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很多孩子都不在父母身邊,老年人空巢現(xiàn)象普遍產(chǎn)生,使得老人的意外和健康風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。由于年齡和健康條件的限制,適合老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少,有些年輕人為了讓父母的晚年生活更加幸福,更加有規(guī)劃,養(yǎng)老分紅險(xiǎn)成為了他們必須的保障。
養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險(xiǎn)??粘财诩彝サ睦夏耆?,一般對(duì)于健康問題都比較關(guān)注,但目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都有年齡限制,超過60歲基本上無法購買重疾保險(xiǎn),即使部分保險(xiǎn)公司的投保年齡可以到65歲,但也可能因被保險(xiǎn)人體檢不過關(guān)、或者價(jià)格比較高,而無法買到滿意的保險(xiǎn)。因此對(duì)老年人而言,這方面的保障可通過對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達(dá)到相同的效果。
分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn),但每年的分紅具有不確定性,紅利部分沒有收益保證。
與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比,分紅險(xiǎn)不僅同樣有傳統(tǒng)險(xiǎn)種的特點(diǎn),而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險(xiǎn)本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率,大約在2%-2.3%,若分紅部分能達(dá)到2%左右,年收益約能超過4%。
當(dāng)然,如果消費(fèi)者過于看重紅利部分,那么在如今這樣一個(gè)低利率環(huán)境下,而且股票市場(chǎng)也相當(dāng)疲軟,此時(shí)分紅險(xiǎn)并不是最好的選擇,因?yàn)樵谀壳扒闆r下保險(xiǎn)公司的總體投資收益率也不盡如人意,年度分紅水平不會(huì)太理想。
分紅險(xiǎn)作為中長期理財(cái)方式,意味著投資期間將跨越牛熊市,以保險(xiǎn)公司相對(duì)穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格,可以為投保人帶來較為可觀的預(yù)期收益。購買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力,更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對(duì)于目前沒有足夠儲(chǔ)蓄或未養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人。
眾所周知,社保作為我們的基礎(chǔ)保障,依然是處于“保而不包”的狀態(tài),住院醫(yī)療保險(xiǎn)中自費(fèi)項(xiàng)目、部分門診費(fèi)用、誤工損失等社會(huì)保險(xiǎn)都不予報(bào)銷,那么,這時(shí)候選購一份分紅保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)為家庭支柱成員投保,附加重大疾病保險(xiǎn)和費(fèi)用補(bǔ)償型的住院醫(yī)療等附加形保險(xiǎn)產(chǎn)品,在充分享受分紅型保險(xiǎn)帶來的穩(wěn)健收益的同時(shí),也為家庭成員提供系列保障,克服單一投保分紅險(xiǎn)保障不足的問題。
其次,客戶購買分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上是享受保險(xiǎn)保障,同時(shí)享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險(xiǎn)來代替定期存款,把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知,這很容易埋下隱患,一旦急需資金,保戶只能以退保的方式撤消保單,而退保所帶來的損失相對(duì)較大,絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。專家建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄,應(yīng)該當(dāng)成保險(xiǎn)保障,為了資金安全使用,不要一次性做太大的投入,要理性購買。
分紅險(xiǎn)一般適合個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好、長期收入穩(wěn)定并且想為未來較遠(yuǎn)的某一時(shí)間點(diǎn)提前做準(zhǔn)備的投保人,尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險(xiǎn)解決的是一生的事情,分紅保險(xiǎn)并非為了賺錢,其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。
其次,大多數(shù)分紅險(xiǎn)對(duì)投保人沒有限制,但對(duì)保險(xiǎn)受益人卻有年齡等方面的限制,這其中,少兒和老人不太適宜購買分紅險(xiǎn)。老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,更需要保障,老人買保險(xiǎn)而讓子女受益,不符合一般家庭理財(cái)的需要;某些品種的少兒險(xiǎn)投保人是孩子,但受益人卻是父母,父母?jìng)円詾檫@樣就為自己的孩子買了一份未來的保障,但是實(shí)際上,父母?jìng)兂霈F(xiàn)意外的時(shí)候,孩子得不到足夠的保障;孩子出現(xiàn)意外的時(shí)候,父母的得到賠償也無濟(jì)于事。因此,購買分紅險(xiǎn)要切記按需投保。
分紅險(xiǎn)作為一款兼具投資、儲(chǔ)蓄和保障的新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,近年在投資環(huán)境影響下受到部分投保人的青睞,但歸根到底來說,在本質(zhì)上分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對(duì)待,不能在家庭資產(chǎn)中配置過多。
專家提醒廣大老年朋友:在養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上,應(yīng)選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品,即到退休年齡就能保證每年可以固定領(lǐng)取的年金,并且確?;疃嗑妙I(lǐng)多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。
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