健康保險(xiǎn)選購(gòu)有訣竅

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-12-07 11:12:26

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展,人們對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)不斷加深,購(gòu)買保險(xiǎn)是為了購(gòu)買保障,如何為健康投保成為大家關(guān)心的重要問(wèn)題。

人吃五谷雜糧,得病是難以避免的事情。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,近年來(lái)重大疾病的發(fā)生率和治療費(fèi)用均呈上升趨勢(shì)?,F(xiàn)在我國(guó)的醫(yī)療保障體制仍處于“低水平、廣覆蓋”的層次,只能負(fù)擔(dān)患病后部分的治療費(fèi)用,屬于“保而不包”。事實(shí)證明,購(gòu)買健康保險(xiǎn)是目前補(bǔ)充個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)最為有效的方法。商業(yè)健康保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn),使人們能夠通過(guò)支付較少的開支,滿足不可預(yù)測(cè)的數(shù)額較大的醫(yī)療費(fèi)用需要?,F(xiàn)在不少疾病存在年輕化的趨勢(shì),尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要購(gòu)買一定的健康險(xiǎn),保證家庭財(cái)政的“小船”能夠比較安穩(wěn)地“按既定路線行駛”。

選擇分輕重緩急

挑選健康險(xiǎn),專家認(rèn)為應(yīng)首選重大疾病保障。對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō),一生中患一次大病的概率是比較大的,它對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響也最大。一旦患重病,醫(yī)療費(fèi)用少則上萬(wàn)元,多則幾十萬(wàn)元,造成整個(gè)家庭負(fù)擔(dān)沉重。如果超出家庭的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力,將會(huì)影響及時(shí)有效的治療。

投保注意時(shí)間段

投保健康險(xiǎn),要注意時(shí)間段的選擇。隨著年齡增長(zhǎng),疾病發(fā)生的可能性會(huì)增加,年輕時(shí)投保保費(fèi)相對(duì)低廉,重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)盡量選擇終身型等長(zhǎng)期品種,而且當(dāng)時(shí)最好多買一點(diǎn)保額。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用是不斷水漲船高的,再過(guò)5年、10年后想增加保額可能還需要體檢,而這時(shí)身體狀況相對(duì)會(huì)差些,與年齡對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。另外,短期出國(guó)或者旅游的人可在出行前買極短期健康險(xiǎn),如按日計(jì)或按月計(jì)的旅行醫(yī)療險(xiǎn)。

每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣,需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候,首先要考慮的是自己的具體情況,其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢來(lái)投保。

在新險(xiǎn)種推出后,年輕人可選擇純保障型的單一健康險(xiǎn),以較低的保費(fèi)先換取高額醫(yī)療保障,待工作穩(wěn)定與收入寬裕時(shí),再適當(dāng)購(gòu)買附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類險(xiǎn)種,而成家立業(yè)、擁有穩(wěn)定收入的人則可考慮在購(gòu)買純保障型健康險(xiǎn)的同時(shí)選擇一些具有投資功能的其他險(xiǎn)種,形成保險(xiǎn)理財(cái)組合,從而可以既得到健康保障,又獲取理財(cái)回報(bào)。

眾多產(chǎn)品專家教您完美搭配

擔(dān)心磕磕碰碰發(fā)生:選意外險(xiǎn)

“我有一個(gè)5歲的兒子,我想給他投保,只是不知哪種合適?”父母?jìng)兌颊J(rèn)為給孩子買一份極為重要。

對(duì)于年幼的孩子而言,應(yīng)該首先考慮意外險(xiǎn),因?yàn)檫@個(gè)年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡,一些小意外發(fā)生的幾率較高。而且這種保險(xiǎn)的費(fèi)率比較低,一般一年幾十塊錢就能解決問(wèn)題。

醫(yī)院“???rdquo;:選住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費(fèi)用通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)報(bào)銷。

有社保的人群可以靠醫(yī)??ń鉀Q一部分藥費(fèi),也可以通過(guò)住院的方式來(lái)解決一部分藥費(fèi)。但并不能因?yàn)橛猩绫>?ldquo;高枕無(wú)憂”。

醫(yī)保卡通過(guò)住院來(lái)解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病,用的進(jìn)口藥,一般解決不了。而門診費(fèi)或是治療費(fèi),則必須通過(guò)住院的方式才能報(bào)銷。此外社保所有的報(bào)銷都是后報(bào)銷型。比如做一期放療得兩萬(wàn)余元,一次性就得交齊。而且后期報(bào)銷的手續(xù)很繁復(fù),大量的進(jìn)口藥又都不能報(bào)銷。而如果搭配商業(yè)保險(xiǎn),則正好可以彌補(bǔ)這個(gè)缺憾了。

●商業(yè)保險(xiǎn)里的醫(yī)療險(xiǎn)分三種形式:

1. 報(bào)銷性質(zhì)

也是憑醫(yī)院的相關(guān)收費(fèi)單據(jù)去報(bào)銷,且只能是報(bào)銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品。而且這種保險(xiǎn)不管您買了幾份,都只報(bào)銷一次。所以如果選擇這種商業(yè)險(xiǎn)時(shí),請(qǐng)一定先弄清楚是否與社保沖突。

2. 津貼性質(zhì)

這種多數(shù)是針對(duì)住院而定的,即買保險(xiǎn)時(shí)就已選擇好住院時(shí)每天能夠補(bǔ)貼多少錢了。不管你住院實(shí)際花費(fèi)是多少,也不管您住院的錢是不是全部都報(bào)銷了,都與這種保險(xiǎn)無(wú)關(guān),保險(xiǎn)公司只按你買保險(xiǎn)時(shí)選擇的補(bǔ)貼金額賠付給你。

3. 提前給付性質(zhì)

通常所說(shuō)的重疾險(xiǎn)就是如此。它不管您看病實(shí)際需要花多少錢,也不管您看病所用的藥物是不是社保范圍內(nèi)的,只按照你購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)選擇的額度進(jìn)行給付。它也不需要你看病以后用單據(jù)來(lái)報(bào)銷,只需要確認(rèn)病情符合合同規(guī)定,就立刻支付保額。

目前多數(shù)人往往對(duì)于重疾險(xiǎn)關(guān)注度比較高,認(rèn)為只有得“大病”才需要保險(xiǎn)的賠付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治療的,而且費(fèi)用也非常高,但這些病種未必屬于重大疾病范圍。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的重大疾病有25種,各家保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)有十幾種的也有幾十種的,但最基本都是這25種大病。重疾險(xiǎn)是完全按照合同里所包含的病種來(lái)理賠的,如果所患病種與合同條款不是“完全吻合”,那么不論病情多嚴(yán)重、治療費(fèi)多巨大,保險(xiǎn)公司都不會(huì)予以理賠。并且當(dāng)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金時(shí),合同效力也就終止了。

而住院醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病經(jīng)醫(yī)院診斷須住院治療時(shí),對(duì)其入住醫(yī)院期間,發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用(包括床位費(fèi)用、藥品費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、診療費(fèi)用、治療費(fèi)用、檢查化驗(yàn)費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用),按一定的比例給付住院費(fèi)用保險(xiǎn)金。

所以,一定要先選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn),等財(cái)務(wù)狀況允許了再補(bǔ)充重疾保險(xiǎn)。

想獲超長(zhǎng)期保障:選終身醫(yī)療險(xiǎn)

一般的醫(yī)療險(xiǎn)只保障到70多歲,而終身醫(yī)療險(xiǎn)絕對(duì)保障到100歲,無(wú)需每年續(xù)保。而年年續(xù)保的代價(jià)是有可能身體狀況不好時(shí)不能再續(xù)保,使你在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候,無(wú)法得到保障。終身醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)保”功能讓投保人不致于到年紀(jì)大時(shí),被“嫌老”的保險(xiǎn)所拋棄。

此外,一旦生大病住院,就無(wú)法正常上班,其間的損失需要彌補(bǔ),現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下,衡量標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費(fèi)多少,而是需要多少生活費(fèi)。而如今一些終身醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是賬戶性質(zhì)的,“??顚S?rdquo;。從這個(gè)角度看,終身醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)疑成為維持生活水平的最佳選擇。

體弱多病的老年人:選長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

很多老年人比較關(guān)注健康險(xiǎn)是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護(hù)理收費(fèi)約為800-2000元/月,假如生了一場(chǎng)大病,需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí),健康險(xiǎn)能提供給我們什么保障?

有一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生費(fèi)用支出的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,稱為“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(LongTermCareInsurance,簡(jiǎn)稱LTCI)”。這一險(xiǎn)種是歐美健康保險(xiǎn)市場(chǎng)最為重要的產(chǎn)品之一,在國(guó)外已有30多年的歷史。

中國(guó)人保健康的“全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”就是一款這樣的產(chǎn)品。它可以根據(jù)被保險(xiǎn)人不同年齡階段的實(shí)際保障需求,提供長(zhǎng)期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病、身故等全方位、多層次的綜合保障。

在60周歲以前,如果被保險(xiǎn)人喪失了自理能力,被保險(xiǎn)人就將得到保險(xiǎn)公司每年給付的8%保額的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金,并因此可豁免今后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi),如被保險(xiǎn)人罹患癌癥或約定的五項(xiàng)老年疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一,更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。
 

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