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北京的王先生想要購(gòu)買一份分紅險(xiǎn)，面對(duì)繁多的分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)種，他不知所措，這是很多投保人在投保前都會(huì)遇到的問(wèn)題，這里就以民生保險(xiǎn)分紅為例給大家進(jìn)行講解。

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。 在中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

據(jù)民生人壽一位負(fù)責(zé)人介紹，針對(duì)不同客戶群體的需求，“民生富貴年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）”分為計(jì)劃A、B兩款。

其中計(jì)劃A保障至80周歲，設(shè)計(jì)時(shí)主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的中、高收入階層，比如公務(wù)員、企事業(yè)高管、職業(yè)經(jīng)理人、中小企業(yè)主、擁有特殊職業(yè)技能者（如醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、高級(jí)教師等）以及短期獲益者等的家庭。計(jì)劃B保障至60周歲，適合大眾客戶群體，主要針對(duì)關(guān)注老年生活品質(zhì)、子女教育及偏好儲(chǔ)蓄、希望有穩(wěn)定投資收益的家庭。

據(jù)了解，“民生富貴年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）”具有“安全保本、快速見(jiàn)利、年年養(yǎng)老、越領(lǐng)越多”四大特色，在提供專業(yè)理財(cái)增值服務(wù)的同時(shí)，將有效幫助客戶抵御通貨膨脹的壓力，科學(xué)合理安排人生各階段的現(xiàn)金流。除具有較強(qiáng)的理財(cái)、養(yǎng)老功能外，該產(chǎn)品還為客戶提供了較強(qiáng)的保障功能。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故，民生人壽將按客戶已交保險(xiǎn)費(fèi)和累積的現(xiàn)金紅利之和給付身故保險(xiǎn)金。

　　 分紅保險(xiǎn)的分類

分紅保險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。

投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。比如某保險(xiǎn)公司的銀保分紅產(chǎn)品，在一年內(nèi)身故只退回保險(xiǎn)費(fèi)；一年以后疾病身故則按保額賠償；意外身故則按保額3倍賠償。

保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有確定額度。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。

　　 如何選購(gòu)分紅險(xiǎn)

壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅險(xiǎn)受到了消費(fèi)者的青睞。分紅險(xiǎn)究竟如何派發(fā)紅利？保險(xiǎn)專家介紹，主要有現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，其中現(xiàn)金分紅可靈活變現(xiàn)，保額分紅則可提高保障?，F(xiàn)金分紅又稱美式分紅、保費(fèi)分紅，以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅?，F(xiàn)金分紅的領(lǐng)取方式包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵繳保費(fèi)等。保額分紅又稱英式分紅。紅利具體派發(fā)方式是將當(dāng)期紅利增加到現(xiàn)有保額基礎(chǔ)之上，采取復(fù)利遞增保額。

保險(xiǎn)專家建議，在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能單純地以分紅返現(xiàn)等投資目的作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，也不該將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相提并論來(lái)評(píng)判是否值得購(gòu)買，只有中長(zhǎng)期持有才能發(fā)揮一份分紅險(xiǎn)保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)。

險(xiǎn)種選擇：保障第一

要考慮的是能否滿足自己的保障需求。分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來(lái)選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

產(chǎn)品選擇：貨比三家

由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營(yíng)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

方式選擇：現(xiàn)金流第一

投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來(lái)現(xiàn)金流的需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來(lái)紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。