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面對市場上品種繁多的保險產(chǎn)品 ，許多消費(fèi)者表示有點(diǎn)眼花繚亂。有的人缺乏保險知識，常常會陷入投保誤區(qū)。專家提醒：投保時需要理性選擇，合適最佳。

　　人身保險消費(fèi)誤區(qū)

從眾消費(fèi)——別人買啥我買啥

由于不具備專業(yè)保險知識，又不信任保險代理人的“推銷”，于是很多消費(fèi)者習(xí)慣于從眾投保。即親戚朋友買了哪個保險，說哪個保險好，我就買哪個。更有甚者，在“險種從眾”的基礎(chǔ)上，少數(shù)消費(fèi)者還在保額上展開“身價”攀比：你買了這個，我也買，而且保額還比你高，這證明我“身價”高！這種心態(tài)非常不可取，保險消費(fèi)是一個分階段的動態(tài)評估過程。即便是年齡、職業(yè)、收入狀況非常相似的消費(fèi)者，其保險規(guī)劃也會因家庭結(jié)構(gòu)、身體條件、資產(chǎn)配置不同而有很大差異，需要具體問題具體分析。所以說，人身保險消費(fèi)應(yīng)請保險公司進(jìn)行量體裁衣式的專業(yè)設(shè)計(jì)。

感性消費(fèi)——較少理性判斷

這一問題主要表現(xiàn)在三個方面：一是只關(guān)注對保險產(chǎn)品的概要性認(rèn)知，不習(xí)慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認(rèn)真閱讀才是保險消費(fèi)決策的第一步，而且重點(diǎn)要把保險責(zé)任（什么情況下賠）和責(zé)任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費(fèi)者核實(shí)保單關(guān)鍵信息，告知消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險提示的重要手段，是防止消費(fèi)者受到銷售誤導(dǎo)的重要防火墻，消費(fèi)者一定要花費(fèi)幾分鐘時間認(rèn)真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導(dǎo)致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。

我有社保，不需要商業(yè)保險

社會保險的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。其中社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個人承擔(dān)。而商業(yè)保險的好處是可以在一定程度上補(bǔ)充社會保險的不足。

保險消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險，以確保在真的發(fā)生重大保險事故時不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財務(wù)危機(jī)。

視投?；貓舐视卸喔邅頉Q定購買與否

沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費(fèi)理念。購買保險產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識，應(yīng)為滿足自己對風(fēng)險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險需求，來選擇適合自己的人身保險。

投資回報率及分紅水平高低與持有保單時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險保障作為持有保險的根本目的，尤其不要因?yàn)橥顿Y回報率及分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　家庭人身保險怎么選擇

家庭風(fēng)險分析

保險是為了讓家庭的潛在風(fēng)險能夠得到充分的轉(zhuǎn)移，對于普通工薪家庭來說，這些風(fēng)險主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風(fēng)險以及老年風(fēng)險問題。

比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查，一旦不幸事件發(fā)生家庭現(xiàn)金流是否發(fā)生負(fù)面變化？資產(chǎn)權(quán)利是否會遇到短期內(nèi)需要被迫變現(xiàn)的問題？變現(xiàn)之后可能會遭遇多少損失？這些問題都需要事先考慮清楚。

老年風(fēng)險問題主要是指沒有準(zhǔn)備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會遇到這樣的問題。現(xiàn)代人的壽命越來越長，增加了養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)，而晚年的健康問題還會使得這種負(fù)擔(dān)“雪上加霜”。因此，盡早啟動家庭的退休養(yǎng)老保險計(jì)劃才是解決老年風(fēng)險問題的最佳途徑。

　　保險保障需求分析

保險保障需要以家庭風(fēng)險分析為基礎(chǔ)，以家庭主要成員萬一不幸為條件的情景進(jìn)行假設(shè)分析，要了解繼續(xù)實(shí)現(xiàn)主要家庭財務(wù)目標(biāo)所需要的資源缺口。一般來說，主要的保障型保險需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費(fèi)以及其他一些費(fèi)用需求。

　　如何選擇可行的人身保險組合？

人們尋求保險的目的通常是風(fēng)險保障、投資理財、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財富水平、風(fēng)險承受能力、其他投資安排等都會最終影響家庭保險配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風(fēng)險保障作為購買保險的出發(fā)點(diǎn)，尤其是當(dāng)預(yù)算有限的時候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復(fù)。