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俗話說身體是革命的本錢，沒有了本錢還如何去打拼人生，所以健康是我們最大的財富?？梢娊】党蔀橛绊懳覀兩钯|量的一個重要因素。每個人隨時隨刻都會生病，而我們卻無法預料得到。在疾病面前，我們最重要的任務是趕緊治好，以免對生活質量造成不良的影響。購買醫(yī)療保險就是為自己購買一份健康的保障。為自己減輕突發(fā)狀況的發(fā)生而造成的損失。

但是有很多老百姓都覺得病不起，尤其是在城市里，普通大眾因貧困而看病難、看不起病的現(xiàn)象比比皆是。為了解決看病難、看不起病的問題，國家政府在近幾年推出了醫(yī)療保險的一些保障政策。但是到目前仍然有很多人對購買醫(yī)療保險的認識不多，老百姓無法斷定怎樣才能買到最適合自己的醫(yī)療保險。

醫(yī)療保險是屬于健康保險，被保險人在發(fā)生比較大額的醫(yī)療費用支出時，購買醫(yī)療保險可以從中得到相應的經濟幫助。

醫(yī)療保險只是一個比較大的范圍，具體可細分為：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術保險和特種疾病保險、住院津貼保險、綜合醫(yī)療保險。其中，大家接觸最多的應該是普通醫(yī)療保險。

普通醫(yī)療保險保險費用成本比較低，比較適合一般社會公眾。普通醫(yī)療保險主要負責支付被保險人由于意外傷害和疾病而產生的門診費用、住院費用和檢查費用等，向被保險人提供治療疾病時所支付的一般性醫(yī)療費用。但是這種保險是有一些限額規(guī)定的，會支付限額內的一定比例的費用。

所以要購買醫(yī)療保險，首先要根據(jù)自身的情況合理選擇適合自己的險種。在選擇險種時，注意閱讀保險公司對投保年齡的限制。一般說，最低投保年齡是出生后90天至年滿16周歲不等；最高投保年齡大致在60-65歲。投保年紀越輕，保費愈便宜，因此購買醫(yī)療保險應趁年輕，越早買，越合算。

目前，大多數(shù)醫(yī)療保險都設有最高保險金額限制。就拿青少年及幼兒的情況來說，孩子一旦真的得了大病，以單一險種的賠付用來支付孩子的醫(yī)療費用，必然顯得捉襟見肘。解決這種尷尬局面的最好辦法就是依照自身的實際經濟能力，更多地為孩子購買醫(yī)療保險，提供更全面的保障。

醫(yī)療健康保險由于專業(yè)性強，消費者容易受到誤導而買了不適合自己的險種。如何正確、合理的購買健康保險，不妨參考以下三種思維：

　　思維一：明確你對于健康保險的需求

很多人的醫(yī)療健康保險，往往只是作為工作福利的一部分而取得，也就是通常所說的社會醫(yī)療保險。其實這也許還不夠，因為你有可能失去你的工作，或者是因為某種原因失去工作的能力。這種情況下，你的雇主可以選擇終止你的這份福利，這也意味著你可能失去這份保障功能或者在把你的保障掛靠到下一份工作時存在一個空白。這種盲點的存在，當風險降臨時，補救往往可能太遲了。所以，合理的做法是尋找一份補充的商業(yè)保險，這份保險可能在你將來面對健康風險時起到意想不到的作用。

　　思維二：購買保險需要更多的主動性

很多人在購買保險方面并不主動，購買的初衷往往也只是由于保險銷售人員或者保險經紀人的高明的銷售技巧，保險的目的性不強，對內容也知之甚少，更不用說主動去談判。

事實上主動了解是一件很重要的事情，不僅有助于你明確險種的內容，從而找到合適的險種，同時往往能夠節(jié)省你的保費。例如：同樣是有抽煙史，其中一人為抽煙為20根/年，另一人則為20根/日，前者的健康風險明顯低于后者。在健康醫(yī)療保險的風險分級上，前者也許可評為標準體，后者則往往會被評為次標準體，兩者在保費上是有區(qū)別的。

因此，在購買保險時若僅僅出于被動，某些條款不主動去明白，不僅會失去某些省錢的機會，同時更增加了以后核保核陪糾紛的可能。

　　思維三：健康保險并不只是老年人的專利

有很多人往往認為，老年人存在更多的健康風險，因此醫(yī)療健康保險更適合老年人，而年輕人年富力強，得病的幾率小，可以不買或者遲買。事實上這是一個很大的誤區(qū)，一方面你忽略了風險的概念，風險是一個概率的問題，不會因為主觀的因素而改變。另一方面也是因為你不了解健康保險的特征所致，健康醫(yī)療保險與人壽保險的一個很大不同就在于前者是屬于?，F(xiàn)在，而后者的保障往往在未來某個確定的時間才能發(fā)生。健康保險的這種?，F(xiàn)在的特征，是由于疾病或者意外傷害事故隨時都可能發(fā)生，這有可能導致醫(yī)療費用損失，有可能導致失能，也有可能需要護理。無論哪種情況下得到的保障，最終都是為了使自己的身體更健康，使自己的生活質量更高，活得更有尊嚴和長久。

事實上不同的年齡階段，有不同的發(fā)病風險，例如：在中年期（45~64歲），心血管疾病是最大的健康風險，有很大的發(fā)病率，但這并不意味著其他年齡組的就不會得心血管疾病。統(tǒng)計學資料證實：壯年期（35~44歲）的第一大健康風險同樣是心血管疾病，只不過發(fā)病率比中年期稍低而已。

人的健康情況會隨著年齡而下降，我們建議在購買健康保險時可以把年齡作為購買的依據(jù)，例如：身體條件好的青年人（15~34），由于經濟條件限制，可以以意外傷害醫(yī)療保險為主，配上一份重大疾病保險，而婚后則可再配上一份住院醫(yī)療保險,應付一般性的醫(yī)療費用支出。

對于購買長期健康保險者，由于疾病的風險會隨著年齡的增加而增加，保險公司在設計保險產品時，會根據(jù)不同的年齡設置不同的費率，通常費率在年齡越小時越低，因此，建議趁著年紀輕，給自己買一份合適的保險。

　　如何選擇到適合我們自己的住院醫(yī)療保險產品呢？

1. 一定要具有保證續(xù)保功能。

住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束后要重新投保（稱為續(xù)保）。目前市場上許多住院醫(yī)療保險產品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，或者除外疾病，甚至拒保。

拒保是合法的。因為這是一年期的保險。一年期滿保險合同就結束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風險進行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風險，如果已經確定了，就不是保險，而是救濟了。

如果購買的產品具有保證續(xù)保功能，則在進入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。

2. 最好是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費用型來說的。

費用型險種補償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實際花費。定額給付則是按照事前約定的保險金額進行賠付，不管實際花費了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實際的支出（當然也可能更低）。高出部分可以用作營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費、護理費，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質量的醫(yī)療服務。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。

大多數(shù)保險公司規(guī)定，費用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范圍內的醫(yī)療費用，并且根據(jù)費用補償原則，如果客戶已通過社保或其他機構報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。

因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。

3. 最好是主險。

如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不復存在。

4. 最好是意外、疾病都保障。

目前市場上有的住院醫(yī)療保險產品，只對意外原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的是兩者都承擔保險金給付責任。所以，我們在購買時一定要仔細閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5. 盡量購買最高檔次。

如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢，但實際上卻吃了大虧。

6. 購買全部保險責任。

如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護病房”這5項保險責任。

7. 堅持續(xù)保。

我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費都貢獻給別人。