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我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障存在覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題，商業(yè)保險的功能作用遠未得到充分發(fā)揮。商業(yè)保險天然的社會屬性和保障功能決定它在社會保障體系中的作用。

我國社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀

由于我國經(jīng)濟發(fā)展的速度跟不上人口老齡化的速度，再加上改革開放以來，國民收入分配已經(jīng)向個人傾斜，企事業(yè)單位還要負擔日趨繁重的養(yǎng)老費用，其弊病越來越明顯。因此，可以預見隨著退休制度改革的深入，由國家和企業(yè)單位負擔個人全部養(yǎng)老費用的方式將不復存在，人們有必要為自己的將來多做打算。

我國目前實行“社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結合”的基本養(yǎng)老保險模式，其特點是在基本養(yǎng)老保險基金的籌集上采用傳統(tǒng)型的基本養(yǎng)老保險費用的籌集模式，即由國家、單位和個人共同負擔；基本養(yǎng)老保險基金實行社會互濟；在基本養(yǎng)老金的計發(fā)上采用結構式的計發(fā)辦法，強調個人帳戶養(yǎng)老金的激勵因素和勞動貢獻差別。

基本養(yǎng)老保險費的征繳范圍包括：國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。其費基、費率依照有關法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定執(zhí)行。

商業(yè)養(yǎng)老保險的重要作用

商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是其較高的保障水平。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。“保險是為中產(chǎn)階級服務的。”此種說法雖有其偏頗之處，但說明了一個道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

首先，通過保險制度安排，應用大數(shù)法則和概率原理，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，建立豐厚的保險基金，對約定的災害事故或意外損失給予經(jīng)濟補償，起到穩(wěn)定社會經(jīng)濟的作用；其次，通過資金融通功能，為經(jīng)濟建設籌集資金，并通過資金運用，使保險資金保值增值，從而強化保障功能；第三，發(fā)揮社會管理功能，參與社會安全管理、社會救助活動和社會公共事務的各個環(huán)節(jié)，促進和諧社會的構建。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟通過市場配置資本、勞動力等生產(chǎn)要素實現(xiàn)了市場效率。建設社會主義市場經(jīng)濟，必須堅持以人為本，樹立經(jīng)濟社會全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展的科學發(fā)展觀。

就市場內涵而言，隨著經(jīng)濟體制改革的深人，市場競爭在帶來更高效率的同時，也給人們帶來了更大的職業(yè)風險，各種社會矛盾日益顯現(xiàn)，迫切需要社會保障作為“減壓閥”或“安全網(wǎng)”，商業(yè)保險在這方面的功能和作用日益突出。當前我國的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和就業(yè)形式多樣化給社會保障帶來了嚴峻挑戰(zhàn):一是在城市化進程(目前為45 %)當中，兩億進城農民工基本的社會養(yǎng)老保障問題;二是在高流動性就業(yè)格局當中，靈活就業(yè)人員的社會養(yǎng)老保障問題。商業(yè)保險具有保障型產(chǎn)品個性化、多樣化(月前已開發(fā)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品有100多種)，以及資金運用安全穩(wěn)健、盈利能力較強的特點，在解決我國社會保障難題方面可以發(fā)揮更大作用。

就保障制度安排而言，我閏養(yǎng)老保障體系建設必須適應新形勢和新要求，科學處理好三個關系，即公平與效率的關系、政府與市場的關系、當前和長遠的關系。這只個關系的核心是政府和市場的關系，本質是要適應社會主義市場體制的要求。在社會主義市場經(jīng)濟條件下建設養(yǎng)老保障體系，政府的主要作用是統(tǒng)籌規(guī)劃、制訂政策和行政監(jiān)管，相關的具體運作可以交給市場商業(yè)保險市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，應該而且能夠在完善養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮積極作用。