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香港保險的時間觀念很重要

很多朋友在買完保險之后，都覺得大功告成了，然后把保單束之高閣。這個做法其實很欠妥。保險產(chǎn)品就像車輛，不是僅僅要買回家，還要和它進行熟悉和磨合。特別是關(guān)于保單的幾個很重要的時間觀念，一定要牢記。不然，很容易影響保單的保障效果。

一、冷靜期

冷靜期，又叫猶豫期，是為了讓客戶有一段時間充分的了解保單條款和保障內(nèi)容，如果發(fā)現(xiàn)保單不合適，可以及時無損失退保的保護措施。一般是從核保通過后開始計算，香港保險冷靜期是21天，內(nèi)地一般是10天。在2015年10月，國務(wù)院保監(jiān)會草擬《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》，打算將保險的冷靜期延長到20天以上。

為了防止“被保險”，建議每個保單持有人都利用好這個冷靜期，把保單的各項規(guī)定都好好研究一番，遇到不清楚的地方積極的咨詢顧問或者保險公司。只有這樣才能對保單了解透徹，當(dāng)出現(xiàn)大病或者其他保險事故時候，保單持有人也知道是否符合規(guī)定，該怎么去維護自己的權(quán)益。經(jīng)過深入思考，決定退保的時候，某些保險顧問會刁難冷靜期退保的客戶，如果遇到這種情況，建議客戶直接聯(lián)系保險公司。

冷靜期退保，保險公司會扣除一定的成本，比如保單的成本，體檢的費用，欠費或者貸款等等。然后將剩余的保費全額退給投保人。香港保險公司的退款一般遵循原路退還或者郵寄支票的原則，用現(xiàn)金繳費的朋友需要注意，一旦你想退保，處理起來可能會比較困難。

二、等待期

如果說冷靜期是對投保人的保護，那么等待期就是對保險公司的保護。等待期的含義是：在保單核保通過或者復(fù)效后的一定時間內(nèi)，如果被保人患大病，或者開始表現(xiàn)大病的癥狀，保險公司不會賠償，而且會將剩余保費退還，身故和意外導(dǎo)致的大病不受此規(guī)定約數(shù)。部分大病由于潛伏期比較長，加上被保人對自己健康狀況有信息不對稱的優(yōu)勢，導(dǎo)致部分已患病的客戶心懷僥幸去投保。這個等待期使得這類人投機取巧的難度增加非常多。通常來講，香港保險的等待期是60-90天，內(nèi)地是180天。

三、保費寬限期

對于不能及時繳費的朋友，保險公司都會寬限一個月或兩個月時間，在寬限期內(nèi)繳費，不影響保單的效力。內(nèi)地保費寬限期一般是2個月，香港保險是1個月，要比內(nèi)地保險少一個月。寬限期內(nèi)出現(xiàn)保險事故，保險公司依然有責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，不過需要保單持有人將保費補齊。如果逾期還沒能繳費，保險公司將會考慮采取以下措施：

1.如果保單賬戶里有現(xiàn)金儲蓄金的，先用現(xiàn)金儲蓄金抵交保費。

2.沒有現(xiàn)金儲蓄金，但是現(xiàn)金價值足夠的，會用現(xiàn)金價值自動貸款給保險公司，抵交保費。

3.現(xiàn)金價值不足的，保單將自動失效。

特別需要注意其中的第2條。保單持有人不管是要退保還是暫停保單，一定要及時通知顧問或者保險公司，千萬不要不聞不問，放任不管，最終受傷的還是自己。

四、保單復(fù)效期

保單復(fù)效期是指在未能及時繳費導(dǎo)致保單失效（沒有申請退保）的情況下，在一定期限內(nèi)，保單持有人可以申請保單復(fù)效。香港保險或者內(nèi)地保險一般是2年的保單復(fù)效期，部分香港保險公司的復(fù)效期是5年，比如香港友邦保險。如果要保單復(fù)效，需要：1.提起申請。2.補交保費欠款和利息。3.提供健康證明。4.等待期需要重新計算。需要注意的是：保險公司有權(quán)拒絕復(fù)效，保單失效的時間越長，復(fù)效難度越大。

五、生存期

生存期是某些產(chǎn)品衡量被保人生大病后到身故之間的時間，要獲得某些賠償，要求生存期在30天以上。例如，對于香港保誠的加倍危疾終身保，第二次及以后的賠償，都會要求生存期要超過30天。

六、重疾間隔等待期

在多重加倍賠付的重大疾病保險中，保單會要求被保人兩次重疾理賠之間有一定的時間要求。重疾間隔等待期是從前一次患病的確診時間或者康復(fù)時間到下次患病確診，一般是1年或者5年。比如，在多重賠付產(chǎn)品中，“5年癌癥等候期”要求下次癌癥理賠要和上一次癌癥確診或者康復(fù)至少間隔5年以上。在等待期內(nèi)，保險公司不會對發(fā)生的疾病承擔(dān)賠付責(zé)任。

七、保險索償時限

在出現(xiàn)保險事故后，為了方便保險公司了解情況，會對保險索償時間有一定要求。比如說：

1.被保人不幸身故，要求立即通知保險公司，一般要求3個月內(nèi)交齊材料。

2.如果被保人不幸患大病，一般要求在60天內(nèi)通知，6個月內(nèi)交齊材料。

3.住院，一般入院10天內(nèi)通知，出院或者手術(shù)日30天后交材料。

有人問，超時限了會有什么麻煩？保險公司很少會因為超時限就拒賠，但是時間一旦長了，保險公司調(diào)查取證就比較困難，這肯定會對被保人自己的理賠時效產(chǎn)生影響。我建議大家出險后立刻聯(lián)系自己的顧問，有經(jīng)驗的顧問會告訴客戶在住院或者就診的時候，要注意哪些細節(jié)，并且會立刻通知保險公司。此外，最好出險后，各位立刻主動的去聯(lián)系保險公司，告知情況，提出申請。

上述時間概念在不同的產(chǎn)品中可能會有差異，大家最好對照保單把各種時間規(guī)定熟記于心，這樣更能有備無患~

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