開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的加深，很多個(gè)人和家庭選擇利用保險(xiǎn)為自己購(gòu)買(mǎi)一份保障，不過(guò)，面對(duì)市場(chǎng)上眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們?cè)撊绾芜x擇呢？又應(yīng)該在什么時(shí)候購(gòu)買(mǎi)最合適呢？

重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。但是各大公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)疾病種類(lèi)、疾病狀態(tài)甚至疾病本身的定義都沒(méi)有基本的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致索賠時(shí)總是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，消費(fèi)者的利益嚴(yán)重受損。

長(zhǎng)期險(xiǎn)好還是短期險(xiǎn)好？

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，雖然短期險(xiǎn)產(chǎn)品（如單年產(chǎn)品）的保費(fèi)較便宜，但沒(méi)有太大的意義，畢竟一投保就生病的幾率很小。如果每年續(xù)保的話，總體投入就要比購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)多得多。重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡而增加的，年紀(jì)越大需繳保費(fèi)就越高，而長(zhǎng)期險(xiǎn)是按照當(dāng)初簽訂保單時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率每年均繳的，由此可見(jiàn)，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)更合算。

投保年齡是否越早越好？

確實(shí)如此。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司不接受60歲以上的投保人，當(dāng)然現(xiàn)在也出臺(tái)了一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的產(chǎn)品，但從保費(fèi)方面計(jì)算，老年投保人的保費(fèi)較高，因此越早投保越合算。

如果有3份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品擺在你的面前，保障額度一樣（都是20萬(wàn)元），你所需要支付的保費(fèi)也一樣，這3份保險(xiǎn)一份是保障到70周歲，一份是保障到80周歲，另一份是保障到終身，你會(huì)選擇哪一款呢？

相信絕大多數(shù)人會(huì)選擇保障到終身的，少數(shù)人會(huì)選擇保障到80周歲的，大概很少有人會(huì)選只保到70周歲的。理由很簡(jiǎn)單，買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)然是保障的時(shí)間越長(zhǎng)越好，而且按照一般規(guī)律，人越年老時(shí)生各種病的概率就越高，當(dāng)然保得越老越好了。

但是，如果讓筆者選，會(huì)毫不猶豫地選擇保障到70周歲的。為什么呢？我們換個(gè)角度想：假如我平安生存到70周歲，這份保險(xiǎn)已經(jīng)到期了，按照合同約定，我可以領(lǐng)取相當(dāng)于保額（20萬(wàn)元）的保險(xiǎn)金。這20萬(wàn)元握在手里，我可以自己決定它的用途，可以把它作為養(yǎng)老金，可以支持子女創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房，當(dāng)然我也完全可以把它繼續(xù)存進(jìn)銀行，既能從銀行領(lǐng)利息，生重病時(shí)也可以拿出來(lái)用于治療，以維持自己的保障。

而保障到80周歲的保險(xiǎn)，就意味著我必須平安生存到80周歲才能拿到這筆錢(qián)；保障到終身的則是———如果我一輩子都沒(méi)有得保險(xiǎn)合同上列明的那些重病，那么這筆錢(qián)就只能留給老伴或者子女了。

按照筆者的觀點(diǎn)，重疾險(xiǎn)保到退休的年齡就夠了（60歲左右），剩下的時(shí)間拿什么來(lái)保障自己？我想主要是依靠自己退休前的積累、國(guó)家的社會(huì)醫(yī)保，還有越來(lái)越成熟的子女們的贍養(yǎng)。

再依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司完全不劃算，60歲以后的保險(xiǎn)費(fèi)率相當(dāng)高。

不過(guò)，這并不是說(shuō)60周歲以后就不需要任何商業(yè)保險(xiǎn)了，必要的意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)還是需要的，因?yàn)?，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高過(guò)快。