開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

三馬合作賣保險(xiǎn)的事，一時(shí)成為業(yè)界討論最多的話題。三馬的實(shí)力不容小覷，在各自的行業(yè)也是領(lǐng)頭人物，此番合作，自然格外引人注目。而外界也紛紛猜測(cè)，三馬有意在布局更大市場(chǎng)，未來(lái)或?qū)⒃傧平鹑诰蘩恕?/span>

馬云有道（網(wǎng)絡(luò)渠道），馬明哲有術(shù)（保險(xiǎn)產(chǎn)品），馬化騰有連接“線上線下”的接口二維碼。“三馬”合作成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下稱眾安財(cái)險(xiǎn)）亦在近期浮出水面。不過(guò)，“三馬”聯(lián)手賣的不只是保險(xiǎn)，他們各執(zhí)利器，將率先進(jìn)入一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。

“監(jiān)管層對(duì)新公司的模式比較肯定，相信獲批的可能性較大。”近日，一位中國(guó)平安高層表示，新公司將會(huì)是一家正常的保險(xiǎn)公司，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只是業(yè)務(wù)范疇之一，不存在監(jiān)管難題。不過(guò)，該人士并不否認(rèn)，新公司就保險(xiǎn)業(yè)態(tài)而言，的確有著翻天覆地的變化。

　　“三馬”各自角色

該公司注冊(cè)資本金10億元。股權(quán)構(gòu)成中，阿里巴巴持股19.9%、中國(guó)平安持股15%、騰訊持股15%，攜程持股5%，其余股份由多家網(wǎng)絡(luò)科技公司占有。這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還未出生，便因?yàn)楣蓶|的特殊身份而吹皺一池春水；三家分處互聯(lián)網(wǎng)、金融領(lǐng)域的巨頭“碰頭”了，“三馬”模式或?qū)⑾破鹨粓?chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)潮。

一位接近馬明哲的人士坦言，眾安財(cái)險(xiǎn)只是中國(guó)平安涉足虛擬經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)金融的一小步，如果順利，屆時(shí)可以增加投入，滾動(dòng)式發(fā)展。

接近上述中國(guó)平安高層的人士亦表示，盡管眾安財(cái)險(xiǎn)在申報(bào)過(guò)程中，無(wú)異于普通財(cái)險(xiǎn)公司，但新公司無(wú)論是客戶獲取、購(gòu)買、市場(chǎng)交易方式等都會(huì)發(fā)生巨變。而所有的交易模式均離不開(kāi)阿里云的技術(shù)保障。其透露，“支付寶”將會(huì)是阿里巴巴參與合作的核心平臺(tái)。

ChinaVenture投中集團(tuán)高級(jí)分析師馮坡認(rèn)為在新公司的商業(yè)模式上，需要關(guān)注兩方面。“渠道層面，‘三馬’合作必然會(huì)對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道產(chǎn)生重大影響，有可能改變現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銷售格局，而憑借騰訊、阿里巴巴龐大的用戶群體，這種合作也極有可能對(duì)傳統(tǒng)線下渠道產(chǎn)生沖擊。”

馮坡分析，阿里巴巴本身?yè)碛旋嫶蟮膫€(gè)人用戶和企業(yè)用戶，都有望成為新保險(xiǎn)公司的客戶群體，而天貓、支付寶，也將是主要的銷售渠道。

“馬云參與保險(xiǎn)公司更多的還是從服務(wù)整個(gè)阿里集團(tuán)電商產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，最終目的是服務(wù)集團(tuán)戰(zhàn)略，而非簡(jiǎn)單的開(kāi)拓新業(yè)務(wù)。”馮坡說(shuō)。

而平安集團(tuán)本身屬于專業(yè)保險(xiǎn)公司，在新公司中可能更多起到技術(shù)支持的作用。其也會(huì)利用新公司及阿里巴巴和騰訊，去開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，進(jìn)而為其原有業(yè)務(wù)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　網(wǎng)上保險(xiǎn)又將引領(lǐng)新趨勢(shì)？

雖然阿里巴巴也面臨發(fā)展難題，如B2B業(yè)務(wù)正迎來(lái)發(fā)展瓶頸、C2C業(yè)務(wù)深陷假貨泥淖，并不時(shí)遭受輿論聲討；B2C業(yè)務(wù)則受制于價(jià)格戰(zhàn)，盈利水平短期內(nèi)難以大幅提升，不過(guò)其似乎有著“傲視”線下實(shí)體的本錢。

而現(xiàn)在的阿里巴巴，則正一點(diǎn)點(diǎn)兌現(xiàn)馬云此前的想法，其愿景是“阿里巴巴要成為全球最大的電子商務(wù)服務(wù)提供商。”

而爭(zhēng)先恐后進(jìn)入電商的實(shí)體金融似乎也在印證馬云當(dāng)初“將來(lái)所有公司都是電子商務(wù)公司”的預(yù)判。譬如，建行打造善融商務(wù)、交行在淘寶開(kāi)店、9家險(xiǎn)企入駐淘寶保險(xiǎn)頻道，太平控股設(shè)立“太平電子商務(wù)有限公司”等，接踵而至步入電子商務(wù)領(lǐng)域。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心研究員、主任曹磊認(rèn)為，“三馬”合作具備天時(shí)地利。“用戶教育普及、支付工具的完善、信任度等都是促成“三馬”合作的動(dòng)因；包括很多金融機(jī)構(gòu)都有網(wǎng)絡(luò)融資中心等，這些現(xiàn)象折射出商品銷售從線下向線上轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。”曹磊說(shuō)。

不只是保險(xiǎn)業(yè)。有一部分市場(chǎng)正從線下搬至線上，線下需求在縮小，線上需求在擴(kuò)張。顯然，洞悉如此趨勢(shì)的“三馬”已先行一步——拉開(kāi)了搶占市場(chǎng)先機(jī)的架式。

出身于互聯(lián)網(wǎng)的馬云(微博)與馬化騰，一開(kāi)始提供金融支付業(yè)務(wù)，便包含著互聯(lián)網(wǎng)的DNA，即“全銀行一站式”。他們與馬明哲合作的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，也將是全保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)。甚至可能就此打破目前金融產(chǎn)品以及服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn)的限制。

　　三馬合作背后的秘密　　

“三馬”聯(lián)手賣保險(xiǎn)，要點(diǎn)恐怕不是強(qiáng)強(qiáng)合作，不是業(yè)務(wù)互補(bǔ)，更不是簡(jiǎn)單地賣保險(xiǎn)產(chǎn)品、簡(jiǎn)單地在網(wǎng)上提供保險(xiǎn)服務(wù)，而是在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代尚未完全到來(lái)之時(shí)，利用各自的牌照、業(yè)務(wù)模式和客戶資源，張開(kāi)一面金融服務(wù)和金融產(chǎn)品上網(wǎng)的旗幟。

當(dāng)然這是否是可行的，還有待于監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。畢竟這不是成立一家保險(xiǎn)公司那么簡(jiǎn)單。

假設(shè)是成立傳統(tǒng)模式的保險(xiǎn)公司，“三馬”之一的馬明哲未必用得著和另外二馬合作；而若是放棄自己互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和模式，另外二馬只做一家傳統(tǒng)模式的保險(xiǎn)公司的投資人即可，哪怕是做新成立的保險(xiǎn)公司的實(shí)際控制人，也未必需要和馬明哲合作注冊(cè)成立一家保險(xiǎn)公司。

相比新成立或投資其他保險(xiǎn)公司，即使馬明哲允許他們進(jìn)入平安保險(xiǎn)，投資成本也會(huì)是相當(dāng)高的，馬云與馬化騰只能參與二級(jí)市場(chǎng)的定向增發(fā)，或者大宗收購(gòu)，而平安的股價(jià)是透明的。

就互聯(lián)網(wǎng)的“二馬”而言，雖然沒(méi)有直接進(jìn)入過(guò)實(shí)體金融業(yè)態(tài)，但以旗下第三方電子支付(馬云的支付寶)全國(guó)第一和馬化騰財(cái)付通第二的業(yè)態(tài)方式，其實(shí)已經(jīng)變相改變了金融傳統(tǒng)的基礎(chǔ)。

其意義已不完全是我們看到的從線下支付轉(zhuǎn)到線上支付的物理現(xiàn)象，而是支付平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)化，所謂“全銀行一站式”的解決方案。即包括銀行、保險(xiǎn)、信托、證券在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)。雖然都各自擁有獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以向客戶提供線上服務(wù)，但和產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的阿里巴巴、騰訊提供的第三方電子支付相比，這些金融機(jī)構(gòu)使用的不過(guò)是自己的門戶。而由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的支付平臺(tái)卻是全金融機(jī)構(gòu)的，因?yàn)樵谶@些平臺(tái)上提供的支付這一項(xiàng)最為基礎(chǔ)的金融服務(wù)，是橫跨所有線下金融機(jī)構(gòu)的。

簡(jiǎn)言之，兩匹出身于互聯(lián)網(wǎng)的“馬”，從一開(kāi)始提供金融支付業(yè)務(wù)，便包含著互聯(lián)網(wǎng)的DNA：即一股腦把可以納入的傳統(tǒng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品，全部掛在自己的平臺(tái)上，向客戶提供全傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一站式服務(wù)和銷售。

從這個(gè)最為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)出發(fā)，我們不難理解“三馬”賣的不是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，而是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大開(kāi)張。它的本質(zhì)意味著未來(lái)在眾安在線這個(gè)所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，將提供的不是一家一戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，而是全保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)。甚至還可以將納入其中的其他金融產(chǎn)品和服務(wù)(信托、基金和證券)，未來(lái)都從線下搬到線上去，而且將會(huì)打破目前金融產(chǎn)品以及服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn)的限制。

這才能完成平安提倡的，“無(wú)論何時(shí)何地、以任何方式、提供所有產(chǎn)品的”金融4A服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)它“多個(gè)產(chǎn)品，一站式服務(wù)”的最佳客戶體驗(yàn)。單以平安獨(dú)家顯然是不能做到的，因?yàn)樗豢赡艽砥渌慕鹑跈C(jī)構(gòu)，不過(guò)到了互聯(lián)網(wǎng)就一切水到渠成了。

三馬賣保險(xiǎn)，瞄準(zhǔn)的是金融市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕，提前布局線上市場(chǎng)，爭(zhēng)奪入口才是王道。而如今網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起，也正得到保監(jiān)會(huì)的重視，未來(lái)前景一片大好。