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保障險(xiǎn)的意義在于當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生不幸時(shí)，能夠?yàn)樽约旱募彝チ粝鲁渥愕馁Y金，以使自己家庭成員的生活不受到很大的影響。通常我們會(huì)把定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)統(tǒng)稱為保障型保險(xiǎn)。

下面逐一進(jìn)行分析：

一、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是以某一段保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)底的(有些保險(xiǎn)公司也會(huì)將全殘責(zé)任納入其中)。單純從定義上看，未免有點(diǎn)枯燥。我們更喜歡將其定義為責(zé)任險(xiǎn)。這里所指的責(zé)任可以是經(jīng)濟(jì)責(zé)任。撫養(yǎng)責(zé)任。愛情契約等等。舉例說明。在一個(gè)三口之家當(dāng)中，我們通常都是推薦家庭的經(jīng)濟(jì)支柱選擇此類險(xiǎn)種。因?yàn)椋坏袚?dān)著與愛人共同維系家庭的責(zé)任，同時(shí)也承擔(dān)著將兒女撫養(yǎng)成人的責(zé)任，一旦家庭的經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，那么意味著生活將無法正常延續(xù)。我們?yōu)檫@樣的家庭推薦了定期型壽險(xiǎn)，在未來20年或30年的過程中，夫妻二人可以在保險(xiǎn)保障的范圍下將孩子撫養(yǎng)成人?？梢杂凶銐虻臅r(shí)間償還房屋貸款。也會(huì)有更充裕的時(shí)間積累養(yǎng)老金。等到20年30年過去以后，您會(huì)發(fā)現(xiàn)，孩子已經(jīng)成熟，而自己也該光榮退休了，這時(shí)還會(huì)有養(yǎng)老保險(xiǎn)為您接續(xù)未來的人生。所以，這是我個(gè)人認(rèn)為比較合理化的使用定期壽險(xiǎn)的方式。

市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)多以消費(fèi)型為主。保費(fèi)相對(duì)低廉。這也是它無可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障額度，同時(shí)不用擔(dān)心保費(fèi)超出您的預(yù)算。

二、終身壽險(xiǎn)

相對(duì)于定期壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的一生作為保險(xiǎn)標(biāo)底的。雖然它們二者有重疊部分。但我個(gè)人認(rèn)為，不可以替代使用。從風(fēng)險(xiǎn)概率的角度看，定期壽險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是可能賠付也可能不賠付的。而終身壽險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一定會(huì)賠付的，因?yàn)槿私K有一死。那么從精算的角度，終身型壽險(xiǎn)的費(fèi)用就會(huì)更昂貴些。這樣一來就不能滿足某一個(gè)特定階段提供高額保障的要求了。另外，不同的年齡階段對(duì)于現(xiàn)金需求的大小是不同的，所以個(gè)人認(rèn)為不能一概而論。

對(duì)于終身壽險(xiǎn)，我們更習(xí)慣于將其作為一種遺產(chǎn)的規(guī)劃。隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展。法律法規(guī)的不斷健全，我們相信，征收遺產(chǎn)稅是遲早的問題。而我們恰恰就是利用了保險(xiǎn)的方式進(jìn)行合理合法的避稅。另外，每年一筆小的投資，為子女后代換來未來一個(gè)很大的收益。這也正是保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

三、兩全保險(xiǎn)

市場(chǎng)上的兩全保險(xiǎn)種類繁多，我將其大體分為兩類，一類是以保障功能為主，一類是以投資為主。這里我只對(duì)前者加以解釋。兩全保險(xiǎn)提到的兩全是指"生""死"的兩全：滿期生存可以領(lǐng)取生存利益。不幸身故受益人可以享受理賠金。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司很少有單獨(dú)的兩全保險(xiǎn)銷售(側(cè)重保障的)。多是與健康型險(xiǎn)種(例如重大疾病。醫(yī)療報(bào)銷)捆綁售賣。這里需要對(duì)此有詳細(xì)說明。一般作為附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病保險(xiǎn)。其保障責(zé)任僅為重大疾病的提前給付。不含蓋身故或全殘責(zé)任。保險(xiǎn)公司為了提高保障責(zé)任，將兩全和重大疾病打包銷售。為的是將身故和全殘責(zé)任也囊括進(jìn)來。待合同期滿后還有生存利益可以領(lǐng)取。但是作為捆綁產(chǎn)品，如果重大疾病的保險(xiǎn)先行作出了賠付，那么兩全險(xiǎn)那部分的責(zé)任也就隨之消失了。這里需要消費(fèi)者弄清楚。

同時(shí)，我個(gè)人認(rèn)為。相對(duì)于定期壽險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)是存在著一定的產(chǎn)品功能替代性的。消費(fèi)者可以結(jié)合投入產(chǎn)出比。選擇可單獨(dú)投保的兩全保險(xiǎn)購買。