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【摘要】 伴隨出國(guó)旅行人數(shù)不斷上升，加之國(guó)外意外事件頻發(fā)，出國(guó)旅行意外險(xiǎn)日益走俏。這樣如何選購(gòu)出國(guó)旅行意外險(xiǎn)，就很自然地成為了每個(gè)即將出國(guó)旅行人員必須了解和掌握的重要課題。

出國(guó)旅行有風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)普及不容樂(lè)觀。火爆的出國(guó)旅行熱背后，隱藏著許多未知的風(fēng)險(xiǎn)。首先，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)并不強(qiáng)，在龐大的出國(guó)旅行人口基數(shù)下，意外險(xiǎn)的投保率卻并不高，這給身在國(guó)外、人生地不熟、語(yǔ)言溝通困難的游客，帶來(lái)了極大的安全隱患。每年頻發(fā)的旅行意外事件，已充分證明了此點(diǎn)。

其次，游客在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇上，存在誤差，重保額，輕視或忽略救援服務(wù)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，出國(guó)旅行意外險(xiǎn)首選有境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。譬如平安的境外旅游保險(xiǎn)快樂(lè)旅程E款，提供包括醫(yī)療運(yùn)送和送返、住院醫(yī)療費(fèi)用墊付、親屬前往處理后事補(bǔ)償?shù)确?wù)，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時(shí)便能及時(shí)有效的救助。游客無(wú)論在境外任何地方遭遇險(xiǎn)情，撥打熱線(xiàn)電話(huà)即可獲得及時(shí)救助。

出國(guó)旅行意外險(xiǎn)保障類(lèi)別大致有三種。現(xiàn)在各公司推出的旅游保險(xiǎn)種類(lèi)較多，條款也不盡相同。但按能提供的保障基本上可歸為三類(lèi)：

一是旅游救助保障。在整個(gè)出國(guó)旅游期，遇到問(wèn)題或事故時(shí)可以得到意外險(xiǎn)的救助。保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援組織合作推出了附加救援服務(wù)的旅游救援險(xiǎn)，它將保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)樵谑鹿拾l(fā)生時(shí)及時(shí)有效的救助。出國(guó)旅游的人越來(lái)越多，當(dāng)你面臨語(yǔ)言的障礙在陌生的環(huán)境中，發(fā)生意外事故時(shí)或者因不諳當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)而引起法律糾紛時(shí)，如果有了這種旅游救援保險(xiǎn)保障，只要撥打電話(huà)，就會(huì)獲得醫(yī)療救助。

二是人身意外傷害保障。針對(duì)旅行中不同的階段，分別乘坐交通工具時(shí)的車(chē)船、航空意外傷害險(xiǎn)，住宿期間的住宿意外傷害險(xiǎn)，在旅游景點(diǎn)游玩時(shí)的旅游人身意外傷害險(xiǎn)等不同的險(xiǎn)種。旅客如因意外事故導(dǎo)致旅客死亡、殘廢或喪失身體機(jī)能的，保險(xiǎn)公司除按規(guī)定支付醫(yī)療費(fèi)外，還要向傷者或死者家屬支付賠償。還有意外雙倍賠償：如受保人自費(fèi)乘搭公共交通工具或乘搭私家車(chē)遭到嚴(yán)重意外時(shí)，受保人將得到雙倍的賠償額。

三是財(cái)物損失保障。針對(duì)旅行當(dāng)中發(fā)生的造成財(cái)物損失的意外情況，給予被保險(xiǎn)人的賠償。比如：緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用；個(gè)人行李財(cái)物的丟失損壞、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程等等意外，保險(xiǎn)公司都是可以提供賠償?shù)?。另外還有個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)：若受保人因個(gè)人疏忽導(dǎo)致他人身體受損或財(cái)物損失而依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可代為賠償。

如何選購(gòu)，需要量體裁衣。對(duì)于自己的旅行，每個(gè)人都有自己的想法，會(huì)選擇出境、隨團(tuán)、自助、自駕車(chē)等不同的方式和不同目的地，買(mǎi)保險(xiǎn)也應(yīng)該根據(jù)具體情況加以選擇。

出行前，應(yīng)對(duì)旅行目的地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，再做行程設(shè)計(jì)和投保產(chǎn)品選擇。例如去歐美等國(guó)的長(zhǎng)途出境游，就需要更多地考慮醫(yī)療保障，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐尼t(yī)療救助費(fèi)用高昂，而旅客也容易因?yàn)闀r(shí)差、長(zhǎng)途舟車(chē)勞頓等產(chǎn)生種種不適，需要醫(yī)療服務(wù)。像平安境外意外險(xiǎn)的“快樂(lè)旅程E款”旅行保障計(jì)劃中，有關(guān)醫(yī)療補(bǔ)償保障的高達(dá)35萬(wàn)元，以賠償旅行期間因意外事故而實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

如果去東南亞等國(guó)的短途旅行，因這些地區(qū)的治安環(huán)境等原因，可能存在搶劫、人身攻擊、綁架等意外風(fēng)險(xiǎn)，需要考慮更多的是人身安全，平安的旅游意外險(xiǎn)還不錯(cuò)，不僅涵蓋高達(dá)40萬(wàn)的意外傷害保障，還能對(duì)家庭財(cái)產(chǎn) 、托運(yùn)行李、隨身行李提供保障。

旅行時(shí)間長(zhǎng)的，醫(yī)療保額可高點(diǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，境外旅游保險(xiǎn)一般包括意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療救援，統(tǒng)稱(chēng)為“經(jīng)濟(jì)類(lèi)境外套餐”，一般價(jià)位在50-70元，具有保費(fèi)低、保障高的優(yōu)點(diǎn)。如果是想更全面，會(huì)有關(guān)于旅行延誤、托運(yùn)行李延誤、出行期間家財(cái)險(xiǎn)等全面型套餐。“事實(shí)上，一般會(huì)建議客人購(gòu)買(mǎi)90-110元的全面型套餐，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償在35萬(wàn)元，而經(jīng)濟(jì)型只有10萬(wàn)元。保費(fèi)相差幾十元，但是能夠保證顧客在國(guó)外生病所要承擔(dān)的高額醫(yī)療費(fèi)。”

但一味追求高保費(fèi)、高保額的保險(xiǎn)也不可取。境外旅行客應(yīng)該充分考慮各地的醫(yī)藥費(fèi)水平。保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，像美國(guó)、新加坡、日本等國(guó)家醫(yī)藥費(fèi)較高，因此醫(yī)療險(xiǎn)的保額不要低于30萬(wàn)元；而泰國(guó)、韓國(guó)等亞洲國(guó)家短途旅行，10萬(wàn)元左右的醫(yī)療險(xiǎn)保額就足夠了。

跟團(tuán)出國(guó)旅行，也別忘了買(mǎi)意外保險(xiǎn)。與以往不同，對(duì)于境外參團(tuán)，部分旅行社除了購(gòu)買(mǎi)旅行責(zé)任險(xiǎn)，也會(huì)要求顧客投保出國(guó)旅行意外險(xiǎn)。因?yàn)閷?shí)際這兩者是截然不同的。“責(zé)任險(xiǎn)”是旅行社為自己投保，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，它既能對(duì)游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，保障游客權(quán)益，又能使旅行社的風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移。出國(guó)旅行意外險(xiǎn)按《保險(xiǎn)法》應(yīng)屬于自愿的人身保險(xiǎn)，對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的。但“責(zé)任險(xiǎn)”規(guī)定既包括人身賠償，又包括對(duì)行李物品的損失和第三者責(zé)任造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。責(zé)任險(xiǎn)是旅行社按照相關(guān)法規(guī)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的。 “責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比“旅意險(xiǎn)”擴(kuò)大了很多，但也不是旅行社的萬(wàn)能保護(hù)傘,在實(shí)際發(fā)生意外時(shí)，如果法院或仲裁機(jī)構(gòu)認(rèn)定旅行社的責(zé)任賠償不在它的投保范圍內(nèi)或超過(guò)相關(guān)投保金額時(shí)，旅行社要補(bǔ)足賠償金額或自行承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)旅行社只有對(duì)游客給予充分的提醒和勸告，才能部分或全部免除旅行社的責(zé)任。

旅行社的意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，但保額卻很高。比如，歐洲基本上都是發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)很高，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議赴歐旅行購(gòu)買(mǎi)一個(gè)最低價(jià)位的出國(guó)旅行意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)保額在10萬(wàn)。這樣就可以起到雙重保障的作用。

另外，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，出國(guó)旅行意外險(xiǎn)對(duì)于探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)是“免責(zé)”的。因此建議，在出行前，要認(rèn)真閱讀投保合約，留意保險(xiǎn)的免責(zé)條款。