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長假來襲，很多人想要徹底放松，一些平時無暇顧及的事情也統(tǒng)統(tǒng)搬到桌面上。大家不妨借此機(jī)會認(rèn)真思考自己的理財需求，盤點現(xiàn)有的保單，查缺補(bǔ)漏，找出需要改進(jìn)的地方，讓自己的“小金庫”無懈可擊！

依據(jù)不同人生階段 打造你的“黃金保單”

專家認(rèn)為，在個人和家庭保險規(guī)劃中，一個比較合理的方法，就是依據(jù)不同的人生階段，通過“順位選秀”的方式，來為自己和家人打造相契合的“黃金保單”。

　　“新新人”首份保單買意外險

20-30歲左右的單身期，第一順位保單應(yīng)該是意外險保障，然后可以輔之以部分的定期壽險和醫(yī)療保險。因為對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險幾乎是不現(xiàn)實的，這個階段的你，經(jīng)濟(jì)能力有限，正在創(chuàng)業(yè)或打拼階段，還要為買房、買車做準(zhǔn)備，意外險是這個階段必備的第一張保單。

意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費率低保障程度高。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。

　　“家庭頂梁柱”乃重中之重

到了30-40歲的家庭成長期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險保障。壽險保障可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力不同選擇定期壽險或終身壽險。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時獲得理賠，有些壽險產(chǎn)品也可以對傷殘進(jìn)行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險，補(bǔ)充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險或醫(yī)療補(bǔ)貼保險，以彌補(bǔ)普通疾病帶來的收入損失。

在這一個家庭成長的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當(dāng)然也不能忽視孩子的保障。對于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險作為第一順位選擇，因為現(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險。

人到中年注重醫(yī)療與養(yǎng)老

成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險迫不及待需要全面拉高，此時對于家庭支柱而言，第一順位的保險安排應(yīng)該是重大疾病保險，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類保險。

老年人防意外必不可少

50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經(jīng)很難購買。反倒是隨著年齡增長健康狀況下降，骨折等意外身故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(特別是含有骨折等老年人常見意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險自然更好。

家庭財產(chǎn)保障不可少

當(dāng)然，除了保“人”，隨著現(xiàn)代都市家庭的房子、車子等實物資產(chǎn)增加，我們還應(yīng)該特別重視家庭財產(chǎn)類保障。

比如，現(xiàn)在市場上的家庭財產(chǎn)保險不僅能承保水、火、盜搶等保險責(zé)任，還特別包括了很多別的方面，比如寵物家養(yǎng)責(zé)任、保姆人身意外，家庭成員的人身意外保障，以及第三方保險責(zé)任(比如房屋災(zāi)害引起的對鄰居的傷害和損失等)，甚至包括一些過渡費用(比如火災(zāi)后房主需要暫時租房居住，這部分租金保險按公司也可以賠償)，各個方面都有各類附加保障可供選擇。

一年支出幾百元，最多一兩千元，就能對房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、家人財產(chǎn)安全和第三方責(zé)任等都有保障，可以有效減少在意外狀況出現(xiàn)的時候所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，甚至還能保障家人的安全，性價比還是非常高的。

學(xué)會定期為保單做“體檢”

另外，還需要提醒一點的是，不妨趁著長假的閑暇時光，給自家的保單做個仔細(xì)的“體檢”，比如查一查自己當(dāng)時填寫的地址和電話是否有變更了，若有變更，要及時通知保險公司。第二，看看自己繳費扣款是否已經(jīng)成功，保單的效力是否正常。第三，看看服務(wù)人員是否仍在。在保單年檢中，還應(yīng)仔細(xì)檢查一遍家中各張保單的投保人簽名欄、被保險人簽名欄、受益人姓名欄、被保險人年齡欄等細(xì)小處。

很多投保者在買完保險后，常會忘記自己買了點什么，更不清楚什么時候可以到保險公司“領(lǐng)錢”。保單年檢就是一次“查漏補(bǔ)缺”的好機(jī)會，看看是否有應(yīng)該領(lǐng)卻未領(lǐng)取的保險金。

此外，趁著保單年檢的機(jī)會，看看每個家庭成員所投的各個保險，有沒有保障內(nèi)容重復(fù)的。其次，隨著家庭情況發(fā)生變化，要看看現(xiàn)有的保險保障夠不夠，是否需要再添加點什么，或是調(diào)整點什么。比如換工作、漲工資、結(jié)婚、生兒育女或個人健康、家庭經(jīng)濟(jì)狀況有重大變化時，必須重新檢查保單，確認(rèn)保險計劃是否足夠。

再者，在我們的家庭保障計劃中，有些保單僅是一年一保的短期險，如一年期意外險或醫(yī)療險，或是需要一年一繳的附加險種，對此更要嚴(yán)格“體檢”，及時追加投?；蛘{(diào)整投保計劃。

當(dāng)然，就如我們之前提到的，完整的家庭保障規(guī)劃不只包括壽險，還有常被消費者忽略的財產(chǎn)保險部分，比如家財險、車險、寵物責(zé)任險、保姆責(zé)任險等，也需要定期檢視。如果房子、車子、寵物的情況有變化或是更換，也需要重新調(diào)整手上相應(yīng)保單的內(nèi)容。

雞肋保單如何處理？

在盤點保單的過程中，難免會發(fā)現(xiàn)一些雞肋保單，食之無味棄之可惜。對此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，對于那種不符合家庭實際需求，但退保又會使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長期持有保單；但如果“非退不可”，建議投保人考慮如何減少退保成本。

投連險：不妨轉(zhuǎn)換風(fēng)格不同的賬戶

作為與資本市場關(guān)聯(lián)度較高的投連險產(chǎn)品，投資市場不好時，投連險中投資風(fēng)格比較激進(jìn)的、偏股型的賬戶表現(xiàn)肯定也不會太如人意。

在這樣的情況下，投保人其實可選擇轉(zhuǎn)換賬戶。大部分保險公司為投保投連險的客戶提供每年數(shù)次甚至不限次數(shù)的賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)。

如果看好股市走勢，可選擇激進(jìn)型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成偏債型、平衡型甚至貨幣型的賬戶。當(dāng)然，這需要投保人對市場具備一定的眼光。 投連險賬戶轉(zhuǎn)換，一般可致電險企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，部分機(jī)構(gòu)也提供直接在網(wǎng)上操作的服務(wù)功能。

萬能險：躉繳退保損失較小

萬能險也分為保障部分和投資部分，險企一般收取運營成本和保障成本。比如，初始費用率為5%的萬能險，以1萬元保費投入后，會扣除500元后，隨后9500元放入萬能險的個人賬戶。

一般分期繳納保費的萬能險的初始費用扣除比例都會逐年下降，比如第一年為50%的手續(xù)費，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費，從這一角度考慮，在滿五年后退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉繳，一般只需交5%左右的管理費。

分紅險：解決問題方式可多樣

分紅險本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%~2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

但是因為近兩年資本市場不盡如人意，分紅險產(chǎn)品在預(yù)定利率之后的浮動分紅收益部分，普遍下滑較多。以前，分紅險的年化收益率通常能到4%~5%，市場好時總收益甚至更高。但近兩年來，大多只能達(dá)到3%~4.5%的水準(zhǔn)，甚至不及其它儲蓄替代性質(zhì)的理財產(chǎn)品，為此，分紅險的退保潮也比較嚴(yán)重。

由于分紅險若在前五年退保，退保損失相當(dāng)大，特別是前三年退保分?jǐn)偟墓芾沓杀鞠喈?dāng)高，投保人實際可以拿回的現(xiàn)金價值甚至不及原投入保費的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請退保，此時保單的現(xiàn)金價值和分紅收益加起來基本上與已繳保費持平。

如果分紅險的投保人 只是暫時出現(xiàn)財務(wù)上的困難，從而無力繳納保費，但還是想要保險的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那么建議可以暫時停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到財務(wù)問題解決后補(bǔ)繳保費然后將保單復(fù)效，這樣就可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。

同樣適用于長期財務(wù)困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險。這一辦法下，不再需要繳納保費，此后死亡保險金額不會變化，但其他保險利益比如生存金的領(lǐng)取等會發(fā)生變化，保障期間的長短視乎當(dāng)時的現(xiàn)金價值多少折算而成，最長可以到原保單期滿。

如果你是購買了費率較高的分紅型養(yǎng)老險、兩全保險或終身壽險，那么還有一個很好的辦法，就是依靠原有各類儲蓄型保險內(nèi)積累的現(xiàn)金價值，將其轉(zhuǎn)換為定期型的、費率較低的險種，比如定期壽險。

通常來說，保險不是短期消耗品，保單“體檢”每年進(jìn)行一次就足夠。利用國慶長假來為自己的保單“體檢”，休閑又高效，讓您更加安心。