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林先生購買了一輛新車，可他一點也高興不起來，追其原因，竟是愛車一個月內(nèi)兩次遭遇“毒手”：一次右車門被人劃了一道口子，另一次引擎蓋居然被劃了個“大花臉”。由于投保車險時并沒有附加“車輛劃痕險”，林先生只能自掏腰包進(jìn)行修理。兩次“事故”后，林先生決定投保車輛劃痕險，但經(jīng)過幾番咨詢發(fā)現(xiàn)，劃痕險投保不僅保費偏高，很多公司還設(shè)置累計2000元的保額限制，此外還有20%的絕對免賠額。林先生不禁納悶：劃痕險的費率這么高，為何理賠還要設(shè)限呢？

劃痕險作為附加險，是對車損險的補(bǔ)充，保障責(zé)任是“他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕，保險公司在賠償限額內(nèi)按實際損失計算賠償”。據(jù)世紀(jì)保網(wǎng)的了解，劃痕險多適用于已投保車損險、使用年限在3年以內(nèi)的非營業(yè)用車，在保險期限內(nèi)，賠款金額累計達(dá)到保險限額，則保險責(zé)任終止。

一般來講，劃痕險的賠付率普遍在200%到300%間，基本上處于虧損運營，也正由于此，劃痕險的費率逐年提高。從車險市場上了解到，一輛價值10萬元的家用轎車，目前投保限額5000元的劃痕險約需要550元保費。

各個保險公司對于理賠限額和免賠額的設(shè)定，主要是迫于較高的劃痕險賠付壓力。目前，正常通過劃痕險來支付劃痕修理費用的車主大約有25%，而大量道德風(fēng)險的存在使得保險公司很難控制賠付率。如果一輛車子本身舊了，車主又想重新上漆，有個別素質(zhì)差的車主就會自己把車子劃傷，再到保險公司索賠。因為這種車身劃痕事故是沒有辦法讓交警部門認(rèn)定的，保險公司很難勘察。因而保險公司只能通過設(shè)定理賠限額與免賠額來防范這種道德風(fēng)險。

劃痕險設(shè)置限額以及免賠額條款的目的，就是讓保險人和被保險人共同承擔(dān)風(fēng)險損失，并調(diào)動被保險人的積極性，采取措施防止損失的發(fā)生。從汽車修理廠了解到，對于劃痕險的限額理賠，很多車主也有方法“彌補(bǔ)”： 如果劃痕險限額不夠就自己造“單車事故”，走車損險。對于這樣的“彌補(bǔ)”，保險公司在定損勘察時還要多長個心眼。

劃痕險理賠不易，投保更難。劃痕險作為車損險的附加險，出險幾率、賠付率高，在榕財產(chǎn)保險公司均不約而同對車齡設(shè)定門檻，多規(guī)定超過兩年以上就不能投保。

由于車身被劃的概率較高，一些車主在投保時均會投保車身劃痕險。但是，一些大型保險公司均規(guī)定，車齡不超過兩年的車主可以投保劃痕險，超過了原則上不能投保。還有一些保險公司對于超過兩年車齡的車主雖未一刀切，但會有所選擇，只有過往車輛出險次數(shù)少的優(yōu)質(zhì)客戶才可申請繼保。

其實，劃痕險普設(shè)車齡門檻并不是行業(yè)統(tǒng)一要求，而是各家不約而同的行為，設(shè)定門檻主要是因為車輛出現(xiàn)劃痕的幾率高，而且賠付率也一直居高不下，劃痕險賠付率達(dá)到200%以上，保險公司基本處于虧損經(jīng)營。另外，設(shè)定車齡門檻也是為了防止少數(shù)舊車主故意劃車的道德風(fēng)險。

據(jù)了解，車輛劃痕險是車損險的附加險，其保障責(zé)任是他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕。目前保險公司劃痕險保額主要有四檔，分別為2000元、5000元、1萬元和2萬元，如5000元保額對應(yīng)的保費為400元左右。另外保險公司也規(guī)定，在保險期間內(nèi)車身劃痕險累計賠款金額達(dá)到保額，車身劃痕險保險責(zé)任將終止。保險公司應(yīng)通過加強(qiáng)風(fēng)險管控、合理調(diào)整費率等方式解決部分車主想繼保的需求問題。

從經(jīng)濟(jì)角度來看，舊車主也不一定全要投保劃痕險。按商業(yè)車險無賠款優(yōu)待條款規(guī)定，商業(yè)車險費率最低可打7折，多出險多繳納保費，少出險少花錢。上年報案理賠1次就不能打9折而是執(zhí)行基準(zhǔn)費率。如果上年發(fā)生3次賠款，保費就要上浮10%。如年交保費3000元，當(dāng)年沒發(fā)生賠款，第二年保費打9折可節(jié)省費用300元。如發(fā)生劃痕報修，理賠費用只有200元這樣反而不合算。因而客戶在注意合理停放車輛避免被劃的同時，也可在報案理賠時細(xì)算賬，有時可自行承擔(dān)，如小劃痕損失較小可選擇不理賠，以換取明年繼保時的保費優(yōu)惠。