保險(xiǎn)公司合并的定義：

保險(xiǎn)公司合并是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司訂立合并協(xié)議，依照公司法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，不經(jīng)過(guò)清算程序，直接合并為一個(gè)公司的法律行為。

保險(xiǎn)公司都受中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)監(jiān)督，保險(xiǎn)公司合并或解體都由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)批準(zhǔn)和決定，而且中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)監(jiān)督和中國(guó)保險(xiǎn)法都傾斜客戶一方，所以客戶的保障并不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司合并和解體而受到任何不公平的影響。

保險(xiǎn)公司合并的分類：

保險(xiǎn)公司合并可分為吸收合并和新設(shè)合并兩種類型：

吸收合并是指一個(gè)保險(xiǎn)公司吸收其他保險(xiǎn)公司，被吸收的保險(xiǎn)公司解散，而吸收其他公司的保險(xiǎn)公司繼續(xù)存在，保留自己法人格的合并方式。在吸收合并中，因繼續(xù)存續(xù)的公司接受了被合并保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)，需要辦理相應(yīng)的變更登記;被合并的保險(xiǎn)公司歸于消滅，辦理注銷登記。

新設(shè)合并，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司合并為一個(gè)新的保險(xiǎn)公司，合并各方解散的合并方式。在新設(shè)合并中，各個(gè)合并的保險(xiǎn)公司的法人格消滅，辦理注銷登記，而新設(shè)立的保險(xiǎn)公司則對(duì)被合并的保險(xiǎn)公司的所有權(quán)利和義務(wù)概括享有和承擔(dān)。

保險(xiǎn)公司合并流程：

依我國(guó)法律的相關(guān)條文，保險(xiǎn)公司的合并程序是：

1、先由合并各方的股東會(huì)或股東大會(huì)會(huì)議作出決定，并經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門許可；

2、 然后合并各方簽訂合并協(xié)議，編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，通知或公告?zhèn)鶛?quán)人，并辦理相應(yīng)的登記。之所以要在保險(xiǎn)公司的合并中規(guī)定債權(quán)人保護(hù)制度，是因?yàn)楹喜⒏鞣截?cái)產(chǎn)的混合、公司交易價(jià)金的支付等都可能引起合并公司財(cái)產(chǎn)的直接或間接減少，并危及公司債權(quán)人、被保險(xiǎn)人的利益。因此，保險(xiǎn)公司合并中的債權(quán)人、被保險(xiǎn)人利益保護(hù)問(wèn)題是保險(xiǎn)公司合并中必須考慮的重要問(wèn)題。在對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法上，除了相應(yīng)的債權(quán)人告知程序外，法律賦予債權(quán)人以合并異議權(quán)，是對(duì)其保護(hù)的核心內(nèi)容。

我國(guó)《公司法》174條規(guī)定：“公司合并，應(yīng)當(dāng)自作出合并決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報(bào)紙上公告；債權(quán)人自接到通知書(shū)之日起三十日內(nèi)，未接到通知書(shū)的自公告之日起四十五日內(nèi)，可以要求公司清償債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。”

3、 保險(xiǎn)公司的合并需要通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的審核批準(zhǔn)。

4、 在審核的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管部門通常會(huì)在綜合考慮債權(quán)人利益、被保險(xiǎn)人利益以及金融穩(wěn)定、保險(xiǎn)業(yè)均衡發(fā)展等的基礎(chǔ)上進(jìn)行判斷，尤其是當(dāng)合并導(dǎo)致保險(xiǎn)公司組織形態(tài)發(fā)生變化時(shí)。“如在美國(guó)，紐約州只允許相互保險(xiǎn)公司并入相互保險(xiǎn)公司以及股份保險(xiǎn)公司并入股份保險(xiǎn)公司，其他州通常也只允許經(jīng)營(yíng)類似業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司合并。保險(xiǎn)公司合并須得到合并雙方經(jīng)營(yíng)地所在州的監(jiān)管部門同意，相互保險(xiǎn)公司間的合并除了需要得到監(jiān)管者的同意外，還需要得到合并各方擁有2／3以上表決權(quán)的保單持有人投票通過(guò)。”

保險(xiǎn)公司合并后對(duì)個(gè)人的影響：

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如果宣告破產(chǎn)的話，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，或由指定的保險(xiǎn)公司接手，接手的公司會(huì)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)或被撤銷，其有效資產(chǎn)無(wú)法全額履行保單責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)保障基金可以向保單持有人提供全額或部分救濟(jì)，減少保單持有人的損失，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷、其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的，保險(xiǎn)保障基金將按照“絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額”和“比例補(bǔ)償限額”相結(jié)合的方式對(duì)保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟(jì)。

比如對(duì)于非壽險(xiǎn)保單持有人，《辦法》規(guī)定“保單持有人的損失在人民幣５萬(wàn)元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助”。對(duì)其超過(guò)人民幣５萬(wàn)元的部分，若保單持有人為個(gè)人，則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的９０％；若保單持有人為機(jī)構(gòu)，則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的８０％。

此外，對(duì)于壽險(xiǎn)保單持有人，《辦法》規(guī)定，壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷的，其持有的壽險(xiǎn)保單必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。當(dāng)清算資產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險(xiǎn)保障基金將向保單受讓公司提供救助：保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的９０％為限；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的８０％為限。

可見(jiàn)，由于有了保險(xiǎn)保障基金這道“最后的安全網(wǎng)”，保單持有人的權(quán)益基本上不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司破產(chǎn)而受到難以承受的損失。

但也應(yīng)該看到，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，最高可致個(gè)人保單持有人的權(quán)益損失１０％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉２０％，而破產(chǎn)對(duì)公司股東而言更意味著“血本無(wú)歸”。因此，近年來(lái)保監(jiān)會(huì)一方面堅(jiān)持把償付能力監(jiān)管作為改善監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)的核心環(huán)節(jié)，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，另一方面提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者慎重選擇投保公司，從源頭避免利益無(wú)故受損。根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)目前國(guó)內(nèi)費(fèi)壽險(xiǎn)保單的測(cè)算，“對(duì)個(gè)人保單持有人而言，由于其保險(xiǎn)利益的損失通常不會(huì)超過(guò)5萬(wàn)元，權(quán)益基本上不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的破產(chǎn)而受到損失”。