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近年來，國民的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動居民收入的增加，理財成為趨勢，保險等都成為人們關(guān)注的焦點。專家呼吁投資保險同樣具有風(fēng)險，消費者同樣需要謹(jǐn)慎對待。

保險最重要的功能就是在未來風(fēng)險出現(xiàn)時對損失的一種經(jīng)濟(jì)補償。所以，不應(yīng)簡單地將保險的收益率與其他投資理財產(chǎn)品相對比，并據(jù)此考慮保險投資合不合算，而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下，根據(jù)自己的實際需要，給自己買一份保障。保險投資更多的是個人理財中的一種財務(wù)風(fēng)險管理，主要是保障個人身體、生命或家庭財產(chǎn)受到損害后能夠得到補償，使風(fēng)險得到分散，避免個人或家庭因為這些損害受到更大的傷害。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障，萬一發(fā)生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，工作突然中斷，或者汽車、房子受到損失，將導(dǎo)致家庭財務(wù)收入的減少或中斷，導(dǎo)致生活水平的急速下降。

保險是種種投資方式中風(fēng)險性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財工具。但是，由于缺乏保險知識，再加上一些保險代理人的“大力”推薦，多數(shù)市民購買保險并不理智。如何理智投資，切合實際地為自己和家人購買合適的保險產(chǎn)品成為很多人面臨的新問題。

眼下，保險與人們工作、生活的關(guān)系越來越密切，人們的保險意識也越來越強(qiáng)，參保人數(shù)明顯增加。但是，有些市民在投保，特別是在投?；颈Ｕ闲偷谋ｋU時，存在著一些盲目心理。業(yè)內(nèi)人士提醒，購買保險忌盲目心理。

首先是投保險種選擇的盲目。有的人投保時隨大流，人家投什么險種自己就保什么險種，人家選擇多少保額自己就選擇多少保額。其實這樣很不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，保險是個非常私密、非常個性化的東西。以他人為樣板來決定自己投保，很容易導(dǎo)致購買到不適合自己的產(chǎn)品，要知道，適合別人的不一定就是適合你的。

其次是被保險人選擇的盲目。這主要針對家庭保險，如果是一個家庭，首先應(yīng)給大人尤其家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而且要盡可能足額投保。其實家長的安全和健康才是孩子的保障。主要勞力沒投保，或者干脆大人不買保險而只給小孩投保，片面地、單一的投保，導(dǎo)致的結(jié)果是，錢花了，而家庭保障還處于真空狀態(tài)。

再就是選擇保險代理人的盲目。很多人投?？赡軓挠H友那里買保險，這并沒有錯，但切不可局限于親友。對于親友也一定要多溝通、多交流和比較，特別是方案的合理性要重點考慮。還有就是很多人買保險完全憑感覺，不管保險代理人專業(yè)與否，只是覺得對方熱情，能說會道，買的迷迷糊糊。其實，碰到不專業(yè)的代理人時，在保險規(guī)劃上缺少正確的投保思路，以至買到的保險產(chǎn)品不符合投保需求，到最后保險是買了，但自己是云里霧里，為什么買、怎么買的幾乎沒有概念。

　　選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品

購買保險產(chǎn)品主要應(yīng)考慮保險產(chǎn)品的責(zé)任是否能滿足自己的需求，充分了解有關(guān)保險產(chǎn)品和投保單證的各種說明資料、投保的手續(xù)和流程、自己能夠承擔(dān)的保險費和繳費期限等。

首先要根據(jù)你自身的職業(yè)量身訂做需要的保險產(chǎn)品。如果你在辦公室做行政工作，很少出差，買各種交通意外險就不是十分必要。相反，如果你在業(yè)務(wù)部門，經(jīng)常出差，還要去危險的山區(qū)、高原工作，那么投保意外險顯然能幫你解除不少后顧之憂。

對于一般家庭，長期保險選擇5－20年的繳費期比較合適。但如果家庭有較強(qiáng)的支付能力，投資理財渠道又比較少，可以考慮用一次性付費方式購買保險產(chǎn)品。在具體選擇保險產(chǎn)品時，由于目前各保險公司正在銷售的人身險產(chǎn)品預(yù)定利率最高是2．5％，有的產(chǎn)品甚至只有１％左右的預(yù)定利率，是較低回報利率的保險產(chǎn)品，因此選擇購買養(yǎng)老、年金和終身壽險類等長期性的險種時，如果有一定的經(jīng)濟(jì)條件，最好是選分紅或投資連結(jié)類，雖然這一類產(chǎn)品價格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些，但能減少以后利率上漲時的損失。另外，由于保險公司目前的資金運用受到很多限制，投資環(huán)境也比較低迷，對該類產(chǎn)品的投資和分紅回報也比較低，這屬正?，F(xiàn)象，我們應(yīng)根據(jù)自己的實際需要購買，最好不要輕易退保，否則有一定損失。

　　買保險量入為出

不要認(rèn)為自己購買的保險越多，享受到的保障就越多。相反，如果過多投資在保險上，一旦你出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法按時繳納費用，保單將失去意義。所以，每月購買保險的金額比重應(yīng)占自己月收入的5％到10％為佳。因為一旦自己經(jīng)濟(jì)收入減少，就很難繼續(xù)交納高額的保險費，屆時如果退保就會造成巨大的損失，還會失去保障。不退保又難以維持，會處于進(jìn)退兩難的尷尬境地。專家建議投保的費用以自己收入的5％到10％為宜。即如果你一年能賺5萬元，拿出2500到5000元買保險是適度的。

據(jù)了解，一般購買保險的多少可以根據(jù)以下公式來進(jìn)行計算：“需購買的保險＝你想要的保險程度－你現(xiàn)有的保障水平”，也就是說，你如果想要30萬元的保障，而你的社保有７萬多，公司又為你買了補充險2萬元，那么你只要買能保20萬元的那一檔保險就可以了。所以，理性的消費者，應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買保險。

　　不同時期需求不同

不要認(rèn)為自己剛剛進(jìn)入社會，收入少，可以等到有錢的時候再投保。其實這種想法是不對的。人們處在不同的人生時期，個人年齡、工作時間、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況不同，那么所需要的保險也是不同的。我們要注意的是年紀(jì)越輕，保費越便宜，因此投資保險越早越好。參考國外的做法，兒童從出生起就開始擁有自己的保險規(guī)劃，并伴其終生。而且人在20－30歲期間剛剛踏入社會，由起跑線向終點沖刺，大多數(shù)人身體狀況良好，精力充沛，且家庭負(fù)擔(dān)不重，經(jīng)濟(jì)上無太大的壓力。因此保險的需求應(yīng)限以自身保障為主，以健康、意外、養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)日趨穩(wěn)定時，再投保一些投資類的保險，有穩(wěn)妥固定的收益，這樣，還可以為以后成家立業(yè)做準(zhǔn)備。

20－25歲剛剛步入社會，收入不多，面對變動因素多，尚沒有足夠的社會保障，購買的保險應(yīng)該以意外險、人身險為主。25－30歲的時候已經(jīng)成家立業(yè)，面臨生育，有了一定的資產(chǎn)，比如房子和汽車，保險應(yīng)以健康險、家庭財產(chǎn)險為主。比如女性朋友的女性健康險等。30歲以后，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以通過簡單穩(wěn)妥的方式來為自己生錢，投保投資分紅類保險是最好不過了。