開心保保險網(wǎng)

當(dāng)今社會，養(yǎng)老保險種類很多，分紅型養(yǎng)老保險近期備受消費(fèi)者青睞，如何購買成為了更多市民咨詢的重點(diǎn)。

分紅型養(yǎng)老保險能抗通貨膨脹

目前市場上的養(yǎng)老險分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，繳費(fèi)期分3年、5年、10年、20年等不同期限，領(lǐng)取方式分月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取，一般到一定年齡后開始領(lǐng)取，如55歲、60歲、65歲，甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開始領(lǐng)取。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的收益甚至低于銀行存款，而分紅型養(yǎng)老險的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

保險專家指出，養(yǎng)老險持續(xù)時間長，投資者需要考慮到通貨膨脹的因素，對于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險來說，抗通脹優(yōu)勢不明顯，只能起到強(qiáng)制儲蓄的作用，分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益，不過分紅型保險費(fèi)率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。值得注意的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對于分紅型養(yǎng)老險來說，投資回報率也可能越低。

投保分紅型養(yǎng)老保險的原則：

分紅型養(yǎng)老險的特點(diǎn)是穩(wěn)定，安全，不會被挪用，保證領(lǐng)取，對于還沒有投保養(yǎng)老險的人，尤其是年輕人，保險專家提醒，做好養(yǎng)老規(guī)劃，應(yīng)注意三個投保分紅型養(yǎng)老保險的原則。

“早”--早規(guī)劃

要想過上有品質(zhì)的晚年生活，一定要在年輕時早做規(guī)劃，而且在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，越早越好。假設(shè)如果50歲以后才考慮退休后的養(yǎng)老生活可不可以呢？有兩點(diǎn)必須要了解，一是50歲的人正是上有老下有小的時候，可能想要規(guī)劃養(yǎng)老，可是已經(jīng)心有余而力不足，更何況隨著年齡的增長，保險費(fèi)率也會大幅增長；二是，由于身體、健康等方面的原因，50歲的人想要購買商業(yè)保險的想法也可能無法實現(xiàn)了。

“全”--考慮全

養(yǎng)老問題不是單一的解決退休后吃飯的問題，還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂等一系列問題。要保證退休后的生活品質(zhì)，必須考慮到通貨膨脹和物價上漲等因素，不僅要考慮退休后的生活費(fèi)用來源問題，還要把健康保健支出、醫(yī)療費(fèi)用支出、意外風(fēng)險等所有的問題都考慮進(jìn)去，這就是全的概念。

“足”--保障足

因為無法預(yù)知自己退休后還要生活多少年，所以退休后的生活費(fèi)用等各項支出是一個不確定的數(shù)值，可以預(yù)計，但無法準(zhǔn)確計算，所以在全的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步的要求是，要做最充足的準(zhǔn)備，以備不時之需。

四種養(yǎng)老險多比較再下手

在購買商業(yè)養(yǎng)老保險過程中，對普通市民來說，最難做出選擇的就是哪種養(yǎng)老保險類型適合自己。分清各類養(yǎng)老險類型的優(yōu)劣，才能對號入座。

目前市場上可以作為養(yǎng)老金的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。最為暢銷的是分紅型養(yǎng)老險，不少市民從中年就開始購買。四種保險有不同的特點(diǎn)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險：依照預(yù)定利率確定，回報率一般在2.0%至2.4%。從養(yǎng)老金何時領(lǐng)取、每次多少，在投保時就已明確。優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。劣勢：難抵通脹。如果通脹率比較高，存在貶值的風(fēng)險。這類保險適合保守、年齡較大的投保人。

分紅型養(yǎng)老險：通常有保底的預(yù)定利率，略低于傳統(tǒng)型，除固定收益，每年有不確定的分紅。優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅。劣勢：分紅多少不確定，保險公司業(yè)績下滑，直接影響收益。適合人群：較保守理財人士。

萬能型壽險：在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低收益，有不確定的“額外收益”。優(yōu)勢：下有保底利率，上不封頂。按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響，可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。劣勢：自制能力不強(qiáng)的市民，難以管控開支。適合人群：理性、堅持長期投資的人群。

投資連結(jié)保險，是一種長期投資，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由市民自負(fù)。優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障。劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的。適合人群：有冒險能力與膽識的投資者。