保險要素定義　　

保險要素指構成保險關系的主要因素。構成保險要素的主要指：保險人、投保人、被保險人、保險標的及可保風險。

保險的要素主要為可保風險，多數(shù)人的同質風險的集合與分散,保險費率的厘訂，與分散，保險費率的厘訂，保險基金的建立和保險合同的訂立。基金的建立和保險合同的訂立。

汽車保險要素有三，即前提要素、基礎要素和功能要素。

保險的要素是指保險得以成立的基本條件。具體包括：

1. 危險的存在

2. 多數(shù)人參加保險

3. 補償或給付

保險的特征包括：經(jīng)濟性、 商品性、互助性、法律性、商品性、互助性、法律性、科學性。

　　幾大保險的保險要素

一、 商業(yè)保險的保險要素

1、 可保風險的存在
2、大量同質風險的集合與分散
3、保險費率的厘定
4、保險準備金的建立
5、保險合同的訂立

二、 汽車保險的保險要素

1、 危險存在是保險成立的前提
2、眾人協(xié)力是保險成立的基礎
3、損失賠付是保險成立的功能

三、 大病保險的保險要素

目前可以提供大病保障的險種從性質上分，主要有三類：

主險

可單獨購買，一般保障期限都較長，價格中等，大病保障充分，是最主要的大病險。

附加險

價格便宜，大病保障充分，但保險期限較短，不可單獨購買，續(xù)保時要面臨再次核保。因此客戶的最大風險是真正風險來臨時，可能無法擁有保險。

組合險

由若干個險種捆綁銷售，價格較貴，一般都包括大病、意外、壽險等綜合保障，大病保障相對不足。如果您沒有任何保險，建議購買組合險，這樣的保單會更全面一些；如果您初次購買大病險，建議購買主險；如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購買附加險。

保險費率厘定的基本原則：
1、公平性原則
2、合理性原則
3、適度性原則
4、穩(wěn)定性原則
5、彈性原則

　　保險索賠掌握四要素

一是弄清保險責任

保險單是有效合同，具有法律約束力。在每張保險單的背面清楚地寫著哪些災害事故屬于保險責任范圍，哪些是除外責任，投保時保險公司的工作人員也會將此內容具體告知客戶。假如遭受的災害事故屬于保險責任范圍，消費者就可以向保險公司索賠；不屬于責任范圍的則不能賠償。

二是弄清投保險種

以機動車保險為例，除了車輛損失險、第三者責任險（包括交強險和商業(yè)三責險）和全車盜搶險等基本險外，還有不計免賠險、玻璃單獨破碎險、車上責任險、自燃險、劃痕險、發(fā)動機進水險等一批附加險種。有的入保車輛只投保了交強險，而沒有投保車損險，發(fā)生機動車單方事故就不能索賠；再如，市場上較受青睞的家財險除了有基本責任外，還有特約責任，包括盜搶責任和管道破裂及水漬等責任，投保時可從中選擇任意一種。這些附加險種均有各自的保險責任范圍，索賠時首先要確認出險是否符合賠償范圍。

三是掌握保險約定

理賠前，應弄清楚保險期限、保險責任、賠償范圍、保險金額與實際賠償額的關系等。只有把這些內容真正搞懂弄通，做到“知其然又知其所以然”，發(fā)生事故時才能更好地維護自身的權益。否則，非但不能得到賠償，還會鬧出笑話。

四是明白賠償手續(xù)

保險賠償能充分體現(xiàn)保險的經(jīng)濟補償功能，許多單位和個人就是因為看到別人出險并得到有效及時賠償后才決定入保的，這一點無可非議。應該強調指出的是，索賠必須嚴格遵守程序操作，按照規(guī)定履行必要的手續(xù)，同時要提供相關的單證資料，環(huán)環(huán)相扣，缺一不可。

　　購買保險前要注意的五要素

一、 投保范圍

這一般出現(xiàn)在保險條款的第二條。這說明了該款保險產(chǎn)品適用的投保人群，包括年齡要求、健康狀況，職業(yè)類別等。投保人要根據(jù)自己的真實情況加以選擇。

二是保險責任范圍

對保障類保險來說，也就是保險公司在保障的風險包括哪些，對理財類保險產(chǎn)品來說，就是到期保險公司會給付的收益情況。這也是投保人向保險公司購買保險產(chǎn)品后的核心利益。需要注意的是，投保人要特別關注除外責任條款，了解哪些情況下保險公司不予理賠。

三是保險金額

就是在保險公司向被保險人提供的保障額度。需要注意的一點是，保額不完全等于理賠金，不同的險種，保險金額與理賠金之間的關系也各不相同。例如，有的意外傷害險的保險合同中會規(guī)定，被保險人因意外事故導致身體殘疾，會根據(jù)殘疾程度的不同給予不同比例的保險金賠付。

四是保險費

也就是投保人需要支付給保險公司的費用。這一般會出現(xiàn)在保險合同條款附加的費率表上。

五是保險期限

就是保險合同所提供保險的時間長短。