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分紅保險是指保險公司將上一會計年度該類保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險分紅的多少取決于保險公司的整體經(jīng)營水平。

保險公司的盈利水平始終應高于當時的平均銀行利率。傳統(tǒng)的儲蓄性險種，常常以固定相對較高的預定利率確?？蛻舻谋Ｕ吓c收益，而分紅保險則以相對較低的預定利率和較高水平的分紅來確定客戶的保障與收益。盡管分紅不確定，但只要保險公司在盈利，那么對公眾來說，他購買分紅保險的特點最大的獲利水平始終將高于當時的利率水平。對那些中等或以上收入的客戶，這應該是分紅險最大的魅力。

分紅保單的收益主要來源于三個方面：一是費差益，即公司實際的費用率低于預計的費用率，產(chǎn)生的費用贏余；二是死差益，即因公司實際承保的風險低于預計的風險發(fā)生程度而產(chǎn)生的贏余；三是利差益，即保險公司的實際投資收益率高于保單的預定利率，產(chǎn)生的投資利潤。國際經(jīng)驗表明，雖然分紅保單的紅利來源于“三差”，但實際上死差益和費差益占的比重非常小，因為在一個歷史悠久、經(jīng)營完善的保險公司，精算水平較高，不會在核保、費用方面產(chǎn)生較大的誤差，因此一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益。

分紅保險的特點是什么？

特點一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

特點二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指以增加保險金額的方式分配紅利。

特點三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果，具有不確定性。

分紅險能為投保人提供多重保障，體現(xiàn)了保險產(chǎn)品的基本功能；它具有年年分紅及復利累積等特點，可以有效地抵御通脹的影響；它比萬能險、投連險等更簡單易懂，分紅易于溝通，方便投保人理解和購買；除了常規(guī)的年度分紅外，分紅險還可有特殊分紅，將分紅業(yè)務實現(xiàn)的超額投資盈余及時回饋，綜合收益率較高。

一般情況下，分紅險在保證固定保額滿期返還的基礎上，集中龐大保險資金，由機構進行投資理財，有利于保單保值增值。對保險公司來說，分紅險能很好地體現(xiàn)專家理財帶來的規(guī)模效應。獨立賬戶運作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合以及投資信息靈通，可以最大限度地確保投保人的利益。