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1999年10月，平安保險公司在國內(nèi)率先推出了世紀理財投資連結(jié)保險，此后各保險公司紛紛效仿，投資連接保險在我國開始發(fā)展起來。但是投資連接保險的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，先后經(jīng)歷了高漲期、低迷期、恢復(fù)期三個階段。加上我國投資連接保險市場還不是很成熟，產(chǎn)品提供者和購買者之間信息的不對稱，造成保險糾紛時有發(fā)生，一些投保人對投資連接保險產(chǎn)品產(chǎn)生了疑問和不理解。

其實，任何投資都是有風(fēng)險的，投資連接保險投資于資本市場，收益情況必定會根據(jù)市場波動而發(fā)生變動，所以存在虧損的風(fēng)險，不保底也是其最大特點。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的一部分保費進入投資賬戶。該類產(chǎn)品的主要風(fēng)險是進入該賬戶的資產(chǎn)價值不確定。

另外，投資連接保險在其保障性上也存在風(fēng)險。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品比較，投資連接保險的保障范圍較小，許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，投保人的大部分風(fēng)險仍然未能覆蓋。投資性的突出會使保障性相對降低，而消費者容易過度仰仗其保障功能，最后得不到滿足。

投資連結(jié)保險相較于普通壽險產(chǎn)品，它的特點是：透明度高；靈活性強；兼具保障、儲蓄、投資三種理財方式；風(fēng)險與收益并存；對技術(shù)要求不高。

一般而言，投資連接保險會開設(shè)幾個風(fēng)險程度不一的投資賬戶。如有的險種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險程度開設(shè)有三個賬戶：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。客戶可根據(jù)自己的情況分配保費在各賬戶中的份額。

基金賬戶的投資一般會采用較激進的投資策略，通過優(yōu)化基金指數(shù)投資與積極主動投資相結(jié)合的方式，力求獲得高于基金市場平均收益的增值率，實現(xiàn)資產(chǎn)快速增值，讓投資者充分享受到較高收益。

發(fā)展賬戶的投資策略較為穩(wěn)健，在保證資產(chǎn)安全的前提下，通過對利率和證券市場的判斷，調(diào)整資產(chǎn)在不同投資品種上的比例，力求獲得資產(chǎn)長期、穩(wěn)定的增長。

保證收益賬戶的投資策略較為保守，在保證本金安全和流動性的基礎(chǔ)上，通過對利率走勢的判斷，合理安排各類存款的比例和期限，以實現(xiàn)利息收入的最大化。此外，投保人還可以根據(jù)自身情況的需要，部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，增加保險的靈活性。

投資連結(jié)型保險適宜有閑錢的中產(chǎn)人士

可以說，投連險從長期看能抵御通貨膨脹，但短期內(nèi)證券市場的波動難以預(yù)料。不少保險專家都曾發(fā)表觀點，認為在中國現(xiàn)有的投資環(huán)境下，特別是在股市沒有做空機制時，其實不適宜大規(guī)模移植產(chǎn)生于歐美的投資連結(jié)產(chǎn)品，相反只適宜面向特定人群在一定范圍內(nèi)銷售。

有關(guān)專家表示，投連險目標已鎖定在手中有閑錢的中產(chǎn)人士，他們有風(fēng)險意識，亦愿意中長線投資。

瑞泰人壽總裁曾冬漉認為，在成熟的資本市場，股市下跌，投連險的銷售反而會增長，但因為中國投連險剛剛起步，所以還需要對投資者進行深入的教育，讓他們明白投連險是一種長線投資，最好能定期不斷地投資。

據(jù)悉，新投連險是在中國保監(jiān)會出臺有關(guān)新規(guī)定后推出的，信息披露更為規(guī)范，力求讓客戶明白風(fēng)險和收益都要自己承擔(dān)。記者特意翻看了保險公司編制的投連險產(chǎn)品說明書，發(fā)現(xiàn)說明書中幾乎均列出幾張表格，寫明在投資收益率為多少的情況下，客戶當年的保單價值如何。但記者要提醒投保人，這種說明僅是一種預(yù)測，只具參考性，現(xiàn)實情況可能與之相背離--說明書上寫收益率10％，實際投資所獲收益率可能連5％都不到，而當中的盈虧都是由保戶來承擔(dān)的。