今年的4月份以來，阿里新推出的招財(cái)寶就悄悄的上線了，但是一直處于一種不溫不火的狀態(tài)下，直到8月25日，針對(duì)招財(cái)寶又進(jìn)行了一系列的更新，針對(duì)招財(cái)寶的更新，我們能看到此次招財(cái)寶可謂是要大顯身手，力爭(zhēng)做第二個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的領(lǐng)頭軍。

招財(cái)寶被稱作余額寶的兄弟產(chǎn)品。招財(cái)寶CEO袁雷鳴表示，傳統(tǒng)定期理財(cái)模式，最大的不足是產(chǎn)品到期前沒法贖回，或是提前支取的收益率大打折扣。此次更新后，用戶在招財(cái)寶購買了高收益定期理財(cái)產(chǎn)品，中間任何時(shí)間要用錢，都可以立即進(jìn)行變現(xiàn)，快速獲得現(xiàn)金使用，并且原產(chǎn)品收益率完全保持不變，僅需向平臺(tái)支付按交易金額乘以千分之二的手續(xù)費(fèi)。

不過根據(jù)了解，隨時(shí)變現(xiàn)功能本質(zhì)上是一種類P2P的接盤購買模式。也就是說，招財(cái)寶的用戶在選擇變現(xiàn)定期理財(cái)產(chǎn)品之后，實(shí)際上是發(fā)起了一筆“個(gè)人貸”借款，借款期限就是用戶持有的理財(cái)產(chǎn)品的剩余期限，其他人通過招財(cái)寶平臺(tái)購買這筆借款，把錢借給了發(fā)起變現(xiàn)申請(qǐng)的用戶。變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率就是借款利率，招財(cái)寶平臺(tái)上的保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行評(píng)估后，會(huì)向投資人提供本息保障的保證保險(xiǎn)。

袁雷鳴透露，從招財(cái)寶上線后的運(yùn)營情況看，在招財(cái)寶平臺(tái)上發(fā)布融資需求的小微企業(yè)，期限集中在2-6個(gè)月，平均融資成本僅為7%左右，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均的18%。每一筆融資完成的平均時(shí)間僅需10秒。在所有的投融資活動(dòng)中，招財(cái)寶平臺(tái)僅向融資方收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。

“傳統(tǒng)的做法是把碎片化的資金先收集起來，變成一個(gè)資金池，然后去滿足一些融資需求，這樣成本就會(huì)變高?，F(xiàn)在，通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，做集中的交易撮合成為現(xiàn)實(shí)，用碎片化的理財(cái)資金直接去滿足碎片化的融資需求，成本就能大幅降低。”袁雷鳴透露，招財(cái)寶平臺(tái)平均每筆融資的金額大概20萬元。

“余額寶”讓大家產(chǎn)生一種感覺，認(rèn)為理財(cái)這個(gè)事情是可以和支付寶無縫整合的，理財(cái)?shù)腻X隨時(shí)可以拿出來花，暫時(shí)不花的錢也可以隨時(shí)拿去理財(cái)。但是在看來，只有“余額寶”享受到了與支付寶的無縫整合，大家期待的全品種基金銷售恐怕是要放到與支付寶賬戶隔離的“招財(cái)寶”中去了。

“招財(cái)寶”是之前支付寶下設(shè)的理財(cái)賬戶，以前是可以用支付寶余額購買理財(cái)產(chǎn)品的，也可以把支付寶賬戶里的錢直接劃到理財(cái)賬戶去。但是理財(cái)賬戶升級(jí)為“招財(cái)寶”后，這個(gè)賬戶上的錢就和支付寶賬戶徹底劃清界限了。

也就是說，以后理財(cái)?shù)腻X去找“招財(cái)寶”，消費(fèi)的錢想理財(cái)去找“余額寶”。支付寶賬戶和“余額寶”基本沒有差別，能用支付寶直接付款的，基本都支持“余額寶”付款——但是支付寶和“余額寶”的錢不能直接進(jìn)“招財(cái)寶”，“招財(cái)寶”對(duì)應(yīng)的是必須和你名字相同的銀行賬戶。

不管是一款什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，只有真正的符合我們的生活，能為我們帶來良好的理財(cái)收獲。