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退休后有一個幸福的晚年是每個老年人最簡單的愿望。很多老人選擇了保險理財這一方式。但是多數(shù)老年人對保險的認知誤區(qū)太多，往往不能選擇自己合適的產(chǎn)品。專家提醒：老人理財要了解保險產(chǎn)品的全面性，不要只看重理財收益。

保險認識要全面

“既然是為了投資理財，當然應該選收益高的產(chǎn)品。”65歲的馬先生平時就很關注理財投資，在選擇理財產(chǎn)品時只會選擇高收益的產(chǎn)品。馬先生說，保險產(chǎn)品也是一樣，理財為主，收益最重要。和馬先生有同樣想法的老年人不少。

保險專家表示，老年人購買保險產(chǎn)品還是應該綜合考慮，理財收益和保障功能都很重要。專家表示，相比理財收益而言，保障性保險項目不存在風險問題，不會因為投資項目而變動。同時，在重大疾病或意外發(fā)生時，保險公司能報銷和承擔一部分醫(yī)療費用，比將錢困在賬號中無法動彈更劃算。

健康險和意外險不可或缺

“保險一定是老人們理財中最必不可少的部分。”理財師告訴記者，但一般人意識中與“養(yǎng)老”掛鉤的養(yǎng)老保險其實都是針對年輕人而言。老年人購買養(yǎng)老保險并無太大意義。會出現(xiàn)所繳保費高于所獲保費的倒掛現(xiàn)象。

因此，理財師表示，對于老人來說，必須考慮的應是健康保險和意外保險。理財師介紹，健康保險主要分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期護理保險等，種類比較適合老人的是住院醫(yī)療保險和重大疾病保險。

此外，醫(yī)療保險可以單獨購買也可以作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷。而意外傷害保險則具有保費低保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，保障較為全面。

但她同時也指出，由于老年保險的賠付率比較高，多年來專門針對老人的險種較少，可供選擇的余地較小。在已有的老年保險中，投保年齡、保費、保額、免賠額、等待期等方面都不盡相同。因此，理財師建議，老人在購買保險時，最好要“貨比三家”，通過分析比較，選擇最適合自己的保險。

老人保險盡早規(guī)劃

無論是中青年人或者是老人，都要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的保險理財觀念，盡可能早地準備自己年老時的保險，特別是對已進入老年生活的人更是如此。因為越早買保險，保費越低，而保額相對越高。同時，保險都有投保期限制，達到一定年齡后，許多險種都不能再購買，如相當一部分老年保險都將投保年齡最高限定在65歲，養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲左右，部分保險雖有所延長，但一般都附有較為嚴格的投保條件，如有的老年保險對超出一定年齡的被保險人所購買的保單份數(shù)有限制。所以，盡早規(guī)劃自己的老年險，不僅不會因為年齡問題而被保險公司拒之門外，而且能夠節(jié)省保費。

要重保障輕投資

絕大部分老人的經(jīng)濟收入偏低，而保險需求又相對較高，因此，在保險方面要將有限的資金用在刀刃上，用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。特別是在投保險種選擇上，要重保障輕投資，多購買保費低而保額高的消費型保險，少購買保費高而保額低的投資型保險。如果在消費型產(chǎn)品不足的情況下，購買了過多的投資型保險，一旦發(fā)生意外或者生病，這些投資型保險將難以發(fā)揮有效的作用。但由于老人的特點，盡量避免購買萬能險、投連險等保險種類，保證資金的安全性，因為這些產(chǎn)品的風險較高，都存在虧損的可能，投資這些產(chǎn)品將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風險，一旦資本市場發(fā)生較大調(diào)整，就會面臨虧損的境地，如果這時又恰好需要資金的話，就會發(fā)生嚴重的流動性風險。

老人保險規(guī)劃要趁早，保險理財?shù)耐瑫r一定不要盲目選擇，走入理財誤區(qū)。要重視保險的全面性。