百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這幾年是真的卷。

不僅保障越來(lái)越強(qiáng)，保證續(xù)保的期限也越來(lái)越長(zhǎng)，從1年期，到2年期，從5年期，到6年期……

現(xiàn)在，遍地都是20年保證續(xù)保的 §百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 了。

雖然20年已經(jīng)不短了，但依然有朋友發(fā)出疑問(wèn)：都20年了，為什么不干脆一步到位，終身保證續(xù)保呢？

我們今天就來(lái)聊聊，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保。

• 保證續(xù)保有多重要？

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保？

• 想要終身保障，怎么辦？

保證續(xù)保有多重要？

在說(shuō)起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保之前，我們先說(shuō)說(shuō)，為什么大家對(duì)保證續(xù)保這么重視。

為什么健康險(xiǎn)的健康告知復(fù)雜艱難？因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的出險(xiǎn)率與被保人的健康狀況密切相關(guān)。

而且，隨著人們年齡的增長(zhǎng)，身體狀況異常的概率也越來(lái)越高，即使今年買(mǎi)上了保險(xiǎn)，明年也不一定什么健康狀況。

如果投保一年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這一年內(nèi)一旦因生病就醫(yī)，留下理賠記錄，不僅自身沒(méi)法續(xù)保，再想買(mǎi)別的健康險(xiǎn)產(chǎn)品就更難了，等于直接把這條路掐斷了。

而保證續(xù)保，則不因被保人在保障期間發(fā)生的身體異常、理賠歷史、停售而影響續(xù)保，相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)一次醫(yī)療險(xiǎn)，起碼在未來(lái)的N年內(nèi)，有保障了。

雖然目前的幾款20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，考慮到風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，都說(shuō)明了「費(fèi)率可調(diào)」，但即使?jié)q價(jià)，也比買(mǎi)不到強(qiáng)。

所以長(zhǎng)期、穩(wěn)定的續(xù)保對(duì)我們來(lái)說(shuō)非常重要。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保？

既然保證續(xù)保這么好，為什么不直接終身保證續(xù)保呢？

是因?yàn)椴幌雴幔?/span>

首先，監(jiān)管部門(mén)是不允許百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)終身保證續(xù)保，不允許的原因，說(shuō)到底離不開(kāi)兩個(gè)字：風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟，我們對(duì)未來(lái)幾十年的醫(yī)療水平和費(fèi)用無(wú)法預(yù)測(cè)。

其實(shí)仔細(xì)留意就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在短短幾年的時(shí)間里，醫(yī)療技術(shù)發(fā)生了很大的改變，小開(kāi)猶記得前幾年，每個(gè)療程二三十萬(wàn)的質(zhì)子重離子治療，還大多都是可選責(zé)任，而現(xiàn)在則幾乎成了每款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障了。

120萬(wàn)的CAR-T特效藥更是如此，一針有望清零癌細(xì)胞，放在十年前，是想都不敢想的事情。

未來(lái)幾十年內(nèi)，醫(yī)療成本的增加毋庸置疑，而「醫(yī)療通脹」的速度，會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)物價(jià)通脹。

著名咨詢公司美世發(fā)布過(guò)一份《2019年全球醫(yī)療趨勢(shì)報(bào)告》，展示了2018、2019年醫(yī)療通脹的漲幅：

（點(diǎn)擊查看大圖）

由圖可見(jiàn)，我國(guó)2018年的醫(yī)療通脹率為10.4%，而物價(jià)通脹率僅2.6%；預(yù)計(jì)2019年醫(yī)療通脹率10.3%，而物價(jià)通脹率僅2.6%。

《2022年全球醫(yī)療趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》顯示，2022年我國(guó)的年度醫(yī)療總趨勢(shì)率為7%。而2022年全年CPI比上年上漲2%，醫(yī)療保健價(jià)格指數(shù)上漲7%，遠(yuǎn)高于其他類別，可見(jiàn)醫(yī)療通脹之嚴(yán)重。

可見(jiàn)，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，現(xiàn)在很多治不好的病，將來(lái)都有可能治好，而現(xiàn)在花費(fèi)幾十萬(wàn)的病，將來(lái)就可能花費(fèi)上百萬(wàn)甚至更多，保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)，也就可想而知。

而且，很多重大疾病需要長(zhǎng)期的治療，免疫力下降也可能導(dǎo)致其他疾病，加之被保險(xiǎn)人年齡增大，理賠概率和金額都會(huì)大幅提升，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，沖擊非常大。

所以監(jiān)管部門(mén)對(duì)此早有規(guī)定，不允許百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)終身保證續(xù)保。

雖然看起來(lái)好像不盡人意，但從某種程度來(lái)說(shuō)，這能讓目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更為穩(wěn)定、費(fèi)率更低，對(duì)我們也是有益處的。

想要終身保障，怎么辦？

說(shuō)了這么多，但其實(shí)小開(kāi)跟大家一樣，都希望能有一個(gè)終身的保障。

畢竟現(xiàn)在年齡還不大，而20年、30年后會(huì)發(fā)生什么，才讓我們更擔(dān)心，更希望那個(gè)時(shí)候能有保障。

如果想要獲得終身的醫(yī)療保障，可以在配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)，搭配一份保至終身的重疾險(xiǎn)。

用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決看得見(jiàn)的醫(yī)療費(fèi)用，并用重疾險(xiǎn)解決看不見(jiàn)的隱形支出，起碼一直到終身，最低幾十萬(wàn)的保障，是可以安心的，而且保險(xiǎn)合同確定后，保費(fèi)也不會(huì)調(diào)整，鎖定長(zhǎng)期費(fèi)率。

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