開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入越來越高。春節(jié)將要來臨，您計(jì)劃好自己的出行時(shí)是否為您的財(cái)產(chǎn)也做好了規(guī)劃呢？以家財(cái)險(xiǎn)為例，小編與大家一起學(xué)習(xí)如何購買英大泰和家財(cái)險(xiǎn)。

北京的王先生想要購買一份英大泰和家財(cái)險(xiǎn)，但是不清楚如何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　第一步：如何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之保什么？

普通家財(cái)險(xiǎn)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)，以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。這里的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。也可以附加現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險(xiǎn)。

　　第二步：如何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之怎么保？

一般家財(cái)險(xiǎn)承保的事故有火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、暴雨、泥石流。這其中最容易發(fā)生的便是火災(zāi)事故。多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的靈活性，完全可以在基本保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇附加險(xiǎn)，如附加盜搶責(zé)任、附加水暖管爆裂損失、附加間接損失保險(xiǎn)等。

　　第三步：如何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之怎么買？

　　一選：選擇最適合的家財(cái)險(xiǎn)

記者從各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司了解到，目前，在市場上家財(cái)險(xiǎn)有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財(cái)險(xiǎn)種側(cè)重的功能各有不同。

“買任何保險(xiǎn)的第一步其實(shí)不是說選哪種保險(xiǎn)好，而是要選最適合你的險(xiǎn)種。”資深保險(xiǎn)理財(cái)師閻濤介紹，“對于大多數(shù)家庭來說，保障型家財(cái)險(xiǎn)是主要選擇，一年消費(fèi)百十來元，一般的保障都有了。”

據(jù)了解，保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。這種險(xiǎn)種一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

投資型家財(cái)險(xiǎn)則兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息；組合型的家財(cái)險(xiǎn)就是既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)。

總之，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個(gè)家庭也都有自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。

　　二投：正確估值投保

“要買家財(cái)險(xiǎn)的話，一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司工作人員介紹。

舉個(gè)簡單的例子，比如說投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺家電投保金額6000元，而當(dāng)時(shí)市場上同一型號的新的家電價(jià)格為3000元，后因保險(xiǎn)事故使這臺家電發(fā)生全損失時(shí)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會(huì)賠償6000元。

同樣的，如果你投保的房屋實(shí)際價(jià)值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬元。但實(shí)際上保險(xiǎn)公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為投保人沒有按足額投保，只將財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個(gè)相應(yīng)的比例賠償。

　　三注意：多投不多得

和壽險(xiǎn)不同的是，家財(cái)險(xiǎn)重復(fù)投保并不會(huì)帶來額外的賠付。

“投保人一定要注意，保險(xiǎn)公司不會(huì)重復(fù)賠付，需按照投保人在兩家保險(xiǎn)公司的投保比例進(jìn)行理賠。同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)，屬于重復(fù)投保。”資深保險(xiǎn)理財(cái)師閻濤介紹。

　　第四步：如何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之怎么賠？

一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要盡力防止或減少損失，產(chǎn)生的費(fèi)用保險(xiǎn)可以賠償。另外要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，按照保險(xiǎn)公司的要求提供事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失的相關(guān)說明材料，并協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行事故調(diào)查。

投保前充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品，避免走入不必要的誤區(qū)。

一、 風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄誤區(qū)：忽視家庭風(fēng)險(xiǎn)。

家庭生活看似平常，實(shí)際上也暗藏著很多的風(fēng)險(xiǎn)，比如自然災(zāi)害、水浸損失、火災(zāi)爆炸、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人措不及防。而這些風(fēng)險(xiǎn)要想完全避免基本上是不可能的，因此通過購買家財(cái)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)成為居民首選的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。購買家財(cái)險(xiǎn)不僅是必要的，而且可以說是必須的。

二、 可保財(cái)產(chǎn)誤區(qū)：以為只要是家庭財(cái)產(chǎn)均可投保。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，以及在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人的房屋無法居住，被保險(xiǎn)人支付的必需的、合理的租房費(fèi)用。但一些損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機(jī)、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風(fēng)險(xiǎn)較大財(cái)產(chǎn)等，都是不可保財(cái)產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)如電腦軟件；處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；用于生產(chǎn)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)如家庭所有，但用于經(jīng)營活動(dòng)商鋪；另外，個(gè)人所有的違章、私建房屋也不能投保家財(cái)險(xiǎn)。因此，居民在投保時(shí)應(yīng)充分加以注意，以免交了保費(fèi)卻得不到保險(xiǎn)保障。

三、 保險(xiǎn)利益誤區(qū)：以為誰都可以作為投保人。

保險(xiǎn)利益原財(cái)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭財(cái)產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在用有保險(xiǎn)利益前提下，投保人可以對個(gè)人所有或與他人共有的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)。對于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品，債權(quán)人也可以作為投保人為其投保家財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｈ嗽谡加羞@些財(cái)產(chǎn)時(shí)要對其安全負(fù)責(zé)，因此產(chǎn)生了可保利益。但是對于租住別人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險(xiǎn)利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設(shè)施等投保家財(cái)險(xiǎn)。但可以選擇房屋財(cái)產(chǎn)以外的居家責(zé)任險(xiǎn)投保。

四、 保險(xiǎn)責(zé)任范圍誤區(qū)：以為投保后所有原因造成的損失，都會(huì)獲得保險(xiǎn)賠償。

實(shí)際上，普通家財(cái)險(xiǎn)只負(fù)責(zé)因火災(zāi)、爆炸；雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉；空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌；存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損；未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)因地震、海嘯；戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、罷工、沒收、征用；核反應(yīng)、核輻射或放射性污染；大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或任何第三者責(zé)任或任何費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。因此居民在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對這些除外責(zé)任加以注意。

五、 保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇誤區(qū)：以為投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比保障型家財(cái)險(xiǎn)更好。

投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償；另一方面無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認(rèn)變投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比普通家財(cái)險(xiǎn)要好。實(shí)際上，這種想法也是片面的，投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限更長，一次性交納保費(fèi)金額也高很多，而且一這部分錢的流動(dòng)性不強(qiáng)，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于有些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以也并不是每個(gè)家庭都適合投保投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力與保險(xiǎn)需要選擇適當(dāng)?shù)募邑?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為宜。

六、 超額投保誤區(qū)：以為多保便可以多得。

超額投保是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。對于前者如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)合同至始無效；如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。比如說投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺家電投保金額5000元，而后因保險(xiǎn)事故使這臺家電發(fā)生全損失時(shí)，當(dāng)時(shí)市場上同一型號的新的家電價(jià)格為3000元，那么保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會(huì)賠償5000元。因此，投保人在購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真考慮家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，以免因超額投保而多花冤枉保費(fèi)，得不償失。

七、 不足額投保誤區(qū)：以為可以省些保險(xiǎn)費(fèi)。

不足額投保，是指客戶在投保時(shí)，所投保的金額低于投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值。居民如果不貴額投保，一旦發(fā)生損失，賠償金額將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算。

比如吳先生投保家財(cái)險(xiǎn)，約定房屋的保險(xiǎn)金額為20萬元。投保后二個(gè)月，吳先生家遭受火災(zāi)，房屋主體損失達(dá)8萬元。吳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)損后，保險(xiǎn)公司確認(rèn)，吳先生的房屋價(jià)值為40萬元，投保金額為20萬元，也就是說吳先生投保時(shí)的投保金額實(shí)際是其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)價(jià)值的50%，因此為不足額投保，最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50%=4萬元。因此居民在投保時(shí)，一定要足額投保，以避免損失。

另外，對于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，一般采取第一危險(xiǎn)方式賠償。比如某人實(shí)際的家用電器購買價(jià)值為5萬元，但投保時(shí)只投保了1萬元。那么，如果發(fā)生保險(xiǎn)損失為2000元與2萬元時(shí)，得到的賠償則分別為2000元與1萬元。也可以這樣說，即損失在在保額范圍內(nèi)，則按實(shí)際損失賠償，損失超過保險(xiǎn)金額，則以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠償。所以，家庭在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，不論房屋還是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)均應(yīng)保足，千萬不要為了省下一點(diǎn)點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，而使家庭發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)得不到足額賠償。

八、 被保險(xiǎn)人義務(wù)執(zhí)行誤區(qū)：以為投保后可以高枕無憂了。

居民在投保家財(cái)險(xiǎn)后，并不意味幸存就可以高枕無憂，什么都不用管了。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。如保險(xiǎn)合同要求，居民在投保時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)、狀況和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況；被保險(xiǎn)人還應(yīng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生，對保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應(yīng)認(rèn)真付諸實(shí)施；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知保險(xiǎn)公司。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿?。如果被保險(xiǎn)人不履行這些義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險(xiǎn)合同。另外，投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化，被保險(xiǎn)人必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)。否則所有權(quán)變更后，原投保人與投保財(cái)產(chǎn)的可保利益消失，原保險(xiǎn)合同也就自動(dòng)終止，變成了無效合同，這樣必定會(huì)為日后發(fā)生損失后的保險(xiǎn)索賠造成隱患。同樣，如果家庭財(cái)產(chǎn)所在地址發(fā)生變化，或家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值發(fā)生變化，也要及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出申請，對原保單進(jìn)行批改，確保在損失發(fā)生后為保險(xiǎn)索賠留下隱患。