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個(gè)人投資理財(cái)是指通過分析家庭財(cái)務(wù)狀況,實(shí)現(xiàn)個(gè)人及家庭理財(cái)目標(biāo)而進(jìn)行合理規(guī)劃的一個(gè)綜合過程。理財(cái)并不是指主要獲得多少收益,理財(cái)不局限于提供單一的金融服務(wù),包括投資計(jì)劃,購房計(jì)劃,教育金計(jì)劃,保險(xiǎn)計(jì)劃,退休計(jì)劃等等。簡單的說,個(gè)人投資理財(cái)就是懂得花錢和掙錢,讓錢生錢!套用一句時(shí)髦的話,就是盤活資產(chǎn),保值增值。理財(cái)?shù)姆秶埠軓V,理財(cái)是理一生的財(cái),也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理,個(gè)人投資理財(cái)渠道主要有十二個(gè)。
一、黃金
黃金細(xì)分有實(shí)物黃金、紙黃金、黃金期貨和黃金期貨等。實(shí)物黃金拿在手里最穩(wěn)妥,不少投資者買入實(shí)物黃金后就采用囤積戰(zhàn)術(shù),他們打的是金算盤:買金條,既能抗通脹,積攢豐厚的養(yǎng)老金;又能傳承給后代,還可以避免被征遺產(chǎn)稅。
二、基金
自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今,基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇,2012年基金已經(jīng)明顯超過存款,成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料,2013年國內(nèi)基金凈值已近2000億元,占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
三、股票
買股票就是買上市公司,買中國經(jīng)濟(jì)的成長。國內(nèi)股票市場(chǎng)資金供求形勢(shì)相對(duì)樂觀,這對(duì)于資金推動(dòng)型的中國股市無疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求,加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控,這將給投資者帶來贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣,股市的最大特點(diǎn)就是不確定性,機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此,投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度,看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。
四、期貨
一般指期貨合約,就是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時(shí)
五、國債
2005年是國債市場(chǎng)的創(chuàng)新之年,不僅增加了國債品種,而且使廣大投資者能有更多的選擇。對(duì)國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革,進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場(chǎng)化水平,以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外,國債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2014年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見,國債的這一系列創(chuàng)新之舉,必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
六、儲(chǔ)蓄
多年來,儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式,早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。一方面因?yàn)橥赓Y流入中國勢(shì)頭仍較旺盛,中國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加;另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。利率的上升,必將刺激儲(chǔ)蓄額的增加。
七、債券
債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表明,2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能,企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本,以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,使銀行發(fā)債呼之欲出,將為債券市場(chǎng)的再度火爆,起到推波助瀾的作用。
八、信托
信托理財(cái)是一種財(cái)產(chǎn)管理制度,它的核心內(nèi)容是“受人之托,代人理財(cái)”。具體是指委托人基于對(duì)受托人的信任,將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的,進(jìn)行管理或者處分的行為。2010年信托市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模為3萬億,增長率每年大于30%。信托產(chǎn)品是由信托機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品,通過銀行、證券公司、專業(yè)獨(dú)立理財(cái)公司進(jìn)行進(jìn)行銷售。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的,也可以是浮動(dòng)的。市場(chǎng)主流產(chǎn)品還是以固定收益率為主,每年9-13%的收益,收益較高、穩(wěn)定性好是信托理財(cái)產(chǎn)品的最大賣點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施類信托計(jì)劃,并且大多有第三方銀行擔(dān)保,在安全性方面比單純的信托投資項(xiàng)目要略微高一些。同時(shí)在投資過程中,銀行會(huì)不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動(dòng)向,從而可以最大程度上規(guī)避信托項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)上有影響力以信托產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的有利得財(cái)富管理中心、諾亞財(cái)富等。
事實(shí)上,幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都在以財(cái)富管理的名義進(jìn)行著理財(cái)業(yè)務(wù)。如此描述的原因在于,理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理的區(qū)別就在于以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心。在分業(yè)管理的背景下,任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能完全以客戶為中心;為滿足客戶全方位的需求而進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì),只有帶有混業(yè)性質(zhì)的信托公司有條件做到這一點(diǎn),這也正是信托公司進(jìn)軍財(cái)富管理市場(chǎng)的最大優(yōu)勢(shì)。
九、外匯
。外匯跌漲均可有獲利機(jī)會(huì),而對(duì)于股票而言,只有漲的時(shí)候才能賺到錢。投入資金時(shí),外匯只需要0.33%的資金投入,然而股票是100%的資金投入,增加了風(fēng)險(xiǎn)??煽啬芰Γ鈪R是全球的人進(jìn)行交易,所以不受大機(jī)構(gòu)或國家控制,即使一個(gè)很有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的國家也不可能拿一年的GDP進(jìn)入外匯市場(chǎng),外匯只是受一個(gè)國家的及時(shí)新聞與政策的影響,而股票往往受公司等機(jī)構(gòu)或者股東控制。交易更自由,外匯交易時(shí)間是周一至周五全天24小時(shí)進(jìn)行交易,隨時(shí)可以進(jìn)行買賣。然而股票是周一至周五每天約為7小時(shí)的交易時(shí)間,當(dāng)天買不能進(jìn)行當(dāng)天賣自由度很小。一種好的投資方式比你把錢存銀行,買股票,做生意更理性,更自由,更賺錢,更可控。
十、保險(xiǎn)
與其他不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出,便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多,它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能,而且能夠給投資者帶來不菲的收益,可謂保障與投資雙贏。因此,購買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。
十一、銀行產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品也是重要一項(xiàng),由銀行財(cái)代理理財(cái),銀行理財(cái)產(chǎn)品也是人們進(jìn)行理財(cái)日常投資的一個(gè)主要投向。與股票和基金相比,銀行理財(cái)產(chǎn)品具有門檻高和流動(dòng)性略差的特點(diǎn)。在選取理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要兼顧到自己的投資偏好和理財(cái)需求,同時(shí)也要適當(dāng)?shù)乜紤]到市場(chǎng)這個(gè)外在因素對(duì)理財(cái)產(chǎn)品“潮流”所帶來的影響。
十二、珠寶
珠寶兩字對(duì)我們來說肯定是不陌生的,自古以來,珠寶兩字就經(jīng)常出現(xiàn)在人們的生活詞匯之中。當(dāng)前,隨著人們生活水平和審美能力的提高,珠寶正迅速地進(jìn)入千百萬平民百姓家中。如今具有國際承認(rèn)的認(rèn)證的珠寶也具有很強(qiáng)的投資理財(cái)價(jià)值。以鉆石為例一般在15分以上的具有保值增值的價(jià)值。
近年來,伴隨著資本市場(chǎng)的繁榮,以分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為代表的投資理財(cái)型保險(xiǎn)受到了眾多投資者的極大追捧。相比較于基金、信托等傳統(tǒng)投資方式,80、90后的年輕人更愿意選擇新興的保險(xiǎn)理財(cái)。
“比較方便,現(xiàn)在幾個(gè)保險(xiǎn)公司在淘寶都有店面,投資理財(cái),投保退保,都只要在家點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就可以了,完全可以不出門。”一位剛購買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的人告訴記者,銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都要5萬起步,一般工薪階層,年終獎(jiǎng)好點(diǎn)的也就一兩萬,哪里買得起,保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的門檻就要低很多。“我昨天就剛在淘寶上買了個(gè)信泰的懶人理財(cái)寶,最低門檻才只要一塊錢,預(yù)期年化收益率還有5.88%,一點(diǎn)也不比其他理財(cái)產(chǎn)品低。”
從產(chǎn)品形態(tài)上講,大多數(shù)的傳統(tǒng)型產(chǎn)品在費(fèi)率厘算時(shí)通常設(shè)有一定的預(yù)定利率,大多數(shù)產(chǎn)品的保單收益和公司的投資收益狀況關(guān)聯(lián)性不大。而投資型產(chǎn)品多數(shù)會(huì)向客戶明示保險(xiǎn)公司收取的各項(xiàng)管理費(fèi)用和保障費(fèi)用,保單的收益與保險(xiǎn)公司的投資收益也會(huì)密切掛鉤。
從這三種新型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率上來看:分紅險(xiǎn)的收益率和萬能險(xiǎn)收益率都設(shè)有保底利率,非常穩(wěn)健,當(dāng)然收益率也不會(huì)太高,分紅險(xiǎn)只是與銀行利率不相上下,萬能險(xiǎn)的名義收益率則比銀行利率高一點(diǎn)點(diǎn)。而投連險(xiǎn)的收益率則是與股票、基金抗衡,收益可以超過100%,也可以為負(fù)。
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