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家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例,1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2.2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0.3萬(wàn)元(承保1730戶(hù))上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶(hù)),所占保費(fèi)的比重上升為7%。

制約家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

首先是市民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念淡薄，沒(méi)有這方面的安全意識(shí)，而保險(xiǎn)業(yè)也沒(méi)有進(jìn)行恰當(dāng)?shù)男麄鳌２簧偈忻裾J(rèn)為現(xiàn)在的住宅社區(qū)監(jiān)控嚴(yán)密、消防設(shè)備齊全，以房屋為主的家庭固定財(cái)產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。但現(xiàn)實(shí)情況是，災(zāi)害總會(huì)在不經(jīng)意間到來(lái)。

其次是家產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與客戶(hù)需求部分脫節(jié)，產(chǎn)品也較單一。家財(cái)險(xiǎn)屬于簡(jiǎn)易險(xiǎn)種，不需要在投保前提供房屋價(jià)值證明、電器購(gòu)買(mǎi)發(fā)票等依據(jù)，是由投保人根據(jù)投保價(jià)值總額，自主考慮選擇合適的保額。一般來(lái)說(shuō)只承保房屋及其附屬物，包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等。不保財(cái)產(chǎn)有如下幾類(lèi)：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、寵物等以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；二是處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；三是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)。而購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶(hù)，一般都會(huì)將興趣重點(diǎn)放在家中的貴重物品上，根據(jù)客戶(hù)的這些需求，目前一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)修訂了參保范圍，增加了對(duì)金銀首飾和貨幣現(xiàn)金的投保。

三是沒(méi)有發(fā)掘合適的渠道。由于單均保費(fèi)低廉，業(yè)務(wù)員主動(dòng)開(kāi)展家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱情較低，而且目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司分銷(xiāo)渠道未有效建立，還不能利用渠道系統(tǒng)地大規(guī)模地推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì),滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求,必須認(rèn)真分析新情況,研究新問(wèn)題,找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

地震促使家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引起重視

我國(guó)地震頻頻發(fā)生，分布地區(qū)既包括了傳統(tǒng)的地震高發(fā)地區(qū)，如：西藏、青海、新疆、臺(tái)灣、甘肅、四川、云南；也包括了一些非高發(fā)地區(qū)，如：河北、福建、江西、浙江、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、湖北等。這些地震有些發(fā)生在人煙稀罕的偏遠(yuǎn)地區(qū)，但也有一些則是發(fā)生在人們生活相對(duì)聚集的城鎮(zhèn)地區(qū)。這種地震的活躍表現(xiàn)，在給我們警示的同時(shí)，也給了我們以啟示。我們應(yīng)當(dāng)積極地探索建立包括地震保險(xiǎn)在內(nèi)的各種機(jī)制，去抵御和化解地震可能帶來(lái)的危害。

我國(guó)對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)承保地震風(fēng)險(xiǎn)的限制始于1996年。當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)公司停止大范圍開(kāi)辦地震保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅以個(gè)案特別審查批準(zhǔn)的形式開(kāi)展。從此，我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中均將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。但隨著我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們生活水平的提高，社會(huì)要求提供地震保險(xiǎn)保障的呼聲日高，引起了國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2003年溫家寶總理就在《建立我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》上批示，要求“深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)”。