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眾所周知，車輛損失險是車輛保險中重要的險種，幾乎每一輛車都會投該保險，從投保金額來劃分的話，它分為足額投保與不足額投保兩種，那么對于車主來說，這兩種投保方式，哪一種更為劃算，對車主更有利呢？

保險公司的車損險條款中都有類似的表述：在投保車損險時，保險車輛的保險金額可以按以下方式來確定：

（一）在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。

此外，車損險是費(fèi)率浮動的險種，車主在續(xù)保時保險公司會根據(jù)出險和理賠的情況進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整，比如某保險公司設(shè)定了12個車險 費(fèi)率調(diào)整等級，等級最高的為十二等級，其保險費(fèi)將調(diào)整為200%；等級最低的為一等級，其保險費(fèi)將調(diào)整為50%。
 
　?。ǘ┌赐侗r被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。

投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機(jī)動車的折舊按月計(jì)算，不足一個月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率

（三）按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。

投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。

車損險要足額投保。有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保，如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。專家提醒：對于車險，足額投保即可，即車輛實(shí)際價值是多少就投保多少，保險金額不得超過投保時新車購置價，因?yàn)槌^的部分無效。

車損險的足額投保是指保險金額按新車購置價進(jìn)行投保，這是一般的車損險保險金額確定的方式，但保險金額不應(yīng)超過新車購置價，因?yàn)椤侗ｋU法》中和上述條款的描述中都規(guī)定了“超過部分無效”。之所以這樣規(guī)定，是因?yàn)槿绻ｋU金額高過新車購置價，發(fā)生車輛全部損失時，被保險人就可以額外獲利，這顯然是不符合汽車保險的基本的“損失補(bǔ)償原則”的。

另外一種情況就是不足額投保，像按實(shí)際價值投保其實(shí)也是不足額投保的一種，不足額投保其后果子是車輛發(fā)生部分損失時，保險公司是按照保險金額與新車購置價的比例承擔(dān)賠償責(zé)任的，也就是比例賠付。但另一方面，不足額投保因?yàn)楸ｋU金額降低了，所以也節(jié)省了一部分保費(fèi)。

那么，選擇足額投保還是不足額投保好呢?其實(shí)是要分車輛的具體年限來看的，一般建議如果在8年以下的私家車，最好按足額投保較好，這樣可以得到足額的賠付，但對于那些特別是超過10年以上的舊車(或者是本身低價購買的二手車)，可以以實(shí)際價值進(jìn)行投保，因?yàn)閷τ谶@些老舊車，一旦發(fā)生全部損失，保險公司在理賠時實(shí)際一般只能按車輛的實(shí)際價值理賠的。

    根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)來看，超過99.9%以上的車損險賠案是“足保足賠”的，個別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象。從保險經(jīng)營大數(shù)法則出發(fā)，為了降低產(chǎn)品復(fù)雜度、方便客戶理解并兼顧絕大多數(shù)情況下的公平和效率，保險公司開發(fā)產(chǎn)品時采用了全部損失和部分損失兩種責(zé)任合并制定保額的方式，并且還要進(jìn)一步完善制度，讓車主明明白白地買保險。

    與此同時，無論新車還是舊車，車險的保費(fèi)是根據(jù)其賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價格、維修成本密切相關(guān)，在賠付成本相同的情況下，無論用哪種方式確定保額，其保費(fèi)水平是一致的。以新車購置價作為保額，有其對應(yīng)的費(fèi)率，以實(shí)際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償，也會有其相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無論以新車購置價或?qū)嶋H價值投保，其保費(fèi)水平是相對穩(wěn)定的。

    從另一個角度看，車損險的保額確定是決定后續(xù)理賠的前提要素之一，如何找到最優(yōu)的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險行業(yè)下一步需努力解決的方向。