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孩子是下一代的接班人，不少家庭對(duì)兒童的教育和呵護(hù)都是格外上心，而現(xiàn)今社會(huì)上的兒童險(xiǎn)種多之又多，面對(duì)如此繁多的兒童險(xiǎn)種家長(zhǎng)們要如何選擇呢，中國(guó)人壽保險(xiǎn)的專(zhuān)家下面給大家介紹如何選擇兒童險(xiǎn)。

兒童險(xiǎn)有兩種，一種是教育基金類(lèi)的，一種是健康類(lèi)的，教育基金類(lèi)的一半在孩子25-30歲前就都領(lǐng)完了，優(yōu)點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的，孩子上學(xué)的錢(qián)有了，缺點(diǎn)是不保疾病。

這里我們主要介紹選擇購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)兒童中的學(xué)平險(xiǎn)、意外傷害綜合險(xiǎn)、終身或定期健康險(xiǎn)。如果孩子年齡太小，想給孩子買(mǎi)的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買(mǎi)一點(diǎn)健康險(xiǎn)，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)。

另外，還可以考慮在戶(hù)口所在地社保局或街道辦給孩子買(mǎi)一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的保障會(huì)提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買(mǎi)一些適合他需要的險(xiǎn)種。想了解一下，孩子的父母現(xiàn)在是不是都有保險(xiǎn)了？“重保孩子，輕保大人”是一個(gè)投保誤區(qū)。如果孩子的父母都沒(méi)有保障，那么，即便給孩子買(mǎi)了保險(xiǎn)，孩子的保障都有可能是不穩(wěn)固的。假如：一旦父母發(fā)生了不測(cè)，孩子今后的保費(fèi)拿什么來(lái)交呢？所以建議：先建立起孩子父母的保障體系（先參加社保，在此基礎(chǔ)上逐步加強(qiáng)和完善商業(yè)保險(xiǎn)的配置），再為孩子買(mǎi)一些基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品（買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程）。只有這樣，才是科學(xué)的、正確的投保選擇。

投保商業(yè)保險(xiǎn)，選擇一個(gè)有責(zé)任感、業(yè)務(wù)精通、能夠被你們信任的業(yè)務(wù)員，這一條非常重要。希望你能夠找到一個(gè)理想的業(yè)務(wù)員，讓他為你和你的家人設(shè)計(jì)出你們真正需要的、適合你們的投保方案。

兒童意外傷害險(xiǎn)就是針對(duì)18歲以下兒童，在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障。因此，父母可以酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)意外類(lèi)險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類(lèi)的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，一年僅需要幾百元。

該險(xiǎn)種保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。 因?yàn)橹槐Ｒ馔鈧?，所以?gòu)買(mǎi)了這類(lèi)保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

　　保障型兒童險(xiǎn) 兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費(fèi)主要有兩種：一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤，同時(shí)還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而按照我國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。

現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來(lái)，花費(fèi)也不小。因此在考慮購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種時(shí)，建議家長(zhǎng)可以購(gòu)買(mǎi)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。這樣，孩子萬(wàn)一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷(xiāo)，并可獲得50元～100元/天的住院補(bǔ)貼。

此險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。較適合孩子體質(zhì)較弱的家庭購(gòu)買(mǎi)。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，但隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。

　　儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn) 兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

最近十年中，教育市場(chǎng)化所帶來(lái)的教育支出高漲，以及家庭消費(fèi)觀念的變化，越來(lái)越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排。

教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要就是解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后需要按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，作為一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，可保障孩子日后的費(fèi)用使用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買(mǎi)了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。所以此類(lèi)保險(xiǎn)是以?xún)?chǔ)蓄和保障為主。

此險(xiǎn)定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。適用家庭目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的日益加強(qiáng)，除了玩具和零食之外，兒童保險(xiǎn)也列入了一些年輕家長(zhǎng)的禮物清單。保險(xiǎn)專(zhuān)家也建議，給孩子投保兒童保險(xiǎn)，越早買(mǎi)越劃算。

　　投保遵守三先后原則

“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則。兒童少兒期比較容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)或者疾病應(yīng)該首先投保，并且在投保兒童險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有必要一味求全。

先重保障后重教育。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹購(gòu)買(mǎi)兒童險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)、兒童重大疾病險(xiǎn)和兒童教育金保險(xiǎn)，不能本末倒置。

先保大人后保小孩。在家庭保險(xiǎn)方面，家長(zhǎng)往往優(yōu)先為孩子投保，忽略了自己本身的保障規(guī)劃。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)，大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子上了兒童險(xiǎn)，家長(zhǎng)自己卻沒(méi)有一份保障，那么萬(wàn)一當(dāng)家長(zhǎng)發(fā)生意外時(shí)，整個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。

買(mǎi)兒童險(xiǎn)的二不原則

保額不要超限。以死亡為賠償條件的兒童保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，累計(jì)保額不應(yīng)超過(guò)10萬(wàn)元，超過(guò)的部分將被視作無(wú)效。10萬(wàn)元的保額上限是保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保兒童險(xiǎn)之前要先弄清楚孩子已經(jīng)有了哪些保障。

不要忘記購(gòu)買(mǎi)豁免附加險(xiǎn)。在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。這就是說(shuō)萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，具有豁免條款的兒童險(xiǎn)對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。

保障儲(chǔ)蓄是首選

目前市場(chǎng)上兒童保險(xiǎn)品種繁多，不過(guò)基本上可以分為保障型兒童保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型兒童保險(xiǎn)和投資型兒童保險(xiǎn)三大類(lèi)。保障型兒童險(xiǎn)主要分為意外傷害和健康醫(yī)療兩個(gè)險(xiǎn)種，是最基本、最經(jīng)濟(jì)的兒童險(xiǎn)種，屬于花錢(qián)不多，但是保障較為全面的“性?xún)r(jià)比”較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)是以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后需要按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，作為一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄。投資型兒童險(xiǎn)則是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新興險(xiǎn)種，可以同時(shí)解決孩子的教育留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問(wèn)題。

在為兒童購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保障功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合的兒童保險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許可以再考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)具有投資功能的保險(xiǎn)。