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面對人均壽命的增加，社保局對于退休年齡的討論讓人們開始關注養(yǎng)老問題，現(xiàn)如今人們的收入越來越多，投資渠道也增多了，面對眾多的商業(yè)養(yǎng)老保險品種，如何選擇呢？應該看重大公司的品牌，還是應該更注重自身的實際條件？怎樣才能確定自己需要購買的險種呢？哪種商業(yè)養(yǎng)老保險好呢？

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險一般在合同中約定好具體領取年齡、領取年限和每次領取金額，在購買時就可以明確知道未來可在什么時間開始領取，領取多少年，每次領取的金額是多少。這類產(chǎn)品一般約定的預定利率為2.5%。

　　投資型養(yǎng)老保險主要分為3類：分紅型、萬能型、投資連結型保險。

一般傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險是固定利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報是固定的，以后如果出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，就按照當時的利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現(xiàn)在的低利率的話，那些產(chǎn)品應該是相當合適的了。當然這也從側(cè)面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現(xiàn)在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現(xiàn)在他們自己的投資收益都達不到10%了。

但是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品其實有一個最大的風險，那就是固定利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產(chǎn)品是固定利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經(jīng)驗數(shù)據(jù)看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養(yǎng)老保險產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。

因此，各保險公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險和萬能壽險等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進。在這些產(chǎn)品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當時的利率和公司業(yè)績掛鉤，因此理論上應該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

但是不管如何，不管你購買什么樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，實際上養(yǎng)老保險產(chǎn)品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。

養(yǎng)老保險是準備養(yǎng)老金保障的一個方面，還有一些其他的投資理財(相關:證券財經(jīng))方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風險，因此實際上養(yǎng)老保險實際上是解決養(yǎng)老金問題的一個較好的選擇。

　　看看年收入35萬左右夫妻是怎樣選擇哪種養(yǎng)老保險的。

桂偉是一位比較成功的海歸，回國幾年后，已經(jīng)在工作上取得不錯成績了，年收入能有二十幾萬。去年年底和女朋友在北京海淀區(qū)買了套房子，并在春節(jié)期間結婚了。步入而立之年的他，夫妻倆年收入35萬左右。于是對家庭和生活開始慢慢有了長遠規(guī)劃。

因為本身就是學習金融的，桂偉在投資方面有自己的見解，之前主要把資金放在股市，也取得了不錯的收益。但是現(xiàn)在桂偉也意識到了資金安全以及完善家庭保障問題，加之近期股市暴跌，行情震蕩，股市風險很大，他考慮把一部分資金用來購買保險，于是重點關注了近來比較熱的分紅險。由于已經(jīng)為自己和妻子投保了意外險和重大疾病保險，所以桂先生這次想要給收入主要來源的自己投一份養(yǎng)老保險，這樣能更加完善家庭的保障。

　　選擇保險公司，有人更看重品牌

分紅險從去年開始爆發(fā)型增長，今年以來更是有近百款分紅險推出。2010年保險公司同樣力推分紅險。今年一季度，中國人壽、中國太保的分紅險占比均超過七成，平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。

當然，桂偉選擇分紅險并不是盲目跟風，而是有自己的想法。首先，保險本身可以豐富自己的投資組合，降低投資風險。同時，通貨膨脹的因素也要考慮，分紅險除了重要的保障功能外，保險產(chǎn)品的紅利還可以抵御通貨膨脹造成資產(chǎn)縮水的損失。

桂偉夫妻兩個每年要交25000保費左右，所以他計劃在養(yǎng)老分紅險上花大概10000元。購買保險時，桂先生更注重的是大公司的品牌，他覺得這樣的保險公司才值得信任，于是主要關注中國人壽、中國平安和太平洋保險公司的分紅險產(chǎn)品。