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光大銀行理財(cái)產(chǎn)品 投資穩(wěn)健、業(yè)績(jī)優(yōu)異

光大銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些？

銀行理財(cái)產(chǎn)品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現(xiàn)了預(yù)期年化收益7%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。開心保理財(cái)網(wǎng)專家表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在選擇的時(shí)候還需要更加謹(jǐn)慎。

銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財(cái)產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率達(dá)到了7.2%，而且長(zhǎng)達(dá)1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長(zhǎng)期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點(diǎn)目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號(hào)、濱港路201號(hào)、江南大道23號(hào)。

另外，最新統(tǒng)計(jì)顯示，從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的最新平均預(yù)期收益率來(lái)看，城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%，股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%，國(guó)有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財(cái)首選。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率連日走高

5月19日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財(cái)2014-13期理財(cái)產(chǎn)品”預(yù)期年化收益率最高，高達(dá)8%；短期理財(cái)產(chǎn)品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預(yù)期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(364天)”，預(yù)期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品(365天)”預(yù)期收益率為6.8%；南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財(cái)產(chǎn)品(91天)(A40080)”預(yù)期收益率為6.5%。

連續(xù)兩天，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高，是不是意味著市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期呢？

銀行沖擊業(yè)務(wù) 開始攬儲(chǔ)大血拼

銀行理財(cái)最近一段時(shí)間的走勢(shì)究竟會(huì)何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理文先生表示，雖然市場(chǎng)對(duì)于后市的資金面研判有分歧，但目前來(lái)看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個(gè)投資機(jī)會(huì)。

“市場(chǎng)普遍認(rèn)為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會(huì)擺開"血拼攬儲(chǔ)"的架勢(shì)，故而不排除屆時(shí)銀行將會(huì)以推高收益率的方式攬儲(chǔ)。”文先生說。

 “具體的投資時(shí)點(diǎn)應(yīng)該在5月中旬到6月末這段時(shí)間，這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的幾率更大，除了投資6%且期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財(cái)產(chǎn)品，屆時(shí)再購(gòu)買更高收益的產(chǎn)品，做到資金的無(wú)縫銜接。”文先生繼續(xù)說。

據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時(shí)，各銀行都通過發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)師建議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長(zhǎng)期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會(huì)大幅縮水，只有通過這種中長(zhǎng)期產(chǎn)品的購(gòu)買才能鎖定收益率。 

細(xì)心的投資者也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多高收益的中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品，逐漸成為個(gè)人理財(cái)倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財(cái)專家表示，投資者可以將銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品納入長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長(zhǎng)期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品受個(gè)人理財(cái)者關(guān)注

 “預(yù)期年化收益率達(dá)到5.55%,門檻只有5萬(wàn)元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財(cái)產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,近些天來(lái)成為銀行競(jìng)相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財(cái)產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢(shì)。如中國(guó)銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長(zhǎng)期產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長(zhǎng)期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長(zhǎng)期產(chǎn)品。

相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢(shì)對(duì)比鮮明,這也是吸引投資者的一項(xiàng)重要因素。“一個(gè)多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認(rèn)為中長(zhǎng)期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個(gè)月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實(shí)實(shí)在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品中不難看出,預(yù)期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達(dá)5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設(shè)銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國(guó)銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達(dá)到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長(zhǎng)期產(chǎn)品。

昨天有媒體報(bào)道，外地已有小型城商行推出預(yù)期年化收益率在7%以上的理財(cái)產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢(shì)。除某外資行有兩款預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預(yù)期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時(shí)間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形，市場(chǎng)上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場(chǎng)最緊張的時(shí)刻，據(jù)他個(gè)人了解，近期還會(huì)有幾家銀行推出收益率達(dá)到7%及以上的理財(cái)產(chǎn)品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績(jī)普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績(jī)壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來(lái)說似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹?lái)而有所緩解。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。

個(gè)人理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)

自2004年初創(chuàng)至今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在短短8個(gè)年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長(zhǎng)。到目前為止，已經(jīng)有累計(jì)142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品，每個(gè)月平均發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2600款左右。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財(cái)產(chǎn)品中的資金達(dá)到8萬(wàn)億元左右（包括表內(nèi)和表外理財(cái)產(chǎn)品）。8萬(wàn)億量級(jí)，相當(dāng)于中國(guó)存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生顯著性影響。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率曾一度達(dá)到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

快速發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個(gè)階段，2004-2005年是第一階段，是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國(guó)有銀行被動(dòng)跟進(jìn)的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是總量顯著增長(zhǎng)，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財(cái)產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的動(dòng)機(jī)顯著增強(qiáng)。

開心保理財(cái)專家分析，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了年中考核的階段，所以通過中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的推動(dòng)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)者來(lái)說，抓住這個(gè)時(shí)機(jī)選擇一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，為自己的理財(cái)規(guī)劃增加新亮點(diǎn)，兼顧了收益率與流動(dòng)性，也是非常好的一個(gè)投資時(shí)機(jī)。

外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)多年，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據(jù)開心保理財(cái)網(wǎng)掌握的數(shù)據(jù)來(lái)看，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但市場(chǎng)反應(yīng)卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，作為銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品的渠道之一，對(duì)外信息的披露顯得格外重要。”一位農(nóng)業(yè)銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財(cái)報(bào)告指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名前10位的銀行依次是：農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、德陽(yáng)銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農(nóng)商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產(chǎn)品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來(lái)看，外資銀行做的很不透明—總共到期產(chǎn)品數(shù)量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對(duì)其運(yùn)行中的產(chǎn)品披露任何運(yùn)行公告，其中大部分為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系教授丁述軍表示，對(duì)于各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露渠道及信息披露的詳細(xì)程度，目前都沒有很明確和具體的規(guī)定，監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管是導(dǎo)致銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露上差異較大、標(biāo)準(zhǔn)不一的原因。丁述軍進(jìn)一步表示，隨著利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來(lái)以及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露方面會(huì)向著透明化、規(guī)范性方向發(fā)展。

外資銀行理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發(fā)現(xiàn)，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業(yè)，反倒對(duì)它們的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)失望。

年化收益率20%是外資銀行經(jīng)常打的一手牌，運(yùn)用的套路基本一致。理財(cái)產(chǎn)品掛鉤海外投資市場(chǎng)衍生品，強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)，比中國(guó)銀行更為專業(yè)的理財(cái)?shù)确矫妗?/span>

長(zhǎng)沙的劉先生本打算購(gòu)買花旗銀行長(zhǎng)沙分行一款預(yù)計(jì)收益率高達(dá)10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財(cái)計(jì)劃。經(jīng)過他一年時(shí)間的觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初要買的這款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際率收益居然為負(fù)，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網(wǎng)以投資者的身份走訪了花旗銀行長(zhǎng)沙分行網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行長(zhǎng)沙分行工作人員推薦了兩款理財(cái)產(chǎn)品。一款是1年期5萬(wàn)元人民幣起購(gòu)、掛鉤標(biāo)的香港交易及結(jié)算所有公司股票的理財(cái)產(chǎn)品，收益區(qū)間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬(wàn)起購(gòu)與澳元掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，最高收益率可達(dá)20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財(cái)產(chǎn)品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當(dāng)誘人。然而，當(dāng)問及以往的理財(cái)產(chǎn)品能否都達(dá)到預(yù)期收益時(shí)，花旗銀行長(zhǎng)沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達(dá)到，不過這跟客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小的喜好有關(guān)，有些也出現(xiàn)了0收益甚至負(fù)收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品虧損頻現(xiàn)糾紛不斷。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)一些外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有些曾出現(xiàn)了近半巨額虧損。而近日，普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)出了去年國(guó)內(nèi)到期的理財(cái)產(chǎn)品收益情況。2013年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)45420款，其中有35074款產(chǎn)品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產(chǎn)品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績(jī)是卻是通過掩蓋部分產(chǎn)品收益所獲得，據(jù)公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產(chǎn)品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產(chǎn)品成績(jī)是未知數(shù)。

銀行業(yè)相關(guān)專家稱，很多外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品屬于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，投向大多是國(guó)際市場(chǎng)，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，那些高收益的背后聯(lián)系著復(fù)雜的設(shè)計(jì)和超高的觸發(fā)條件，能達(dá)到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場(chǎng)空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財(cái)能力遭質(zhì)疑

普華永道2012年發(fā)布的《外資銀行在中國(guó)》報(bào)告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤(rùn)翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當(dāng)時(shí)，外資行高管們接受調(diào)研時(shí)還預(yù)期2012年及未來(lái)利潤(rùn)漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業(yè)績(jī)的歷史峰值，到底是什么導(dǎo)致了2012年外資行業(yè)績(jī)大幅縮水？

"外資銀行服務(wù)的客戶群和國(guó)內(nèi)銀行雖然有區(qū)別，推出的產(chǎn)品也不同，但大家都在同一個(gè)市場(chǎng)里面，大環(huán)境下外資行也一樣受到負(fù)面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國(guó)銀行業(yè)主管合伙人梁國(guó)威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業(yè)務(wù)收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網(wǎng)點(diǎn)少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財(cái)產(chǎn)品目前的收益來(lái)看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們期望的成績(jī)。這或許也與外資銀行的運(yùn)作模式“本土化”有關(guān)。無(wú)論怎樣，金融市場(chǎng)多元化還是必然的發(fā)展趨勢(shì)，我們也期待未來(lái)外資銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠有更加出色的表現(xiàn)。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品一直是投資者很信賴的理財(cái)產(chǎn)品。有了招商銀行的金子招牌，是否收益也能夠有保證呢？對(duì)此，開心保理財(cái)專家調(diào)查了目前在售的招行短期理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)不僅投資的時(shí)間更短，市場(chǎng)反響也非常的不錯(cuò)。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品“節(jié)節(jié)高升”最短期限28天

日前，招行短期銀行理財(cái)產(chǎn)品在市面銷售，一款名為"節(jié)節(jié)高升"的理財(cái)產(chǎn)品今日起開始發(fā)售，理財(cái)期限僅為28天，年化收益率4.10%。上述招行"節(jié)節(jié)高升"－安心回報(bào)人民幣324號(hào)理財(cái)計(jì)劃在今明兩天發(fā)售，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為10萬(wàn)元，到期或提前終止預(yù)期年化收益率4.10％，付息日為2011年12月22日。

假若客戶今天認(rèn)購(gòu)該理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，在下月22日可獲得314元收益。到期后銀行將資金再直接劃入客戶指定賬號(hào)。該理財(cái)產(chǎn)品的資金由招行投資于我國(guó)銀行間市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融資產(chǎn)，包括但不限于國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、債券回購(gòu)、債券遠(yuǎn)期以及高信用級(jí)別的企業(yè)債等其他金融資產(chǎn)，并通過信托計(jì)劃投資于可轉(zhuǎn)換債券、可分離債、新股申購(gòu)、交易所債券和銀行存款等其他金融資產(chǎn)。

招行調(diào)高短期理財(cái)產(chǎn)品收益率

近期，招商銀行上海分行上調(diào)了人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，除7天產(chǎn)品暫時(shí)不變外，14天、21天、30天、60天產(chǎn)品的收益率都有不同程度的上調(diào)。其中漲幅最大的60天產(chǎn)品的年化收益已上調(diào)至1.8%，上調(diào)幅度達(dá)到20%，遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率。

盡管股市已有走穩(wěn)跡象，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也逐漸增多，但穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品仍受到追捧。特別是短期保本型理財(cái)產(chǎn)品倍受客戶青睞，“由于類似歲月流金的短期流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益高、循環(huán)發(fā)行的特點(diǎn)，不少客戶將購(gòu)買此類產(chǎn)品作為閑置資金的避風(fēng)港”。

記者在采訪招商銀行上海分行理財(cái)經(jīng)理時(shí)也獲悉，該產(chǎn)品推出以來(lái)每天銷售量達(dá)到5000萬(wàn)元，也正是由于該產(chǎn)品上市后規(guī)模迅速增長(zhǎng)，降低了整體交易成本，所以調(diào)高了預(yù)期收益率。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品匯總

安心回報(bào)8502/8521/8531/8541

（歲月流金14天）

14天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)8504/8522/8532/8542

（歲月流金30天）

30天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)8505/8523/8533

（歲月流金60天）

60天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)

8506/8524/8534/8544

（歲月流金90天）

90天

每個(gè)工作日10:30-22:30

通過以上介紹，相信大家對(duì)于招行短期理財(cái)產(chǎn)品有了一定了解。開心保理財(cái)專家認(rèn)為，招行短期理財(cái)產(chǎn)品適合對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高的投資者選擇。一方面不會(huì)因?yàn)殚L(zhǎng)期投資造成資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈活，一方面也能夠在較短的時(shí)間內(nèi)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得一定收益。

近期以來(lái)，招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品成為了理財(cái)市場(chǎng)中備受矚目的產(chǎn)品，發(fā)行量也有了飛躍式增長(zhǎng)。特別是進(jìn)入到銀行的年中沖刺階段后，招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品更是因?yàn)榱鲃?dòng)性高得到了大力推動(dòng)。目前銀行頻頻上調(diào)招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率，也刺激了市民的購(gòu)買欲望。

招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量銷量激增

廣州市民符女士作為一家私人企業(yè)的老板，近期頻頻收到招商銀行理財(cái)師推薦短期理財(cái)產(chǎn)品的短信。聽說招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率比銀行定期存款高不少，由于期限較短，又不會(huì)影響資金流動(dòng)，符女士心動(dòng)了。“我沒有料到會(huì)如此火爆，由于數(shù)量有限，為防止?fàn)帗?，銀行一般會(huì)在開門營(yíng)業(yè)前提前銷售。”

普益財(cái)富最新統(tǒng)計(jì)，2011年3月，64家銀行在境內(nèi)共發(fā)行1402款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，比2月份環(huán)比增加416款。其中銀行一些超短期的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量上升，3月份，1個(gè)月（含）期以下產(chǎn)品市場(chǎng)占比上漲0.52%。

在房地產(chǎn)投資受限、股市表現(xiàn)疲軟和通脹背景下，市民開始選擇理財(cái)產(chǎn)品以尋求資產(chǎn)保值增值。渣打銀行財(cái)富管理部高級(jí)投資經(jīng)理馮博認(rèn)為，中國(guó)人對(duì)存款的偏好使其在實(shí)際負(fù)利率的環(huán)境下需要付出高昂的代價(jià)，假設(shè)某人年初在銀行存了100元一年期定存，由于通脹因素，年末還本付息時(shí)，這筆錢的實(shí)際購(gòu)買力將縮水2元左右。正因?yàn)槿绱耍芏嗳艘验_始在傳統(tǒng)的投資品種之外，摸索著多樣化的投資組合，這點(diǎn)從銀行理財(cái)產(chǎn)品近期激增的銷售量中可窺見一斑。一些短期理財(cái)產(chǎn)品的期望年化收益率往往比一年期定存利率高出1個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)然投資者需要為此承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品都有哪些

招商銀行將從今日起發(fā)售22號(hào)產(chǎn)品是理財(cái)期限僅為四個(gè)月的固定收益型品種，年收益率2.3%。

這款四個(gè)月期的“超短期”產(chǎn)品。據(jù)介紹，在日前央行宣布再次提高存款準(zhǔn)備金率，居民儲(chǔ)蓄存款利率是否上調(diào)再度成為熱點(diǎn)的背景下，一年期以上的固定收益型產(chǎn)品不再熱銷，客戶更為青睞期限短、流通性大的產(chǎn)品。

招商銀行常年發(fā)售的日日金、日日盈系列短期理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)工作日均可申購(gòu)，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，預(yù)期年化收益率為1.25%至1.95%；歲月流金、貸里淘金、點(diǎn)貸成金系列有7天至360天等多款不同期限產(chǎn)品，每日認(rèn)購(gòu)、收益穩(wěn)定、期限靈活。

上市公司購(gòu)買招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品獲益

益盛藥業(yè)(002566)前期購(gòu)買的2億元招商銀行理財(cái)產(chǎn)品本月25日剛剛到期，公司即接續(xù)購(gòu)買招行同款理財(cái)產(chǎn)品，2億元投資59天，預(yù)期年化收益5.5%。上期2億元投資理財(cái)，公司共賺的收益141.5萬(wàn)元。

上市公司購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品期限普遍很短，最短的甚至只有8天。萬(wàn)和電氣(002543)公告稱公司26日使用1000萬(wàn)元資金認(rèn)購(gòu)中國(guó)銀行8天期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率6%。公司隔日還花1000萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)了農(nóng)業(yè)銀行一款35天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益4.8%。

與以往普遍低于5%的理財(cái)收益不同，近兩周來(lái)上市公司購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的收益率已經(jīng)大幅提升，不少都高于6%，甚至能達(dá)到7%。

如果想要在短期內(nèi)獲得較高的收益，又希望保持資金的流動(dòng)性，購(gòu)買招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前全國(guó)各地的招商銀行窗口都可以咨詢到最新發(fā)布的短期理財(cái)產(chǎn)品，有興趣的市民可以自行詢問。

在我國(guó)，銀行貸款利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管制，中國(guó)銀行制定基準(zhǔn)利率，包括存款還有貸款，但是實(shí)際利率是可以再基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)。在2004年央行放開了銀行貸款利率浮動(dòng)范圍，對(duì)銀行貸款利率上限不再做限定，下限為0.9倍基準(zhǔn)利率。2013銀行貸款利率來(lái)說，你有所了解嗎?

先說說2013銀行貸款利率的一些基本常識(shí)。

(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。

1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：

利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：

計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：

①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：

②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：

③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

（三）復(fù)利：復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。

（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。

（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)合同違約方的懲罰措施。

（六）計(jì)息方法的制定與備案

全國(guó)性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。

2013銀行貸款利率其實(shí)是不同情況利率也有所不同不同。首先房貸：銀行貸款利率是根據(jù)貸款的信用情況等綜合評(píng)價(jià)的,根據(jù)信用情況、抵押物、國(guó)家政策（是否首套房）等來(lái)確定貸款利率水平,如果各方面評(píng)價(jià)良好，不同銀行執(zhí)行的房貸利率有所差別, 2011年由于資金緊張等原因，部分銀行首套房貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍或1.05倍。從2012年多數(shù)銀行將首套房利率調(diào)整至基準(zhǔn)利率。4月上旬，銀行開始執(zhí)行首套房貸利率優(yōu)惠。部分銀行利率最大優(yōu)惠可達(dá)85折。五年期限以上85折優(yōu)惠后利率為6.55%*0.85=5.5675%，2012年三季度以來(lái)由于資金供應(yīng)緊張、信貸資金不足等原因又有所收緊。首套房利率一般在基準(zhǔn)利率與85折之間，目前普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

其次貸款利率與貸款用途、貸款性質(zhì)、貸款期限、貸款政策、不同的貸款銀行等相關(guān)。國(guó)家規(guī)定基準(zhǔn)利率，各銀行根據(jù)各種因素確定差別貸款利率，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮或下浮?，F(xiàn)行基準(zhǔn)利率是2012年7月6日調(diào)整并實(shí)施的，種類與年利率如下：①短期貸款六個(gè)月（含）5.6%；②六個(gè)月至一年（含）6%；③一至三年（含）6.15%；④三至五年（含）6.4%；⑤五年以上6.55%。

其實(shí)2013銀行貸款利率主要還是根據(jù)中國(guó)人民銀行的基準(zhǔn)利率，各大商業(yè)銀行再根據(jù)借款人的實(shí)際情況在央行允許的范圍內(nèi)可以上下浮動(dòng)，但是基本上變化不大。但是近些年來(lái)，由于市場(chǎng)的飛速發(fā)展，利率市場(chǎng)化的腳步正在加快，但是中國(guó)的利率市場(chǎng)化是一個(gè)復(fù)雜而又敏感的政策，央行也是慎重推行。

在我國(guó)銀行的貸款利率，由人民銀行頒布實(shí)施，統(tǒng)一管理。人民銀行貸款利率即是基準(zhǔn)利率，實(shí)際利率可以在基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)。這種強(qiáng)制利率，有助于宏觀去調(diào)控各大銀行的貸款業(yè)務(wù)利率，但是也在市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)時(shí)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)明顯彰顯出遲鈍的反應(yīng)。通過放松利率管制、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)和推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)層面加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革勢(shì)在必行。

傳統(tǒng)的貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定，當(dāng)事人只能在中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進(jìn)行協(xié)商。貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。

為了推進(jìn)利率市場(chǎng)化，主要從以下幾個(gè)方面著手。

一是建立健全市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制。自律機(jī)制是由金融機(jī)構(gòu)組成的市場(chǎng)定價(jià)自律和協(xié)調(diào)機(jī)制，旨在符合國(guó)家有關(guān)利率管理規(guī)定的前提下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自主確定的貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)等金融市場(chǎng)利率進(jìn)行自律管理，維護(hù)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。2013年9月24日，自律機(jī)制成立暨第一次工作會(huì)議在京召開。2014年1月22日，自律機(jī)制審議通過《金融機(jī)構(gòu)合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》，擬通過對(duì)自愿參與的金融機(jī)構(gòu)開展同業(yè)自律評(píng)估，遴選自律機(jī)制基礎(chǔ)成員并賦予其發(fā)行同業(yè)存單等更多市場(chǎng)定價(jià)權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)完善法人治理、強(qiáng)化財(cái)務(wù)約束、提高自主定價(jià)能力。自律機(jī)制的建立健全有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革奠定更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二是全面放開貸款利率管制。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消貼現(xiàn)利率管制，由在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定改為由金融機(jī)構(gòu)自主確定；對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)上限；為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。貸款利率管制全面放開后，金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價(jià)的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提高自主定價(jià)能力，并采取差異化的定價(jià)策略，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，更有力地支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

三是穩(wěn)步推進(jìn)同業(yè)存單發(fā)行交易。同業(yè)存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)法人在全國(guó)銀行間市場(chǎng)上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，是一種貨幣市場(chǎng)工具。2013年12月8日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》，并于12月9日正式實(shí)施。12月12～13日，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行(3.72, -0.01, -0.27%)等10家金融機(jī)構(gòu)分別成功發(fā)行首批同業(yè)存單產(chǎn)品，并陸續(xù)開展了二級(jí)市場(chǎng)交易?？傮w看，首批同業(yè)存單發(fā)行情況良好，投資者認(rèn)購(gòu)踴躍，社會(huì)各界反映積極正面。同業(yè)存單以Shibor為基準(zhǔn)，采用市場(chǎng)化方式定價(jià)，既可以為中長(zhǎng)端Shibor提供更透明、市場(chǎng)化的報(bào)價(jià)參考，有利于提高中長(zhǎng)端Shibor的基準(zhǔn)性，也豐富了金融市場(chǎng)產(chǎn)品，有利于拓寬金融機(jī)構(gòu)融資渠道、促進(jìn)同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，同時(shí)還可為發(fā)行面向企業(yè)及個(gè)人的大額存單積累經(jīng)驗(yàn)，有利于探索穩(wěn)妥有序推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的有效途徑。

中國(guó)人民銀行利率市場(chǎng)化已經(jīng)取得很大的進(jìn)展，近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化改革不斷向前推進(jìn)，貨幣市場(chǎng)利率、債券市場(chǎng)利率、外幣存貸款利率和人民幣貸款利率已先后實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制也在不斷健全。中國(guó)人民銀行僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率進(jìn)行上限管理。下一階段中國(guó)人民銀行將繼續(xù)堅(jiān)持以建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制為總體方向，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，使市場(chǎng)在資源配置中真正發(fā)揮決定性作用。