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從2011年開始,商業(yè)車險(xiǎn)制度改革就成為保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)發(fā)力對(duì)象。從代位求償制度的試點(diǎn)運(yùn)行,到交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外開放,再到車險(xiǎn)示范條例的推出,車險(xiǎn)改革蒸蒸日上,每一步都凝聚了各方各界的關(guān)注和共同努力。如今,險(xiǎn)企加大了自主權(quán),市場(chǎng)開放的同時(shí),也帶來了隱隱憂患:擴(kuò)大險(xiǎn)企自主權(quán),到底是促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)百花齊放,還是將導(dǎo)致大規(guī)模惡意競(jìng)爭(zhēng)呢?
2003年改革不具備基礎(chǔ)條件以失敗告終
十年前,也就是2003年,保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)試著對(duì)車險(xiǎn)條款進(jìn)行改革,這種改革是必要的,因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品,保險(xiǎn)費(fèi)率也是一種價(jià)格,保險(xiǎn)在市場(chǎng)營銷中的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略等。當(dāng)時(shí)一個(gè)重要的進(jìn)步是各家公司自己制定了條款,其對(duì)產(chǎn)品和價(jià)格的多元化起到了一定作用,給消費(fèi)者提供了更多的選擇,但其面臨的一個(gè)問題是所有者缺位的問題沒有解決,當(dāng)然這個(gè)問題不只是保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題,也是當(dāng)時(shí)國民經(jīng)濟(jì)面臨的問題。2003年保險(xiǎn)公司數(shù)量還比較少,而市場(chǎng)化的基本條件是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),所以那次車險(xiǎn)改革碰到的難點(diǎn)就是當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度還不完善。
2003年前后那次改革沒有成功的原因是因?yàn)楫?dāng)時(shí)改革基礎(chǔ)不成熟,那時(shí)還沒有交強(qiáng)險(xiǎn),而且當(dāng)時(shí)的汽車保有量也不是特別大。目前,汽車保有量已突破1億輛,整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大,同時(shí)各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營,也熟悉了車險(xiǎn)運(yùn)行的全套流程,包括車險(xiǎn)定價(jià)、承保以及理賠等整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革,首先,這一輪車險(xiǎn)改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價(jià)權(quán),并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價(jià),首先向部分公司開放自主定價(jià),然后再循序漸進(jìn)地放開其他公司的自主定價(jià)。
商業(yè)車險(xiǎn)制度改革車主將得到更多實(shí)惠
本次車險(xiǎn)改革的影響很大,由于現(xiàn)在車險(xiǎn)的部分板塊存在風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不對(duì)稱的問題?,F(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)虧得比較厲害,但是分區(qū)域來看的話,有的省份是賺錢的,有的省份又是虧錢的,也就是說交強(qiáng)險(xiǎn)全國統(tǒng)一定價(jià)存在改進(jìn)的空間。商業(yè)車險(xiǎn)也存在這樣的問題,比如說行業(yè)多家公司虧損的營運(yùn)貨車險(xiǎn),其風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)就不對(duì)稱。再具體到車損險(xiǎn),大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài),但是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)卻是盈利的。如果這次車險(xiǎn)改革保險(xiǎn)公司能把價(jià)格算得比較合理的話,很多私家車車主將會(huì)受益。
車險(xiǎn)制度改革對(duì)車主的好處
隨著部分保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率,對(duì)車主來說能夠選擇更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,選擇一些量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品。舉個(gè)例子來說吧,如果市場(chǎng)上只賣饅頭的話,大家的胃口將得不到滿足,要是饅頭、面包等都有的話,消費(fèi)者可以根據(jù)不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會(huì)更多了,可以選到更加適合自已的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者選擇更多,產(chǎn)品會(huì)更加豐富一些,保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任也就會(huì)出現(xiàn)差異化,使消費(fèi)者有更多的選擇,消費(fèi)者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),隨著條款和費(fèi)率市場(chǎng)化,價(jià)格來說更趨向于市場(chǎng)的概念,有可能在價(jià)格方面有的公司會(huì)給出更多實(shí)惠的可能,保障程度相對(duì)會(huì)更好一些,更加會(huì)趨向于保費(fèi)合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢(shì)。
車險(xiǎn)改革或發(fā)生“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”
從行業(yè)角度來說,大公司如果把車險(xiǎn)條款費(fèi)率算得很準(zhǔn)確(相對(duì)于大公司自身),而中小公司再拿這個(gè)產(chǎn)品費(fèi)率去市場(chǎng)運(yùn)作的話,那可能就會(huì)面臨虧損。在新條款和費(fèi)率出臺(tái)之后,各個(gè)公司也許會(huì)加大服務(wù)力度,同時(shí)爭(zhēng)取壓縮不必要的費(fèi)用成本,最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高,小公司可以通過手續(xù)費(fèi)來獲得業(yè)務(wù)。改革后,可能有的公司還會(huì)采取“價(jià)格戰(zhàn)”這種方式,但手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費(fèi)充足,如果保費(fèi)又不充足,長(zhǎng)期進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)無異于自殺。以歐美市場(chǎng)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革來看,也都是先虧損,然后才盈利的,都需要經(jīng)歷這么一個(gè)周期,中國市場(chǎng)也不會(huì)例外。
外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)帶來哪些影響?
外資進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域可能會(huì)把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走,因?yàn)楝F(xiàn)在外資保險(xiǎn)公司主要做企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車隊(duì)和專職司機(jī),且大都是高級(jí)車,其保費(fèi)會(huì)比較高,而且出險(xiǎn)概率會(huì)比較低。如果外資保險(xiǎn)公司做交強(qiáng)險(xiǎn),可能搶走這些外資公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù),那么中資保險(xiǎn)公司就會(huì)流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶?,F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了,外資保險(xiǎn)公司如果做普通車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的話,對(duì)其理賠服務(wù)的壓力會(huì)比較大,因此估計(jì)外資保險(xiǎn)公司主要還是開發(fā)其原有的一些客戶資源,對(duì)普通車主來說影響不會(huì)很大。
未來車險(xiǎn)如何發(fā)展?
當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)的核心矛盾,不是保障范圍、產(chǎn)品價(jià)格的矛盾,而是車險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)供給能力不足、難以滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)服務(wù)需求的矛盾。通過車險(xiǎn)行業(yè)不斷努力,車險(xiǎn)產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障漸趨全面,且自交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來,車險(xiǎn)價(jià)格只有下調(diào)、沒有上升。應(yīng)當(dāng)說,前期社會(huì)輿論對(duì)于“高保低賠”、“無責(zé)不賠”的指責(zé),表面是對(duì)車險(xiǎn)條款的不理解,本質(zhì)上反映的是當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值的不認(rèn)可,核心就是對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)訴求的高漲。
上述背景下,如果商業(yè)車險(xiǎn)制度改革仍然局限于以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,恐怕很難取得預(yù)期的改革效果。一是在監(jiān)管政策主導(dǎo)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前提下,以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,很有可能將導(dǎo)致車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生歷史性的倒退,再次陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)、整體虧損的泥潭。二是以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,對(duì)消費(fèi)者的培育將產(chǎn)生不利影響。目前大多數(shù)的車險(xiǎn)消費(fèi)者都屬于價(jià)格敏感度較高的客戶群,“價(jià)格”導(dǎo)向的改革將進(jìn)一步誘使消費(fèi)者聚焦車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,在購買車險(xiǎn)時(shí)主動(dòng)選擇廉價(jià)產(chǎn)品。三是以“價(jià)格”為核心的產(chǎn)品改革,最終將使消費(fèi)者利益受損。如果車險(xiǎn)行業(yè)陷入低級(jí)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),必然將導(dǎo)致沒有余力用于提升服務(wù)能力、創(chuàng)造服務(wù)價(jià)值;如果消費(fèi)者只愿意購買廉價(jià)車險(xiǎn)產(chǎn)品,愿意提供更好服務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司反而將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰,車險(xiǎn)行業(yè)可能倒退成為一個(gè)毫無內(nèi)涵價(jià)值的廉價(jià)消費(fèi)品行業(yè)。
因此,商業(yè)車險(xiǎn)制度改革當(dāng)前應(yīng)當(dāng)回歸“服務(wù)”本源,將提升“服務(wù)”作為商業(yè)車險(xiǎn)制度改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)??蛻羰歉荆瑑r(jià)值是靈魂,把握根本,才能把握未來。
專家強(qiáng)調(diào),車險(xiǎn)行業(yè)可以從以下一些方面進(jìn)行探索和嘗試,逐步構(gòu)建一個(gè)更為透明、誠信、高效的車險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。一是不斷加強(qiáng)行業(yè)自律,規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營行為。車險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自律,真正做到保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。二是逐步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)作,制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。車險(xiǎn)行業(yè)和汽車制造、銷售行業(yè)可以加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作,共同制定車輛價(jià)格評(píng)估機(jī)制、車輛維修零配件、工時(shí)費(fèi)的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),共同為消費(fèi)者提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的車輛維修、車險(xiǎn)理賠環(huán)境。三是扎實(shí)提升理賠服務(wù),優(yōu)化車險(xiǎn)理賠機(jī)制。車險(xiǎn)行業(yè)可以探索制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的理賠程序,優(yōu)化理賠流程,提升理賠效率,提高保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。四是探索車險(xiǎn)增值服務(wù),豐富車險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)涵。車險(xiǎn)行業(yè)未來可以著重在如何為無出險(xiǎn)或少出險(xiǎn)提供增值服務(wù)上進(jìn)行探索,嘗試?yán)绱黄嚩愘M(fèi)、免費(fèi)救援服務(wù)、汽車維修優(yōu)惠、洗車美容優(yōu)惠等等豐富多樣的客戶關(guān)懷活動(dòng),讓車險(xiǎn)真正成為消費(fèi)者提升汽車生活品質(zhì)的重要因素。
在當(dāng)前的背景下,車險(xiǎn)制度改革還需保監(jiān)會(huì)加大引導(dǎo)和監(jiān)控力度,從根本上解決險(xiǎn)企和市場(chǎng)的矛盾,而不是僅僅是從價(jià)格上進(jìn)行改革。商業(yè)車險(xiǎn)制度形成較晚卻發(fā)展迅速,未來必將成為保險(xiǎn)行業(yè)的重頭戲,需要有關(guān)方面加大重視力度,提升全局掌控能力。
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