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隨著我國經濟社會的發(fā)展和改革的不斷深化，人民群眾對社會保障問題的關注程度越來越高，2006年底就有調查顯示，社會保障問題已經超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關注的首要問題?，F(xiàn)如今，隨著社會基本醫(yī)療保險的推出，看病難題有所緩和，但是即使有職工醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險等這些公費醫(yī)療保險，也應該適當補充一些商業(yè)保險公司醫(yī)療保險產品，在某種程度上可以彌補社保的不足，是社保的必要補充。那么商業(yè)保險補充社會保障體現(xiàn)在哪些方面呢?有哪些好處呢？

要想了解商業(yè)保險補充社會保障體現(xiàn)在哪些方面，首先要弄懂一個問題，社會保險與商業(yè)保險的主要區(qū)別都有哪些。

（1）二者的目的不同。社會保險的本質是一項社會保障制度，體現(xiàn)的是政府的職能和責任，具有社會福利性和政策性。社會保險的目的是為了保障公民的基本生活需求，注重社會效益不以盈利為目的；而商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，追求利潤最大化是永恒的主題。商業(yè)保險通過出售保險服務商品獲取利潤，經濟效益是評判保險經營管理活動的重要指標之一。

（2）二者的實施方式不同。社會保險一般是由國家通過立法，強制公民參加，而且保障范圍、繳納保費標準、給付水平等都依法規(guī)定，被保險人無權選擇，屬于法定強制保險；而商業(yè)保險作為一種商業(yè)活動，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險種、保險水平等都有選擇余地，而保險人承保與否、對被保險人、保險標的的選擇也有自主性。個別保險項目雖然也是強制參加的，但投保人對保險人和保險金額仍有選擇余地。

（3）二者保障的范圍和內容不同。社會保險具有普遍性特點，其保障范圍是社會保險法律法規(guī)所規(guī)定范圍內的勞動者，范圍相當廣泛。社會保險的內容相對較窄，主要是保障勞動者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動能力時的基本生活需要，還有勞動者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業(yè)保險由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內容比社會保險寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質財產及其相關利益。當然，社會保險的某些項目，一般商業(yè)保險也不涉足。

（4）二者的保障水平不同。社會保險的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標準，一般介于社會貧困線與在勞動者職收入之間。商業(yè)保險的保障水平則依投保人的購買能力和風險保障需求而定，“多買多保，少買少保，不買不保”。所以商業(yè)保險的保障水平相對高于社會保險的保障水平。

（5）二者的保險費計算與來源不同。社會保險基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預籌積累制。現(xiàn)收現(xiàn)付制也稱橫向平衡式，是根據當期支出需要確定保險費率組織收入，當期征收當期使用。每年的保險費率將隨人口年齡結構和社會經濟生活水平的變化而變化。預籌積累制也稱縱向平衡式，是根據有關人口、健康、物價、利率等社會經濟發(fā)展指標進行長期預測后，按照收支平衡的原則確定一個長期費率，收取保險費建立保險基金。而商業(yè)保險的保險費率是嚴格按照數(shù)理統(tǒng)計理論，用科學的精算方法計算出來的，并依此展業(yè)承保，保費的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施是否得力，對長期給付須提存準備金。保險基金主要由企業(yè)來投資運用。保險費由投保人承擔。

（6）二者權利和義務的關系不同。社會保險是國家有關勞動立法中所規(guī)定的勞動者應享受的基本權利，其義務包括兩種含義：為社會貢獻勞動和繳納社會保險費。而商業(yè)保險則主要依據的是保險法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價交換原則。合同雙方當事人是平等互利關系，被保險人享受多少權利，取決于其繳納保費的多少和保險金額的大小。而且這種權利和義務局限在契約有效期內，一旦契約終止，保險責任自行消失。

（7）二者的管理體制不同。社會保險是政府行為，由各級政府統(tǒng)—領導，由政府指定的專門社會保險機構負責組織實施和經營管理，實行的是行政事業(yè)管理體制；而商業(yè)保險通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經營，自負盈虧，實行的是企業(yè)經營管理體制。

通過上述內容不難看出，商業(yè)保險補充社會保障兩者之間存在著許多差異，而這些差異剛好是互補的，綜觀世界各國社會保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經濟社會發(fā)展水平、社會保障制度模式以及商業(yè)保險發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個共同的特點，就是商業(yè)保險在建立和完善社會保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）商業(yè)保險作為補充性養(yǎng)老保險的主導力量，有利于提高社會保障體系的整體水平。

（二）商業(yè)保險提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產品與服務，有利于豐富社會保障體系的層次結構。

（三）商業(yè)保險將市場機制引入社會基本保險管理，有利于提高社會保障體系的運行效率。

目前，我國社會保障體系還很不完善，社會保障的覆蓋面和保障水平都還很低，在國家沒有更多資金投入的情況下，健全社會保障體系必須走多元化的發(fā)展道路。因此，我們需要采取切實有力的措施，促進商業(yè)保險進一步發(fā)揮在社會保障體系建設中的作用。