合同概念

合同是當(dāng)事人或當(dāng)事雙方之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。廣義合同指所有法律部門中確定權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。狹義合同指指一切民事合同。還有最狹義合同僅指民事合同中的債權(quán)合同?！吨腥A人民共和國民法通則》第85條：合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)?！吨腥A人民共和國合同法》第2條：合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?；橐?、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。

　　保險合同概念

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　?。ㄒ唬┍ｋU合同的性質(zhì)

保險合同是民商事合同中的一種，調(diào)整具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險合同不僅適用《保險法》，而且適用《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)和《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)的有關(guān)規(guī)定。

　?。ǘ┍ｋU合同的當(dāng)事人

保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。保險人亦稱承保人。《保險法》第九條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。”投保人亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。自然人和法人都可以成為投保人。成為投保人的條件為：具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力；對保險標(biāo)的具有保險利益。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，被保險人屬當(dāng)事人范疇。

　?。ㄈ┍ｋU合同的關(guān)系人

保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受益人等。被保險人是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人.受益人是由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！侗ｋU法》第二十一條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受人。”受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指定，投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護(hù)人指定；如果沒有指定受益人，則在被保險人死亡時，由其繼承人領(lǐng)受保險金。被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書面通知保險人。投保人變更受益人必須經(jīng)被保險人同意。

　　（四）投保人的主要義務(wù)

1、 交付保險費(fèi)的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照約定的時間、地點(diǎn)、方式向保險人交付保險費(fèi)。投保人如不按約定的時間交付保險費(fèi)，則保險人可按照約定要求其交付保險費(fèi)或者終止合同。

2、 如實(shí)告知的義務(wù)。在訂立保險合同時，投保人負(fù)有將保險標(biāo)的的有關(guān)情況如實(shí)向保險人陳述、申報或聲明的義務(wù)。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，導(dǎo)致不能索賠或合同的解除。

3、 危險增加的通知義務(wù)。危險增加是指保險合同當(dāng)事人在締約時預(yù)料的保險標(biāo)的的危險在合同的有效期內(nèi)其程度增強(qiáng)。在合同有效期內(nèi)，一旦發(fā)生危險增加，被保險人應(yīng)當(dāng)按照約定及時通知保險人；針對危險增加的情況，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除保險合同。被保險人未履行此項義務(wù)的，因危險增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、 保險事故通知義務(wù)。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，以便保險人迅速地調(diào)查事實(shí)真相，收取證據(jù)，及時處理。

5、 防災(zāi)防損和施救的義務(wù)。在合同成立后，被保險人有義務(wù)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全，并根據(jù)保險人有關(guān)保險標(biāo)的安全的建議對保險標(biāo)的的安全維護(hù)工作進(jìn)行改進(jìn)。在保險事故發(fā)生時，被保險人有義務(wù)盡力采取必要的措施，防止或者減少保險標(biāo)的的損失。

6、 提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

　?。ㄎ澹┍ｋU人的主要義務(wù)

1、 賠付保險金的義務(wù)。保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)保險合同向被保險人或受益人承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。在財產(chǎn)保險中稱為賠償保險金，在人身保險中稱為給付保險金。承擔(dān)賠付保險金義務(wù)時，保險金的支付僅在保險合同約定或者法律規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，保險金最高賠付額不超過合同約定的保險金額。

2、 告知義務(wù)。訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

3、 及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)。保險合同成立后，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并載明當(dāng)事人雙方約定的內(nèi)容。

4、 積極進(jìn)行防災(zāi)防損的義務(wù)。保險人應(yīng)允許利用自身擁有的專業(yè)技術(shù)，配合被保險人積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。

　　保險合同特性

1、 雙務(wù)性：單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同，如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。

2、 射幸性：射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會。所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。

3、 補(bǔ)償性：所謂補(bǔ)償合同即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。

4、 條件性：條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

5、 附和性：附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。

6、 個人性：由于個人的稟性、行為等將極大地影響到風(fēng)險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此保險人在審核投保人的投保申請時，必須根據(jù)各個不同的投保人的條件以及投保財產(chǎn)的狀況來決定是接受，還是拒絕，抑或是有條件地接受。保險合同的這一特性決定，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，除非經(jīng)過保險公司的同意。