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“車險(xiǎn)價(jià)格起爭議，保險(xiǎn)車輛難修復(fù)”排名榜首。筆者以為，保險(xiǎn)公司有些冤。這個(gè)案件的發(fā)生，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司車險(xiǎn)估價(jià)機(jī)制的不健全導(dǎo)致的。我們可從法律的角度分析一下這個(gè)案件。

保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間的合同，通常不會涉及第三方。不過，車輛損失保險(xiǎn)有些不同，簽訂合同的雙方當(dāng)事人雖然是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)合同的履行卻涉及到4S店等汽車修理商（汽修商）。保險(xiǎn)公司最終賠付不能超過汽修商的修理或更換費(fèi)用，因此，汽修商的要價(jià)就成為一個(gè)關(guān)鍵問題，如汽修商要價(jià)過高，保險(xiǎn)公司依然按高價(jià)賠付，則不僅保險(xiǎn)公司的經(jīng)營難以為繼，且損害了其他被保險(xiǎn)人的利益，因?yàn)槌稣Ｙr付部分的賠款，一定出自其他被保險(xiǎn)人的腰包。車險(xiǎn)估價(jià)這也是保險(xiǎn)公司碰到此類案件為何總是暫時(shí)不予賠付的原因。

案例回顧：2009年，車主彭小姐駕駛北京現(xiàn)代發(fā)生交通事故，事故造成自己的愛車和一輛寶馬車、一輛豐田車不同程度受損，彭小姐負(fù)事故全責(zé)。在隨后的修車保險(xiǎn)理賠中，因?qū)汃R車的實(shí)際修理費(fèi)和保險(xiǎn)公司請?jiān)u估公司作出的車險(xiǎn)估價(jià)損失相差達(dá)5萬元以上，因此雙方產(chǎn)生了糾紛，在多次協(xié)商未果的情況下，彭小姐向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司支付寶馬車的實(shí)際維修費(fèi)用。

這個(gè)案例也引起了諸多有車一族的關(guān)注，他們也很想知道，在發(fā)生交通事故造成車輛受損后，如何才能既修好自己的愛車，又能順利獲得理賠？

案件分析：除了打官司只能靠協(xié)商

開車上路，難免磕磕碰碰。在發(fā)生交通事故后，除輕微損失的小事故雙方可以協(xié)商解決外，不少事故都會涉及車險(xiǎn)估價(jià)定損和保險(xiǎn)理賠。而依據(jù)事故責(zé)任的大小，處理方法又會有不少出入，這其中就有不少的學(xué)問。

車險(xiǎn)專家說：機(jī)動車投保 交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)后，就確立了合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司和機(jī)動車成為合同的主體，雙方之間的任何事情都必須相互協(xié)商解決。如果拋開主體去找第三者是沒有用的。當(dāng)然，在最終協(xié)商不成的情況下，可以尋求通過司法途徑來解決，不過這對于當(dāng)事人來說會牽涉許多的時(shí)間和精力，因此許多人都不愿意走到這一步。

《機(jī)動車保險(xiǎn)條款》，其中第十四條的內(nèi)容是：保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新進(jìn)行車險(xiǎn)估價(jià)核定或拒絕賠償。第五十條規(guī)定：“因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。”由此可見，機(jī)動車的定損理賠，除了打官司只能靠協(xié)商解決。

車主在發(fā)生事故后該如何保護(hù)自己呢

以上述事故為例，北京現(xiàn)代車主彭小姐應(yīng)對事故負(fù)全責(zé)。那么彭小姐應(yīng)該通知自己投保的保險(xiǎn)公司，由公司車險(xiǎn)估價(jià)人員對車輛進(jìn)行定損。沒有與保險(xiǎn)公司的定損達(dá)成一致意見之前，千萬不能自作主張送去修理，包括對寶馬車車主提出的修理要求，也必須在與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定后才能同意。修理過程中，如有超出定損范圍的修理需求，也應(yīng)事先得到保險(xiǎn)公司的許可，并留下文字依據(jù)，同時(shí)要求修理廠嚴(yán)格按照定損清單進(jìn)行修理。

在上述事故中，由于是彭小姐負(fù)事故全責(zé)，因此車輛的所有修理費(fèi)用都必須由彭小姐先付，然后才能理賠。因此實(shí)際修理費(fèi)用和保險(xiǎn)公司定損的一致性就顯得尤為重要，否則就得由彭小姐自掏腰包或通過打官司來解決。

相關(guān)細(xì)節(jié)都要心中有數(shù)

保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，追求利益的最大化是其正常的經(jīng)營目標(biāo)。因此，有人把保險(xiǎn)公司自己定損、自己理賠比作“一言堂”。某車險(xiǎn)估價(jià)工作人員說：其實(shí)對于保險(xiǎn)公司來說能往少估價(jià)就往少估價(jià)，這是可以理解的。雖然估價(jià)允許有10%的偏差，但像上述事故中估價(jià)偏差接近50%，金額達(dá)5萬多元的理賠糾紛，卻還是第一次聽到。

所以，雖然有《保險(xiǎn)法》等法律作后盾，在與保險(xiǎn)公司協(xié)商不成的情況下，可以通過司法途徑來尋求解決，但在一般情況下，所有投保人都不愿意通過打官司來尋求公正。因此，為了避免日后的麻煩，投保人應(yīng)對相關(guān)的保險(xiǎn)細(xì)節(jié)做到心中有數(shù)。