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近幾年,我國人們物質(zhì)生活水平提高,購買一輛私家車已經(jīng)不再是什么難事。隨著買車的人越來越多,車險(xiǎn)市場打的火熱,據(jù)了解,不少新車車主在為自己的愛車選擇保險(xiǎn)時(shí)往往一頭霧水。面對名目繁多的險(xiǎn)種,保費(fèi)不同的保險(xiǎn)公司,究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品呢?
根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定,從2008年8開始,所有的新車和保險(xiǎn)到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)。以六坐以下為例:其中私家車保費(fèi)為950元,企業(yè)非營業(yè)汽車1000元,機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車950元,營業(yè)出租租賃1800元。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。
由于新車大多對應(yīng)的駕駛員是新手,出險(xiǎn)率比較高,所以保險(xiǎn)公司一般不愿意提供給新車很大折扣。但對于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員,保險(xiǎn)公司認(rèn)為他們的出險(xiǎn)率會低于普通的購車人,所以也會有一定的優(yōu)惠,折扣都在8折以下。
除了國家強(qiáng)制規(guī)定購買的交強(qiáng)險(xiǎn),新車主還需購買一些必要的商業(yè)險(xiǎn)種,其中包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等。
保監(jiān)會發(fā)布的征求意見稿提出,保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。于是,車險(xiǎn)改革被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng),更是觸動了不少車主的神經(jīng)。目前,有不少聲音認(rèn)為,在這場車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的賽跑中,車主將獲賠一些除外責(zé)任,同時(shí)也存在附加險(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售的風(fēng)險(xiǎn)。
保監(jiān)會此次發(fā)布“通知”提出,符合條件保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。其條件為:經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會計(jì)年度以上;連續(xù)3年綜合成本率低于100%,且償付能力充足率高于150%;上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬輛以上,以及其他條件。
另外,保險(xiǎn)公司自行擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率,原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%?! ∮捎谶@次車險(xiǎn)改革還沒有正式出臺,媒體上的言論多是專家猜測,但有一種聲音標(biāo)明,車險(xiǎn)費(fèi)率市場化,將加速車險(xiǎn)市場競爭,最終使消費(fèi)者受益。
有市場人士認(rèn)為,一旦保險(xiǎn)公司自定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率,市場上或?qū)⒊霈F(xiàn)更多優(yōu)惠的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種競爭下,規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司頗顯劣勢,但消費(fèi)者將受惠。
而在保監(jiān)會“通知”征求意見結(jié)束不久,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會即于10月21日前發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》。該條款將此前的附加險(xiǎn)包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險(xiǎn)。
一位保險(xiǎn)公司人士表示,一旦條款正式出臺,像這樣的除外責(zé)任,車主就可能獲賠。但也有市場人士質(zhì)疑,此舉或?qū)⒏郊与U(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售給消費(fèi)者。那么,如何購買車險(xiǎn),購買時(shí)應(yīng)該注意什么問題,這對于消費(fèi)者來說,無論政策有沒有改變,都是需要關(guān)注的問題。
眾所周知,購車之后并不是隨便就能上路,你還得購買車險(xiǎn)。當(dāng)你拿到保單后,名目繁多的車保項(xiàng)目也許會讓你暈頭轉(zhuǎn)向。保單上的險(xiǎn)種是什么意思?哪些是必須買的?買哪些比較有保障?這恐怕是非專業(yè)人士無法作出詳細(xì)解答的,而銷售保險(xiǎn)的推銷員往往利用大家對保險(xiǎn)險(xiǎn)種了解不足的弱點(diǎn),讓你買更多不必要的險(xiǎn)種以賺取中介費(fèi)。
為了讓更多汽車消費(fèi)者熟悉汽車保險(xiǎn)的基本知識,小記咨詢了部分保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人,并收集了網(wǎng)絡(luò)上汽車達(dá)人的建議。
汽車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類,其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立購買。基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)(簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)),其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國家相關(guān)部門強(qiáng)制要求的險(xiǎn)種;而附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。
總的來說,并不是所有保險(xiǎn)都要買,只要你的車投了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)這幾項(xiàng)保險(xiǎn),那么就可以踏踏實(shí)實(shí)地在路上跑了,一旦出現(xiàn)事故保險(xiǎn)公司會為你買單。
交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn):這個(gè)保險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)類似,也是在出事故后賠付給被害人(非投保人和本車人員)的一種保險(xiǎn),不過與第三者責(zé)任險(xiǎn)相比,交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度較低,建議車主在購買保險(xiǎn)時(shí)最好購買第三者責(zé)任險(xiǎn)來輔助,以免利益受損。
第三者責(zé)任險(xiǎn):如果你開車把別人撞了,使得被撞人傷亡或造成財(cái)產(chǎn)損失,這時(shí)保險(xiǎn)公司會根據(jù)你第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的額度進(jìn)行賠償。一般來說第三者責(zé)任險(xiǎn)分有5萬、10萬、15萬等幾個(gè)額度進(jìn)行投保,上限是1000萬元。
車輛損失險(xiǎn):車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償諸如刮蹭等事故造成的車輛損失。如果你的車輛發(fā)生事故后,不想自己花錢修車,那么就要買這個(gè)保險(xiǎn)。
全車盜搶險(xiǎn):車輛在丟失后可得到保險(xiǎn)公司的賠付,但并不是全額賠付,只能得到車輛投保價(jià)格的80%,要注意的是如果您丟失汽車鑰匙,只能得到75%的賠付。
車上責(zé)任險(xiǎn):在車輛發(fā)生事故后,如果車輛上人員受傷或貨物受損,那么買了車上責(zé)任險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司就能賠付。
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn):汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件,這個(gè)保險(xiǎn)特別為汽車玻璃設(shè)計(jì),也僅僅為汽車玻璃提供賠償。而這個(gè)保險(xiǎn)在投保時(shí),根據(jù)車型會有投保國產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃之分,一般來說進(jìn)口車都會投保進(jìn)口玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。
自燃損失險(xiǎn):車輛發(fā)生自燃事故后,保險(xiǎn)公司可進(jìn)行賠償,但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問題和自己沒有改動車輛電路。
不計(jì)免賠特約險(xiǎn):如果上了這個(gè)保險(xiǎn),車輛可以100%得到保險(xiǎn)公司賠付。
那么,該去哪里投保比較快捷方便而且便宜呢?目前,清遠(yuǎn)不少剛買車的車主一般是直接委托購車的4S店辦理。當(dāng)然,4S店投保確實(shí)很方便省心,因?yàn)楹芏?/span>4S店都有相應(yīng)的直賠保險(xiǎn)合作公司,在店內(nèi)購買保險(xiǎn)后,車輛發(fā)生事故只需要把車開到4S店就可定損理賠了,但在4S店投保卻不是最省錢的。
目前逐步興起的電話銷售保險(xiǎn)的方式越來越受到消費(fèi)者的歡迎,其最大的特點(diǎn)就是更省錢。
由于省去了很多中間費(fèi)用,因此電話買車險(xiǎn)在買相同保險(xiǎn)項(xiàng)目和相同保額的情況要比去4S店省10%。
不過車主在選擇通過電話購買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該注意一些細(xì)節(jié)的問題:
一是為了以后理賠方便,購買保險(xiǎn)時(shí)要問清楚電話銷售車險(xiǎn)與哪家4S店有合作。由于電話銷售車險(xiǎn)一般不是和所有同一品牌的4S店合作,因此提前問好合作的直賠保險(xiǎn)公司會節(jié)省很多時(shí)間。
二是一定要打正規(guī)的電話車險(xiǎn)銷售電話。目前一些“山寨電話車險(xiǎn)”充斥著市場,他們所銷售的雖然并不是假的保單,但會在真正出現(xiàn)問題的時(shí)候幫不上忙。
三是準(zhǔn)備工作要做好,電話車險(xiǎn)既省錢又方便,確定投保后只要一個(gè)電話,相關(guān)保險(xiǎn)公司就可把保單送到你指定的地方。不過為節(jié)省你在通過電話購買車險(xiǎn)時(shí)的時(shí)間,最好準(zhǔn)備好行駛本、上年保單和車主身份證復(fù)印件,公車還要有組織機(jī)構(gòu)代碼證和上年保單的復(fù)印件。
四是注意“特別約定”,在電話投保時(shí)一定要和保險(xiǎn)公司確定清楚,保險(xiǎn)是否有“特別規(guī)定”,如行駛范圍等,由于有時(shí)候“特別規(guī)定”會影響保費(fèi)價(jià)格,所以要別注意,以免你的權(quán)益受到損害。
在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后,我們在購買車險(xiǎn)的過程中應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司,購買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢?業(yè)內(nèi)人士建議,如果您的車是新車,而且車價(jià)相對較高,可選擇大公司的車險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車,修理費(fèi)用也相應(yīng)越高,一旦出現(xiàn)事故,可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大,而大公司的賠付額度相對會高一些,定點(diǎn)維修廠的級別也比較高。
但從支付的保費(fèi)來看,一般而言,相同的車型和險(xiǎn)種,大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車是舊車,或者車價(jià)不高,修理費(fèi)用也不會很高昂,并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟,選擇小公司比較劃算。
另外,專家提醒投保人,如果您的車經(jīng)常出外跑長途,那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來投保,因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國各地都有分公司,遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外,專家提示,車主投保車險(xiǎn)不能只重價(jià)格,應(yīng)該結(jié)合自己用車的實(shí)際情況來決定,比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等,綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。
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