很多金融產(chǎn)品也搭上趟順風車,擺開了網(wǎng)上營銷的陣勢。網(wǎng)絡平臺雖然省去了代理人等中間交易環(huán)節(jié),會比普通代理人渠道的保費便宜不少,也不用因拿材料而來回奔波,但是,網(wǎng)絡世界,虛擬無限,投保要謹慎,下單需小心。
保險行業(yè)協(xié)會相關人士提醒消費者,如果選擇網(wǎng)上投保,一定要選擇正規(guī)網(wǎng)站。在找到正規(guī)網(wǎng)站后,要看清保險條款。在網(wǎng)站上要仔細查閱產(chǎn)品介紹,包括具體的保險利益、保障責任、除外責任等。在拿到保單后,要看清條款中有關保險利益、除外責任、免賠天數(shù)(免賠比例)、觀察期等特別重要的內(nèi)容,如果有不明白的地方直接通過客服電話咨詢。同時,要核實保單的真?zhèn)?。電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。如果您選擇只接收電子保單,同樣可以致電保險公司客服電話查詢真?zhèn)?。在網(wǎng)上成功投保后,一定要注意保單的生效時間。網(wǎng)絡投保最大的優(yōu)點就是全程自助,這其中也包括保單生效時間,尤其對于購買了旅行保險的消費者來說是尤為重要。
盡管保險產(chǎn)品在線上銷售領域略顯身份特殊,但事實上,淘寶網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品與購買其他實物產(chǎn)品一樣,在保障安全的基礎上,都需遵循以下的購買流程:
1. 首先,您需要有一個淘寶賬號,還需要有一個網(wǎng)銀或支付寶賬戶,并保證賬戶內(nèi)有足夠的金額可完成線上支付;
2.在淘寶保險頻道選擇想要購買的保險產(chǎn)品種類,在選擇前務必認真閱讀相關產(chǎn)品說明,對保險期間、保險人條件等信息了解無誤后方可選擇,如有任何疑問,一定要及時咨詢網(wǎng)上客服;
3.選好保險產(chǎn)品后,需如實填寫訂單,包括投保人信息、保險人信息和保單明細,需要注意的是,如果投保人未能如實填寫訂單,一旦發(fā)生意外,保險公司有權拒絕賠付;填寫完畢后一定要逐項核對,確保沒有任何錯誤和遺漏;
4.確認無誤后方可選擇付款,最好選擇使用支付寶付款,可減少保單生效前退保帶來的糾紛;付款時務必選擇安全的網(wǎng)絡環(huán)境,防止個人財產(chǎn)信息泄露造成損失。
淘寶網(wǎng)開通保險業(yè)務早已不是什么新鮮事。
早在去年10月份,淘寶保險頻道就已低調(diào)上線。在短短9個多月時間內(nèi),淘寶保險頻道已經(jīng)開設了中國人保財險、中國平安、陽光人壽保險、陽光財產(chǎn)保險、泰康人壽(微博)、華泰保險、太平洋保險、中國大地保險、天平保險的旗艦店,產(chǎn)品線則涵蓋了車險、旅游險、意外險、健康險、少兒險、財產(chǎn)險、購物保障等多個險種。其保險產(chǎn)品以個人險為主,如意外險、車險、旅游險等。記者發(fā)現(xiàn),在眾多個人險種中,以意外險和旅游險最為火爆,兩個險種的訂單總數(shù)分別達到上萬單,其他個人險種的訂單數(shù)也從幾百到幾千單不等,保險行業(yè)在淘寶上的生意可謂風生水起。
盡管目前已經(jīng)鋪開的線上保險業(yè)務眾多,但對單一的保險公司而言,目前仍是根據(jù)自身優(yōu)勢深挖細分市場為主。
據(jù)泰康人壽介紹,目前泰康人壽在淘寶上出售的保險產(chǎn)品主要有兩大類,一是意外險,如一年期的綜合意外險、交通工具意外險、旅行意外險和簽證保險等;二是健康保險,如終身重大疾病保險、少兒重大疾病保險和女性疾病保險。這些產(chǎn)品從上線以來就受到了淘寶消費者的追捧,有幾款產(chǎn)品銷量更是高達上千件。
陽光保險資料顯示,自淘寶旗艦店上線以來,其壽險銷售的產(chǎn)品主要以短期意外險為主,包括旅游險、航意險、交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產(chǎn)品。目前,陽光壽險在淘寶網(wǎng)上的保險銷售大體分為兩種,一種是通過與其他類目交叉銷售(XBC)的保險產(chǎn)品,比如航意險產(chǎn)品、旅游險產(chǎn)品;一種是直接在超市銷售的保險產(chǎn)品,比如交通工具綜合保險、自駕險、境外旅行救援產(chǎn)品。目前與機票平臺交叉銷售的航意險產(chǎn)品,按銷售量每年20%的速度穩(wěn)步增長,占整個陽光壽險在淘寶平臺所有產(chǎn)品銷售量的90%左右。另一方面,陽光產(chǎn)險的車險產(chǎn)品和航班延誤險銷售得到了個人客戶以及商戶的好評,其中,車險銷售份額占據(jù)淘寶總車險銷售份額35%左右;航延險銷售份額占據(jù)95%以上。
淘寶平安網(wǎng)店主要銷售車險和非車險,其中非車險包括旅游保險、境外保險、特殊人群保險、團體保險等29種產(chǎn)品。自上線以來,平安保險的網(wǎng)上保險業(yè)務一直在穩(wěn)步提升。
另外,淘寶保險頻道還辦理理財保險業(yè)務。目前淘寶理財保險只有泰康投連險一種產(chǎn)品,主要包括泰康e理財A、e理財B、e理財C三款產(chǎn)品、5個賬戶,每款產(chǎn)品下設兩個賬戶,保險用戶對產(chǎn)品擁有一定的把控權,可以根據(jù)市場行情自由決定將資金放置有利賬戶,有效規(guī)避風險。
很多喜歡在淘寶上購物的消費者,最為看重的就是淘寶網(wǎng)店誘人的性價比,而淘寶保險業(yè)務也不例外。泰康保險介紹,在淘寶上銷售保險產(chǎn)品與其他渠道相比最大的優(yōu)勢在于,由于在網(wǎng)上直接銷售,保險公司省去了中間代理環(huán)節(jié),規(guī)避掉了傳統(tǒng)中介或代理可能產(chǎn)生的高額成本,可以將成本直接反饋給客戶,同時還可以多種保險責任組合銷售,打包價更便宜,性價比極高。
記者發(fā)現(xiàn),淘寶上的保險產(chǎn)品售價均有一定程度的折扣,保費從3元到1000多元不等。因為物美價廉,在各大保險產(chǎn)品中,意外險賣得最好。
同時,與傳統(tǒng)購買保險的方式相比,通過網(wǎng)絡購買保險顯然要簡單得多。在購買保險時,客戶無需等待保險公司安排專門的工作人員上門,或?qū)iT到柜臺、銀行排隊辦理業(yè)務,而只需在淘寶上填寫信息,經(jīng)過保費測算、填寫保單等過程,完成網(wǎng)上支付后,等待保險公司送單,就能在幾分鐘之內(nèi)輕松完成整個投保過程。與之形成鮮明對比的是,假如按照傳統(tǒng)方式辦理一項保險業(yè)務,至少要花1-1.5個小時,過程繁瑣,費時費力。網(wǎng)上購險方便快捷的特性在短期出行險時顯得尤為重要,很多人雖然認識到保險的必要性,但往往在出行前才想起忘記投保,而通過電腦和手機,在淘寶上購買保險,就可以輕松解決這一問題。
對很多淘寶用戶來說,最熟悉的淘寶保險莫過于退貨運費險。這款保險專門解決淘寶交易中的退換貨服務,購買了該保險的淘寶買家或賣家,一旦發(fā)生退貨,退貨運費將由保險公司承擔,能幫助淘寶買家和賣家最大限度地降低退換貨成本,受到淘寶賣家和消費者的追捧。
退貨運費險只是淘寶保險特色服務的冰山一角。如今,越來越多的保險公司在推出電子保險時,更注重開發(fā)特色服務,針對不同的用戶群提供各類相應的網(wǎng)絡專屬銷售險種,如針對淘寶手機買賣推出的手機假一賠三服務、貨到付款拒簽險,針對淘寶中小店鋪賣家為員工投保的中小店鋪賣家意外保險服務等,都受到了消費者的青睞;同時,一些在傳統(tǒng)保險銷售渠道中作為附加險銷售的險種,在保險公司的線上商城可以單獨銷售。這顯示保險公司不僅將網(wǎng)絡作為一個銷售渠道,還有意瞄準消費群體進行個性化的產(chǎn)品開發(fā)和營銷。
保險網(wǎng)店的特色服務還體現(xiàn)在保險業(yè)務的辦理過程中。據(jù)泰康人壽介紹,在以往傳統(tǒng)的手寫簽單投保模式中,投保者受到頗多的限制,不能自主地定制保障內(nèi)容、保險期間等,而在保險在線銷售平臺上,用戶可以根據(jù)自身需求自由定制保障內(nèi)容、保障額度、保險期間、繳費方式等內(nèi)容,以免客戶經(jīng)常為不必要的保障內(nèi)容買單。
在傳統(tǒng)的保險工作人員上門投保的服務模式中,經(jīng)常會發(fā)生因保險條款解釋差異而引發(fā)的銷售誤導等保險銷售糾紛問題,而在網(wǎng)上購買保險時,為了使買家能更好地理解產(chǎn)品條款和特色,在產(chǎn)品介紹中,網(wǎng)站往往會將客戶最關心的產(chǎn)品內(nèi)容進行提煉,把保險的專業(yè)術語用通俗易懂的語言展示出來。一般來說,各款產(chǎn)品都會詳細列出保障內(nèi)容、保險期間、保障額度、保險費用等幾項基礎信息,并直接將產(chǎn)品條款放在網(wǎng)上以供客戶查詢,所有的信息都是專業(yè)客觀的,避免了傳統(tǒng)渠道銷售人員誤導客戶的問題。
據(jù)泰康人壽介紹,除了基本信息以外,一些保險公司還專門注明了投保須知和案例分享等內(nèi)容,盡量為客戶提供全面、客觀的產(chǎn)品介紹,以便于客戶選擇適合自己的產(chǎn)品;針對一些較復雜或?qū)I(yè)性較強的產(chǎn)品,保險公司也專門搜集了大量的背景資料供客戶參考。此外,淘寶網(wǎng)店提供在線客服進行全天候的咨詢服務,滿足消費者的咨詢需要。
作為一個新興的銷售渠道,保險網(wǎng)絡銷售仍然存在缺陷。保險公司相關資料顯示,由于在線銷售保險產(chǎn)品,需要和銀行進行聯(lián)網(wǎng)對接,對網(wǎng)絡系統(tǒng)的要求很高。同時由于保險產(chǎn)品的特殊性以及網(wǎng)上銷售保險的經(jīng)驗尚淺,保險公司目前難以在網(wǎng)上直接銷售更為復雜的長期壽險等產(chǎn)品,只能銷售一些短期壽險產(chǎn)品以及車險,售賣的保險品種相對單一。
同時,與其他網(wǎng)上購物服務一樣,在淘寶上購買保險雖然十分方便快捷,但也存在著一定的風險。陽光保險專家提醒消費者,網(wǎng)上購買保險存在著以下風險隱患:
一是消費者可能無法鑒別真假店鋪,在淘寶C2C平臺上到一些個人店鋪進行購買,增加了購買到假保單的風險;
二是由于網(wǎng)絡交易,有可能會發(fā)生因系統(tǒng)問題而造成的投保不成功或其他問題;
三是同大多數(shù)電子商務平臺一樣,同樣存在支付風險、信息安全等問題;
四是有可能遭遇“假網(wǎng)銷”,即網(wǎng)上獲取客戶信息后轉(zhuǎn)為線下銷售的現(xiàn)象;
五是網(wǎng)上投??赡軙霈F(xiàn)退保退款無保障的問題,特別是保單生效前的客戶退保問題;
六是網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品的售后服務是否完善的問題。
此外,保險專家還提醒各保險公司,由于網(wǎng)上投保無法接觸到被保險人本人,增加了保險公司的逆選擇風險,同時由于無法如實鑒別投保人和被保險人的關系,這就增加了保險公司理賠調(diào)查的成本,也可能會導致后期的一些糾紛。
盡管購買過程看似簡單,不過,保險專家同時建議,鑒于保險產(chǎn)品的特殊性,在進行渠道選擇、產(chǎn)品甄選、售后跟蹤等環(huán)節(jié)時,消費者仍需對自己的購買行為負責,這樣才能保障線上購買業(yè)務順利完成。
慎重選擇購買渠道
很多消費者在購買保險時無法鑒別真假店鋪,有可能被假的保險網(wǎng)店蒙蔽而上當受騙。多家保險公司提醒消費者,在網(wǎng)上投保一定要選擇真正的保險賣家,優(yōu)先選擇大品牌大公司保險產(chǎn)品,不要因為價格便宜而購買一些虛假的保險產(chǎn)品,以免保險事故發(fā)生時得不到任何保障。
目前,多家保險公司推出網(wǎng)上超市或者網(wǎng)上專賣店,除了上述公司擁有淘寶旗艦店外,平安保險、陽光保險、太平洋保險、泰康保險等公司的官方網(wǎng)站均可購買保險產(chǎn)品。此外,蘇寧易購也開設了保險頻道,目前可以購買平安保險、太平洋保險和泰康人壽三家保險公司的部分保險產(chǎn)品。
保險條款讀仔細
由于網(wǎng)上銷售保險在國內(nèi)尚處于起步階段,很多法律法規(guī)還不完善,投保人的權益有可能因此受到損害。多位保險專家提醒消費者,在線上購買保險產(chǎn)品時不能只關注價格,更需注意產(chǎn)品的投保規(guī)則、產(chǎn)品介紹、免責等具體內(nèi)容,在投保前全面了解產(chǎn)品和投保流程,確保購買的產(chǎn)品符合購買初衷。值得一提的是,如果對保險條款有任何疑義,可以詳細咨詢在線客服,或直接撥打保險公司的電話咨詢。
如實填寫投保信息
在投保過程中應當如實填寫投保信息,履行如實告知義務,避免后續(xù)糾紛的發(fā)生。泰康保險專家建議,以健康醫(yī)療類保險產(chǎn)品為例,在購買該類產(chǎn)品時,由于多數(shù)線上投保產(chǎn)品并不要求客戶進行體檢,取而代之的是投保過程中的一份健康告知,其中包含對于身體狀況的一些基礎問題,客戶應當如實填寫各項內(nèi)容,如有隱瞞,一旦保險事故發(fā)生,將難以獲得應有的賠付。
注意財產(chǎn)等信息安全
由于網(wǎng)上投保一般采取在線支付,因此客戶對自己的銀行用戶名、密碼一定要妥善保管,在安全的網(wǎng)絡環(huán)境中進行支付,避免造成財產(chǎn)損失。此外,還需注意個人信息安全,由于線上投保需要在網(wǎng)上填寫個人信息和保單,特別是其中涉及到個人隱私的部分,消費者需要多加注意,最好在個人電腦上進行操作,防止個人信息的泄露而造成財產(chǎn)和名譽上的損失。
及時核實保險單據(jù)
由于網(wǎng)銷保險業(yè)務一般都采取電子保單,消費者在購買保險后,應當用電子保單重點保單號在保險公司官方網(wǎng)站進行驗證,確保購買的保險真實有效。保險專家提醒,需要注意的是,如果由于客戶郵箱故障導致接受電子保單失敗,以及由于個人原因使郵箱密碼泄露造成的損失,由投保人承擔責任。
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