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百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，到底應(yīng)不應(yīng)該有？

發(fā)布者：開心保小助手|發(fā)布時(shí)間：2023-03-31 10:53:33

最近，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額被大家討論得十分熱烈。

一番討論過后，也有不少人說對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額不太了解，總以為得了病就能100%報(bào)銷。

但仔細(xì)一看才發(fā)現(xiàn)，市面上絕大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有免賠額。

那么，百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么要有免賠額呢？沒有免賠額是不是就好了？

且慢！我們今天就來聊聊關(guān)于免賠額的那些事：

? 百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么要設(shè)置免賠額？

? 免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

? 在意百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額怎么辦？

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么要設(shè)置免賠額？

免賠的，就是在保單保障責(zé)任范圍內(nèi)，需要被保人自己承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷的金額。

目前，大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置1萬元的免賠額，我們熟悉的惠民保類產(chǎn)品，免賠額通常在2萬元左右。

也就是說，無論買的是百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是當(dāng)?shù)氐幕菝癖ｋU(xiǎn)，或多或少都有自掏腰包的免賠額存在。

那么，明明看起來不差錢的保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置免賠額呢？

不要小瞧免賠額，有了這1萬元的免賠額，保險(xiǎn)公司就能有效過濾掉發(fā)生率較高的1萬元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

不僅可以降低逆風(fēng)險(xiǎn)的選擇，還能避免過高的理賠率。

最終實(shí)現(xiàn)有效控制成本，把保費(fèi)降下來；讓我們花最少的錢，獲得實(shí)用的保障。

畢竟1萬元的住院費(fèi)用，普通家庭咬咬牙都能掏出來，但幾十萬上百萬的醫(yī)藥費(fèi)，卻讓很多人無奈選擇了放棄治療。

二、免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

雖然有免賠額，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格就會(huì)便宜不少，但有的小伙伴還是會(huì)介意，免賠額要是不存在就好了。

免賠額真的不應(yīng)該存在嗎？

免賠額的意義，除了小開之前說的，對(duì)我們來說保費(fèi)更合適以外，還有一點(diǎn)，就是保證了產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

有了免賠額，保險(xiǎn)公司能避免過高理賠風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品就會(huì)比較穩(wěn)定，不至于「賠穿」。

尤其是健康保險(xiǎn)，對(duì)被保人健康條件的要求比較高，即使今天的身體狀況能買，明天就不一定能買。

如果0免賠，產(chǎn)品賠付率居高不下，就很容易因「賠穿」而下架。

出現(xiàn)這種情況，對(duì)于我們被保險(xiǎn)人而言，隨著時(shí)間的推移，身體健康情況的變化，想再買新的產(chǎn)品，變數(shù)就未可知了。

所以，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額依然有它存在的必要。

而且現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都會(huì)針對(duì)重大疾病0免賠，這樣一來也算給重疾醫(yī)療患者減輕了負(fù)擔(dān)。

例如穩(wěn)定續(xù)保20年，最高提供800萬保障，含1萬元重疾關(guān)愛金的 藍(lán)醫(yī)保長期百萬醫(yī)療險(xiǎn) 就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)院外特藥清單近日已升級(jí)至130種，0免賠100%報(bào)銷，最高報(bào)銷200萬/年。

（點(diǎn)擊圖片了解）

三、在意免賠額怎么辦？

說到這里，有的小伙伴會(huì)問：但我買保險(xiǎn)就是想把醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷了，就是不想要免賠額，怎么辦？

小開建議，最好的辦法就是用百萬醫(yī)療險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn) 的搭配，用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度，抵扣百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額部分。

舉個(gè)例子，30歲有社保，購買 藍(lán)醫(yī)保百萬醫(yī)療險(xiǎn) ，含院外特藥責(zé)任，保費(fèi)是247元，普通住院，一萬元以上的費(fèi)用，100%報(bào)銷，一萬元以下免賠。

搭配 眾安住院保2022 ，一年保費(fèi)僅235元，1萬元以下住院費(fèi)用，不限社保范圍0免賠，經(jīng)社保報(bào)銷后可報(bào)銷80%。

（點(diǎn)擊圖片了解）

這樣一來，一年不到五百塊錢，不僅1萬元以上的醫(yī)療費(fèi)用可100%報(bào)銷，1萬元以下的經(jīng)社保報(bào)銷后醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)80%，治療的費(fèi)用壓力一下就下來了，自己只需要出幾千塊錢。

但有一點(diǎn)要提醒大家：小額醫(yī)療險(xiǎn)通常健康告知會(huì)比百萬醫(yī)療險(xiǎn)略微嚴(yán)格一些，在購買前一定要仔細(xì)看清楚。

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思？: 所謂“等待期”，是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料，同意承保，但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限，保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同，均有明確的時(shí)限規(guī)定，只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說，疾病住院險(xiǎn)是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。

標(biāo)體承保、除外承保是什么意思？: 標(biāo)體承保：也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保，指提交的投保申請(qǐng)，經(jīng)過審核確定符合投保要求，保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件，按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。除外承保：經(jīng)審核，被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀，保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。

重疾險(xiǎn)保額買多少合適？: 首先，保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次，后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等，這些也要算進(jìn)去。因此，重疾險(xiǎn)的保額買多少，可以套用一個(gè)比較簡單的公式：重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后，根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%，保額為年收入的3-5倍為佳。

甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎？: 有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的，但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知，這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息，審核結(jié)果一般分為：除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問，在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。

出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎？: 購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇，它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí)，建議購買境外旅行保險(xiǎn)，它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí)，您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié)，并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn)，讓您的旅行更加安心。