失去依靠而操勞生計(jì)。
第三,如果你對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有任何概念,那么請(qǐng)一位可以被你所信任、有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員,讓他(她)結(jié)合你的具體情況,為你量身設(shè)計(jì)一套符合你需要的保險(xiǎn)套餐。之所以有人買了保險(xiǎn)有被騙的感覺(jué)就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在做保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候沒(méi)有幫顧客考慮到各種因素所帶來(lái)的影響。
每個(gè)人都有生活的擔(dān)擾,但是沒(méi)有一種保險(xiǎn)可以將所有問(wèn)題解決的,只能通過(guò)不同的產(chǎn)品組合做到全面保障的作用。
出險(xiǎn)后要注意:出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案,是理賠的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)法規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。在出險(xiǎn)后及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司電話,申報(bào)保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因、估計(jì)損失等。
出險(xiǎn)后要保留確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料,單證不齊全會(huì)引起理賠時(shí)間拉長(zhǎng)甚至拒賠的情況。
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